व्यावसायिक CIBIL अहवाल आणि वैयक्तिक CIBIL स्कोअर मधील फरक

भारतात, वैयक्तिक आणि व्यावसायिक कर्ज घेण्याची क्षमता निर्धारित करण्यासाठी क्रेडिट मूल्यांकन महत्त्वपूर्ण भूमिका बजावते. बहुतेक लोक वैयक्तिक क्रेडिट स्कोअरशी परिचित असले तरी, व्यवसायांसाठी व्यावसायिक क्रेडिट किंवा CIBIL अहवालांचे महत्त्व कमी लोकांना समजते.

सावकार वैयक्तिक आणि व्यावसायिक दोन्ही क्रेडिट डेटावर अधिकाधिक अवलंबून असल्याने, या दोन प्रकारच्या अहवालांमधील फरक समजून घेणे आवश्यक आहे, विशेषत: व्यवसाय कर्जासाठी अर्ज करताना किंवा आर्थिक जोखमींचे मूल्यांकन करताना.

हा लेख वैयक्तिक CIBIL स्कोअर आणि a मधील फरक स्पष्ट करतो कमर्शियल CIBIL अहवालते कसे व्युत्पन्न केले जातात आणि कर्जदार आणि उद्योगांसाठी दोन्ही महत्त्वाचे का आहेत.

CIBIL अहवाल आणि क्रेडिट मूल्यांकन

ट्रान्सयुनियन क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्युरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL) हे भारतातील सर्वात जुने आणि सर्वाधिक वापरले जाणारे क्रेडिट ब्यूरो आहे. हे व्यक्ती आणि व्यवसाय दोन्हीसाठी क्रेडिट अहवाल तयार करण्यासाठी सावकारांकडून आर्थिक डेटा संकलित करते.

• वैयक्तिक CIBIL स्कोअर: एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट इतिहासाचे, परतफेडीचे वर्तन आणि एकूणच क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी वापरले जाते.
• CIBIL कमर्शियल रिपोर्ट (CCR): कंपन्या, भागीदारी, एलएलपी आणि मालकीसह व्यावसायिक घटकाच्या पतपात्रतेचे मूल्यांकन करण्यासाठी वापरले जाते.

दोन्ही अहवाल सावकारांची परतफेड क्षमता, जोखीम पातळी आणि कर्ज पात्रता यांचे मूल्यांकन करण्यात मदत करतात. तथापि, ते संरचना, डेटा स्रोत आणि स्कोअरिंग पद्धतींमध्ये लक्षणीय भिन्न आहेत.

वैयक्तिक CIBIL स्कोअर काय प्रतिनिधित्व करतो

वैयक्तिक CIBIL स्कोअर हा 300-900 पर्यंतचा तीन-अंकी अंकीय स्कोअर असतो, जो एखाद्या व्यक्तीचा क्रेडिट इतिहास आणि परतफेडीच्या वर्तनाचे प्रतिनिधित्व करतो. यात तपशील समाविष्ट आहेत जसे की:

• वैयक्तिक ओळख माहिती
• ग्राहक कर्ज आणि क्रेडिट कार्ड इतिहास
• परतफेडीचे नमुने, दोष आणि चूक
• क्रेडिट वापराचे प्रमाण
• कर्ज अर्ज आणि चौकशींची संख्या

उच्च स्कोअर असलेल्या व्यक्तींना (सामान्यत: 700 आणि त्याहून अधिक) वैयक्तिक कर्ज, क्रेडिट कार्ड आणि अगदी व्यवसाय कर्ज अर्जांसाठी मंजूर होण्याची अधिक चांगली संधी असते जेव्हा ते स्वयंरोजगार, एकमेव मालक असतात किंवा वित्तीय संस्थांच्या कर्ज देण्याच्या निकषांमध्ये येतात.

