फिनटेक व्यत्यय: डिजिटल प्लॅटफॉर्म वैयक्तिक हप्ते कर्ज कसे बदलत आहेत

हे चित्र: तुमची कार पहाटे 2 वाजता खराब झाली आणि सकाळपर्यंत दुरुस्तीसाठी $2,000 ची गरज आहे. तुम्हाला बँका उघडण्याची प्रतीक्षा करावी लागली, लांबलचक कागदपत्रे भरावी लागतील आणि काही दिवसांत मंजुरी मिळण्याची आशा आहे. स्मार्टफोन केवळ 24 तासांत निधी मिळवू शकतात. यामुळे लाखो अमेरिकन लोकांना आपत्कालीन वित्तपुरवठा कसा मिळतो हे बदलत आहे.

एकेकाळी वीट-मोर्टार संस्थांचे नियंत्रण झाल्यानंतर, वैयक्तिक कर्जामध्ये प्रचंड बदल होत आहे. फेडरल रिझर्व्हने दिलेल्या माहितीनुसार, डिजिटल प्लॅटफॉर्मने 2024 मध्ये एकूण $12 अब्ज डॉलर्सच्या ग्राहक हप्ते कर्जावर प्रक्रिया केली, जी मागील दोन वर्षांच्या तुलनेत उल्लेखनीय 45% वाढ दर्शवते. अप्रत्याशित खर्च असलेले महाविद्यालयीन विद्यार्थी आणि रोख प्रवाहाची कमतरता असलेले छोटे व्यावसायिक मालक या टेक्टोनिक उलथापालथीमुळे प्रभावित झाले आहेत.

स्पीड रिव्होल्यूशन: जेव्हा मिनिटे दिवसांपेक्षा जास्त महत्त्वाची असतात

पारंपारिक कर्ज बँकरच्या तासांनुसार होते. आता, जसे सेवा Payday eLoanWarehouseलेंडिंगक्लब, आणि अपस्टार्ट हजारो विशेष डेटा पॉइंट्सवर आधारित मिनिटांत निर्णय घेण्यासाठी प्रगत अल्गोरिदम वापरत आहेत. उदाहरणार्थ, बँका कर्ज मंजूर करण्यासाठी 3-7 व्यावसायिक दिवसांपर्यंत कुठेही लागू शकतात, डिजिटल सावकार मंजुरीसाठी सरासरी 3-5 मिनिटे प्रतीक्षा करतात.

फेडरल रिझर्व्हचा आर्थिक कल्याण अहवाल आम्हाला सांगतो, 40% अमेरिकन कर्ज घेतल्याशिवाय $400 आणीबाणीच्या बिलासाठी पैसे देऊ शकत नाहीत. तुम्हाला वेळेवर कर्ज देण्यास इच्छुक सावकार शोधणे ही केवळ एक अडचण नाही, जर तुमचे एकमेव वाहन खराब झाले तर ते होण्याची वाट पाहणे एक ओझे असू शकते. ही तातडीची पोकळी योग्यरित्या डिजिटल प्लॅटफॉर्मने भरून काढली आहे, ज्यांनी तंत्रज्ञानावर आधारित उपाय शोधले आहेत आणि मंजुरी मिळाल्यानंतर 24 तासांच्या आत खात्यात निधी देऊ शकतात.

दरम्यान, राइडशेअरिंग आणि डिलिव्हरी सेवा प्रदान करणाऱ्यांच्या हातात पैसे मिळवण्याचे मार्ग हळुहळू कागदी धनादेशांवरून त्वरित पेमेंट नेटवर्कद्वारे काही मिनिटांत ACH कडे वळले आहेत.

वैकल्पिक डेटाद्वारे क्रेडिट अडथळे तोडणे

डिजिटल लेंडिंग प्लॅटफॉर्मवर क्रेडिट योग्यतेचे मूल्यांकन हे त्यांचे सर्वात नाविन्यपूर्ण वैशिष्ट्य आहे. पारंपारिक सावकार FICO रेटिंग वापरतात, CFPB नुसार 45 दशलक्ष “क्रेडिट अदृश्य” अमेरिकन काढून टाकतात. डिजिटल प्लॅटफॉर्म पूर्णपणे या ब्लूप्रिंटचे पुनर्लेखन करत आहेत.

