2.5 लाख रुपयांची 5 वर्षांची एफडी किंवा पोस्ट ऑफिस NSC: 5 वर्षांनी तुम्ही जास्त पैसे कोठे कमवाल? व्याज, कर आणि परिपक्वता यांचे संपूर्ण गणित समजून घ्या – ..

तुमच्याकडे ₹2,50,000 चे एकरकमी भांडवल असल्यास आणि कोणत्याही बाजाराच्या जोखमीशिवाय 5 वर्षांच्या कालावधीसाठी सुरक्षित आणि खात्रीशीर परतावा हवे असल्यास, दोन पारंपारिक साधने सर्वात लोकप्रिय आहेत- बँकांच्या 5 वर्षांच्या मुदत ठेवी (FD) आणि पोस्ट ऑफिसचे राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (NSC). दोन्ही योजनांना भारत सरकार किंवा आरबीआयचे सुरक्षा कवच आहे, परंतु जेव्हा परिपक्वता आणि व्याज चक्रवाढीवर निव्वळ परतावा येतो तेव्हा दोन्हीमध्ये स्पष्ट फरक आहे.

टीप: ज्येष्ठ नागरिकांसाठी, बँका 0.50% ते 0.75% अतिरिक्त व्याज (सुमारे 7.25% ते 7.50%) 5-वर्षांच्या FD वर देतात, ज्यामुळे त्यांच्या FD ची परिपक्वता सुमारे ₹3.58 लाख ते ₹3.62 लाख इतकी होते.

• उच्च व्याज दर: केंद्र सरकारच्या या अल्पबचत योजनेवर सध्या दि 7.7% वार्षिक व्याज दर जे बहुतेक मोठ्या सरकारी आणि खाजगी बँकांच्या 5 वर्षांच्या एफडी दरांपेक्षा 0.70% ते 1.20% जास्त आहे.

• सार्वभौम हमी (शून्य धोका): या योजनेला थेट भारत सरकारचा पाठिंबा आहे, त्यामुळे तुमचे संपूर्ण भांडवल (मुद्दल + व्याज) त्यात जमा केलेले 100% सुरक्षित आहे.

• TDS नाही (स्त्रोत TDS नाही): NSC च्या मॅच्युरिटीवर पोस्ट ऑफिसकडून कोणताही TDS कापला जात नाही. संपूर्ण पैसे थेट तुमच्या बचत खात्यात हस्तांतरित केले जातात.

• त्रैमासिक चक्रवाढ: बँक एफडीचा एक फायदा असा आहे की व्याज दर तिमाहीत चक्रवाढ होते, परंतु कमी व्याजदरामुळे, ते NSC च्या 7.7% च्या दराशी जुळू शकत नाही.

• TDS कपात: एखाद्या आर्थिक वर्षात तुमचे FD व्याज ₹40,000 (ज्येष्ठ नागरिकांसाठी ₹50,000) पेक्षा जास्त असल्यास, बँक नियमांनुसार 10% TDS कापते.

• DICGC विमा मर्यादा: बँक FD ला DICGC अंतर्गत ₹ 5 लाखांपर्यंत कमाल सुरक्षा हमी असते.

तुम्ही जुन्या कर प्रणाली अंतर्गत कर भरल्यास, दोन्ही पर्याय कलम 80C चा लाभ देतात, परंतु व्याजावरील कराचे नियम थोडे वेगळे आहेत:

1. गुंतवणुकीवर सूट:

   • 2.5 लाख पैकी ₹1.5 लाख रु. पर्यंतची गुंतवणूक. 10,000 कलम 80C अंतर्गत कर कपातीसाठी पात्र आहेत (मग ते 5 वर्षांचे टॅक्स सेव्हर FD किंवा NSC असो). उर्वरित ₹1 लाखांवर कोणतीही 80C सूट मिळणार नाही.

2. मिळवलेल्या व्याजावरील कराचा अनोखा नियम (NSC चा पुनर्गुंतवणूक फायदा):

   • बँक एफडी: दरवर्षी मिळणारे व्याज तुमच्या उत्पन्नात (इतर स्त्रोतांकडून मिळणारे उत्पन्न) जोडले जाते आणि तुमच्या संबंधित कर स्लॅबनुसार पूर्णपणे करपात्र असते.

   • NSC: पहिल्या 4 वर्षांसाठी NSC मध्ये दरवर्षी जमा होणारे व्याज काढले जात नसून पुन्हा गुंतवणूक केली जात असल्याने, कलम 80C अंतर्गत (तुमची 80C मर्यादा रिकामी असल्यास) ₹1.5 लाख मर्यादेत वजावट म्हणून त्या व्याजावरही दावा केला जाऊ शकतो. केवळ 5 व्या वर्षातील व्याज पूर्णपणे करपात्र आहे.

• सामान्य श्रेणीसाठी: तुमचे वय ६० वर्षांपेक्षा कमी असल्यास, NSC स्पष्ट विजेता आहे. यामध्ये, ₹2.5 लाखावर, सुमारे 5 वर्षांनी. ₹१२,८०० ते ₹१३,००० अधिक निव्वळ परतावा उपलब्ध आहे आणि व्याजदर सरकारद्वारे लॉक केलेले आहेत.

• ज्येष्ठ नागरिकांसाठी: ज्येष्ठ नागरिकांना अनेक बँकांमध्ये 7.50% ते 7.75% पर्यंत FD दर मिळू शकतात (जसे की SBI WeCare किंवा Small Finance Bank). याशिवाय ज्येष्ठ नागरिकांना कलम 80TTB अंतर्गत ₹50,000 पर्यंतच्या FD व्याजावर कर सूट मिळते. अशा परिस्थितीत ज्येष्ठ नागरिकही बँक एफडीचा पर्याय निवडू शकतात.