कमर्शिअल CIBIL अहवाल काय प्रतिनिधित्व करतो

CIBIL व्यावसायिक अहवाल एखाद्या व्यक्तीऐवजी व्यावसायिक घटकाचे तपशीलवार आर्थिक प्रोफाइल प्रदान करतो. यात सामान्यत: समाविष्ट आहे:

• कंपनीची लोकसंख्या (मालकी, रचना, नोंदणी तपशील)
• विविध संस्थांशी बँकिंग संबंध
• क्रेडिट सुविधा घेतल्या (रोख क्रेडिट, मुदत कर्ज, खेळत्या भांडवलाची मर्यादा)
• परतफेडीचा इतिहास आणि थकीत रक्कम
• कायदेशीर खटले, दावे दाखल, आणि जाणूनबुजून डीफॉल्ट रेकॉर्ड
• उलाढाल, क्रेडिट एक्सपोजर आणि मंजूर मर्यादा यासारखे आर्थिक निर्देशक

वैयक्तिक क्रेडिट स्कोअरच्या विपरीत, व्यावसायिक अहवालांमध्ये CIBIL रँक किंवा कंपनी क्रेडिट रिपोर्ट रेटिंग समाविष्ट असते, जे कर्जदारांना कर्जाच्या जोखमीचे मूल्यांकन करण्यात मदत करते व्यवसाय कर्ज.

डेटा स्रोत आणि संकलित माहितीमधील मुख्य फरक

1. क्रेडिट माहितीचा स्रोत

• वैयक्तिक: ग्राहक कर्ज खाती, क्रेडिट कार्ड जारीकर्ते, किरकोळ कर्ज देणाऱ्या संस्था
• व्यावसायिक: कॉर्पोरेट कर्ज खाती, कार्यरत भांडवल विवरणे, व्यापार क्रेडिट, व्यवसाय बँकिंग संबंध

2. कर्जदाराचा प्रकार

• वैयक्तिक: व्यक्ती
• व्यावसायिक: कंपन्या, LLP, भागीदारी आणि मालकी

3. डेटा जटिलता

• वैयक्तिक: प्रामुख्याने वैयक्तिक परतफेड पद्धती आणि कर्ज घेण्याच्या वर्तनावर लक्ष केंद्रित करते
• व्यावसायिक: ऑपरेशनल जोखीम, आर्थिक स्टेटमेन्ट, बँकिंग मर्यादा आणि व्यवसाय क्रेडिट वर्तन यांचा समावेश आहे

4. अतिरिक्त घटक

CIBIL कमर्शियल रिपोर्ट्समध्ये डायरेक्टर माहिती, ग्रुप एक्सपोजर, आणि कंप्लायन्स इश्यू यासारख्या तपशीलांचा समावेश असू शकतो – यापैकी काहीही वैयक्तिक CIBIL रिपोर्ट्समध्ये दिसत नाही.

वैयक्तिक आणि व्यावसायिक अहवाल कसे वेगळे केले जातात

वैयक्तिक CIBIL स्कोअर

• 300-900 दरम्यान प्रमाणित स्कोअर
• परतफेडीची सातत्य, क्रेडिट युटिलायझेशन रेशो, क्रेडिट इतिहासाची लांबी, क्रेडिट मिक्स आणि अलीकडील क्रेडिट चौकशींची संख्या यावर आधारित

CIBIL कमर्शियल रिपोर्ट आणि CMR

व्यावसायिक घटकांना CIBIL रँक मिळते, साधारणपणे 1 ते 10 पर्यंत, जेथे 1 डीफॉल्टची सर्वात कमी संभाव्यता दर्शवते.

CIBIL रँक प्रामुख्याने द्वारे चालविले जाते:

• मागील देय दिवस (DPD) इतिहास
• खेळते भांडवल आणि मुदतीच्या सुविधांमध्ये क्रेडिटचा वापर
• सर्व सावकारांमध्ये परतफेडीचे वर्तन
• कर्ज देणाऱ्या संस्थांमध्ये एक्सपोजर एकाग्रता
• क्रेडिट संबंध आणि व्यवसाय ऑपरेशन्सचे विंटेज

नोंद: कर्जदाते कंपनीच्या आर्थिक स्टेटमेन्टचे पुनरावलोकन देखील करतात, तर रँक स्वतः ब्यूरो डेटावर आधारित असतो, आर्थिक गुणोत्तरांवर नाही.