आधुनिक फिनटेक सावकार युटिलिटी पेमेंट इतिहास, भाडे देयके, शैक्षणिक पार्श्वभूमी आणि सोशल मीडिया वर्तन ट्रेंड वापरतात. या सर्वसमावेशक पध्दतीने कर्जदारांना या प्रणालीमध्ये प्रवेश करण्यास आधी कर्ज नाकारण्याची परवानगी दिली आहे. प्रगत जोखीम मॉडेलिंग अवंत आणि OppLoans यांना पारंपारिक कर्जदारांच्या तुलनेत डीफॉल्ट दरांसह सबप्राइम कर्जदारांना लक्ष्य करण्यास अनुमती देते.

“आम्ही फक्त जुन्या कर्ज पद्धतींचे डिजिटायझेशन करत नाही आहोत; आम्ही मूलभूतपणे कोण क्रेडिटसाठी पात्र आहे याची पुनर्कल्पना करत आहोत. आमचा eLoanWarehouse प्लॅटफॉर्म क्रेडिट स्कोअरच्या पलीकडे दिसतो कारण आम्हाला माहित आहे की एखादी संख्या कर्जाची परतफेड करण्याची क्षमता किंवा वचनबद्धतेचे प्रतिनिधित्व करत नाही. यामुळे आम्हाला 2 दशलक्ष ग्राहकांना सेवा देण्यास सक्षम केले आहे ज्यांना कदाचित इतरत्र नकार दिला गेला असेल.” – जोनाथन रीड, संस्थापक आणि मुख्य कार्यकारी अधिकारी BestUSAPayday.com.

पारदर्शकता परिवर्तन: आणखी लपविलेले शुल्क नाही

वैयक्तिक कर्जे अपारदर्शक असायची पण डिजिटल प्लॅटफॉर्म्सच्या माध्यमातून वैयक्तिक कर्जासाठी नवीन पारदर्शकता उदयास आली आहे. घर खरेदीदारांना अनपेक्षित खर्च आणि गोंधळात टाकणाऱ्या छोट्या छपाईमुळे सावध राहणाऱ्या नियमित पगाराच्या कर्जाच्या विपरीत, अग्रगण्य डिजिटल प्लॅटफॉर्म सर्व किंमती अगोदर दाखवतात. ही पारदर्शकता तुलनात्मक खरेदीसाठी सर्वत्र कमी होते — कर्जदार सॉफ्ट चौकशीच्या परिणामी त्यांच्या क्रेडिट स्कोअरला हानी न पोहोचवता एकाच वेळी अनेक ऑफरचे पुनरावलोकन करू शकतात.

पण संख्या मोठ्या प्रमाणात बोलतात. पारंपारिक पगाराच्या कर्जासाठी सरासरी वार्षिक टक्केवारी दर (एपीआर) 400 ते 700 टक्क्यांपर्यंत असतात, जे कर्जदारांना वारंवार कर्जाच्या सापळ्यात अडकवतात. वेतन-दिवसाच्या कर्जाशी संबंधित दोन आठवड्यांच्या सामान्य चक्राऐवजी, डिजिटल हप्ता कर्ज देणारे सामान्यत: 6% ते 66% पर्यंत व्याज दर देतात, परतफेडीचा कालावधी सहा महिने ते बारा महिन्यांपर्यंत असतो.

ऑनलाइन लेंडर्स अलायन्सच्या मते, इंडस्ट्री मेट्रिक्स सूचित करतात की या रचनेमुळे डीफॉल्ट किंवा कर्ज रोलओव्हरचा सामना करणाऱ्या कर्जदारांचा हिस्सा सुमारे तीस टक्क्यांनी कमी झाला आहे. गोल्डमन सॅक्स, SoFi आणि प्रॉस्परच्या मार्कस सारख्या कंपन्यांनी सर्व उत्पत्ती शुल्क, प्रीपेमेंट दंड आणि उशीरा पेमेंट शुल्क काढून टाकून संपूर्ण उद्योगासाठी बार वाढवला आहे. शुल्कातील अशा पारदर्शकतेमुळे जुन्या कर्जदारांना त्यांच्या किंमतींच्या रचनेचा पुनर्विचार करण्यास भाग पाडले आहे.