अशाप्रकारे, वैयक्तिक स्कोअर हा वैयक्तिक वर्तनाचा संख्यात्मक दर्जा असला तरी, CIBIL व्यावसायिक अहवाल व्यवसायाची कार्यक्षमता, आर्थिक शिस्त आणि एकूणच पतपात्रतेचे मूल्यमापन करतो.

प्रकरणे वापरा: जेव्हा सावकार वैयक्तिक वि व्यावसायिक क्रेडिट माहितीचा संदर्भ घेतात

सावकार सामान्यत: संदर्भित करतात:

वैयक्तिक CIBIL स्कोअर जेव्हा:

• एखादी व्यक्ती वैयक्तिक कर्ज, दुचाकी कर्ज, मालमत्तेवर कर्ज (LAP) इत्यादींसाठी अर्ज करते
• लहान व्यवसाय मालक किंवा एकमेव मालक त्यांच्या स्वतःच्या नावावर कर्ज घेतात
• क्रेडिट कार्ड किंवा ग्राहक वित्त कर्ज जारी करणे

CIBIL कमर्शियल रिपोर्ट जेव्हा:

• कॉर्पोरेशन, SME आणि नोंदणीकृत संस्था व्यवसाय कर्ज किंवा खेळत्या भांडवल सुविधांसाठी अर्ज करतात
• वित्तीय संस्था ट्रेड क्रेडिट किंवा इनव्हॉइस फायनान्सिंगचे मूल्यांकन करतात
• सावकार मर्यादा मंजूर करण्यापूर्वी व्यवसायाच्या रोख प्रवाहाचे मूल्यांकन करतात
• संस्था चालू क्रेडिट सुविधांसाठी नोंदणीकृत व्यवसायांच्या परतफेडीच्या वर्तनावर लक्ष ठेवतात

मोठ्या व्यवसायाचे सामान्यतः व्यावसायिक अहवाल वापरून मूल्यांकन केले जाते, तर लहान उद्योजक आणि मालक यांचे वैयक्तिक आणि व्यावसायिक प्रोफाइल दोन्हीवर मूल्यांकन केले जाऊ शकते.

कर्ज पात्रता आणि कर्ज घेण्याची क्षमता यावरील प्रत्येक अहवालाचा प्रभाव

वैयक्तिक स्कोअर प्रभाव

• कमी वैयक्तिक CIBIL स्कोअरमुळे कर्ज नाकारणे किंवा उच्च व्याजदर होऊ शकतो, जरी व्यवसाय स्वतः मजबूत असला तरीही.
• एक मजबूत वैयक्तिक क्रेडिट प्रोफाइल कर्जदाराची परतफेड क्षमता मजबूत करते.
• वैयक्तिक कर्ज आणि मालकाच्या नेतृत्वाखालील व्यवसाय कर्ज अर्जांसाठी व्याजदरांवर थेट परिणाम होतो.

व्यावसायिक अहवाल प्रभाव

• व्यवसाय कर्ज मंजूरी, व्याज दर आणि सह-अर्जदार/जामीनदार आवश्यकता निर्धारित करण्यात मदत करते.
• खराब व्यावसायिक परतफेड वर्तन थेट व्यवसाय निधी पर्याय कमी करते.
• विक्रेत्याच्या क्रेडिट अटी, पुरवठादाराचा विश्वास आणि व्यापार संबंधांवर प्रभाव टाकतो.

बऱ्याच एमएसएमईसाठी, वैयक्तिक आणि व्यावसायिक दोन्ही क्रेडिट प्रोफाइल एकत्रितपणे एकूण कर्ज घेण्याच्या क्षमतेला आकार देतात.