मोबाईल-फर्स्ट डिझाइन: तुमच्या खिशात बँकिंग

युनायटेड स्टेट्समधील लाखो लोकांसाठी स्मार्टफोन हे प्रमुख आर्थिक साधन म्हणून उदयास आले आहे, हजारो वर्षांनी 76% च्या लक्षणीय बहुमताने पारंपारिक शाखा भेटींपेक्षा मोबाइल बँकिंगची निवड केली आहे. मोबाईल-फर्स्ट अनुभव विकसित करून या ट्रेंडचा फायदा करून घेणे डिजिटल कर्ज प्लॅटफॉर्मसाठी शक्य झाले आहे जे अन्न वितरणासाठी ऑर्डर देण्याइतकेच कर्जासाठी अर्ज करण्याची प्रक्रिया सुलभ करते.

फक्त याच उद्देशासाठी बनवलेले मोबाइल ॲप्स डिव्हाइस क्षमतांचा फायदा घेतात – जसे की कागदपत्रे स्कॅन करण्यासाठी कॅमेरे, ओळख पुष्टी करण्यासाठी फिंगरप्रिंट किंवा फेशियल रेकग्निशन आणि अर्ज प्रक्रिया सुलभ करण्यासाठी आणि जलद-ट्रॅक करण्यासाठी स्थान सत्यापित करण्यासाठी GPS. पारंपारिक संस्थांमध्ये तासभर चालणाऱ्या प्रक्रियेच्या तुलनेत, आज सरासरी मोबाइल कर्ज अर्ज भरण्यासाठी 10 मिनिटांपेक्षा कमी वेळ लागतो.

आता बँक शाखा नसलेल्या ग्रामीण भागातही कर्जाची समान सुविधा आहे. रात्रीच्या शिफ्टचे कर्जदार काम बंद असतानाही अर्ज करू शकतात. या सुलभतेमुळे उपयुक्त मार्गांनी कर्ज देण्याच्या संधी खुल्या झाल्या आहेत.

पुढे रस्ता: आव्हाने आणि संधी

त्यांनी प्रचंड प्रगती केली असताना, डिजिटल-कर्ज देणाऱ्या प्लॅटफॉर्मकडे अजूनही भरपूर जागा आहेत. नियामक फ्रेमवर्क आणि तांत्रिक नवकल्पना यांच्यातील अंतर रुंदावते आणि त्यामुळे कर्जदार आणि कर्जदारांसाठी अनिश्चितता निर्माण होते. आर्थिक डेटा संचयित करण्यासाठी संवेदनशील असल्याने सायबरसुरक्षा समस्या अजूनही प्लॅटफॉर्म/सॉफ्टवेअरच्या शीर्ष स्तरावर आहेत. कर्जाच्या उपलब्धतेने सर्वात कमी लोकसंख्येमध्ये अधिक कर्ज घेण्याचा मार्ग मोकळा केला आहे.

जुने मॉडेल्स बदलून डिजिटल प्लॅटफॉर्म कर्ज देणे सुरूच राहणार आहे. त्यामुळे आणखी प्रगत जोखीम मूल्यांकन हे कृत्रिम बुद्धिमत्तेचे वचन असेल. ब्लॉकचेन तंत्रज्ञान कर्जदार आणि कर्जदारांना थेट जोडून कर्ज देण्यास अनुमती देऊ शकते. ओपन बँकिंग हा आणखी एक उपक्रम आहे जो आर्थिक डेटाची त्वरित पडताळणी सक्षम करून कर्ज देणे आणखी सोपे करेल.

वैयक्तिक हप्ते डेटिंगचा कर्ज देण्याचा उद्योग एका वळणावर आहे. डिजिटल प्लॅटफॉर्मने केवळ विद्यमान प्रक्रियेसाठी गोष्टी सुलभ केल्या नाहीत, तर त्यांनी कर्ज देण्याचे पूर्णपणे पुनर्विचार केले आहे जसे आम्हाला माहित आहे.

सतत बदलत असताना, ही प्लॅटफॉर्म एक आर्थिक पायाभूत सुविधा तयार करत आहेत जी पूर्वीपेक्षा अधिक जलद, न्याय्य आणि अधिक प्रवेशयोग्य आहे. ही केवळ तांत्रिक प्रगती नाही – हे एक व्यत्यय आहे जे लाखो अमेरिकन लोकांसाठी पेचेक पेचेकसाठी आर्थिक सुरक्षा जाळे प्रदान करते आणि ओळखते की त्यांच्याकडे त्यांची सामाजिक ऊर्जा खर्च करण्यासाठी मर्यादित वेळ आणि चांगले मार्ग आहेत.