व्यवसाय वि वैयक्तिक क्रेडिट प्रोफाइल बद्दल सामान्य गैरसमज

समज १: वैयक्तिक क्रेडिट स्कोअर व्यवसाय कर्ज घेण्यावर परिणाम करत नाही
→ बरेच सावकार अजूनही मालकाचे किंवा मुख्य अर्जदाराचे वैयक्तिक CIBIL स्कोअर तपासतील, विशेषतः MSME आणि मालकी हक्कांसाठी.

समज 2: सर्व व्यवसायांकडे आपोआप CIBIL कमर्शिअल रिपोर्ट असतो
→ फक्त क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्युरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL) ला अहवाल दिलेला क्रेडिट इतिहास असलेल्या व्यवसायांनाच व्यावसायिक क्रेडिट प्रोफाइल मिळते.

समज 3: एक मजबूत व्यवसाय स्कोअर खराब वैयक्तिक स्कोअरची भरपाई करू शकतो
→ नेहमी नाही. कर्जदारांना दोन्ही प्रोफाइल समाधानकारक असण्याची आवश्यकता असू शकते, विशेषत: असुरक्षित किंवा उच्च-मूल्य असलेल्या क्रेडिट सुविधांसाठी.

व्यवसायांना त्यांच्या CIBIL कमर्शियल रिपोर्ट्सचे परीक्षण करण्याची आवश्यकता का आहे

CIBIL कमर्शिअल रिपोर्टचे निरीक्षण करणे व्यवसायांना मदत करते:

• एकाधिक सावकारांवरील परतफेड पद्धतींचा मागोवा घ्या.
• कर्ज मंजूरींवर परिणाम करणाऱ्या त्रुटी किंवा कालबाह्य नोंदी शोधा.
• वित्तीय संस्था आणि पुरवठादारांशी मजबूत संबंध ठेवा.
• व्यवसाय कर्जासाठी किंवा खेळत्या भांडवलासाठी चांगल्या अटींवर वाटाघाटी करा.
• भविष्यातील विस्तारासाठी एक मजबूत क्रेडिट प्रतिष्ठा तयार करा.

नियमित देखरेख हे सुनिश्चित करते की व्यवसायांमध्ये विसंगती लवकर सापडतात आणि आर्थिक आरोग्य राखले जाते.

निष्कर्ष

क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्युरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL) द्वारे वैयक्तिक CIBIL स्कोअर आणि CIBIL कमर्शिअल रिपोर्ट दोन्ही तयार केले जातात, ते क्रेडिट इकोसिस्टममध्ये वेगळे उद्देश पूर्ण करतात. वैयक्तिक स्कोअर एखाद्या व्यक्तीची आर्थिक शिस्त प्रतिबिंबित करतो, तर CIBIL कमर्शिअल अहवाल व्यवसायाच्या आर्थिक आरोग्याचे आणि क्रेडिट पात्रतेचे मूल्यांकन करतो.

फरक समजून घेतल्याने कर्जदारांना कर्ज अर्जांसाठी चांगली तयारी करण्यास, मजबूत क्रेडिट इतिहास टिकवून ठेवण्यास आणि वैयक्तिक आणि व्यावसायिक क्रेडिटयोग्यता सुधारण्यास मदत होते.

तुम्ही वैयक्तिक अर्जदार असाल किंवा व्यवसाय कर्जाच्या शोधात वाढणारा उपक्रम असो, दीर्घकालीन आर्थिक स्थिरता निर्माण करण्यासाठी दोन्ही अहवालांचा मागोवा ठेवणे आवश्यक आहे.

*हा लेख केवळ माहितीच्या उद्देशाने आहे. वाचकांनी त्यांच्या विशिष्ट आर्थिक परिस्थिती आणि क्रेडिट प्रोफाइलवर आधारित मार्गदर्शनासाठी व्यावसायिक आर्थिक सल्लागारांचा सल्ला घ्यावा.