भारतात पदवीनंतर विद्यार्थी कर्जाची परतफेड कशी सुरू होते

पदवी पूर्ण करण्याचा उत्साह तुमच्या इनबॉक्समध्ये प्रथम कर्ज परतफेडीचे स्मरणपत्र येण्यासाठी लागेपर्यंत टिकतो. दरवर्षी भारतभरातील लाखो पदवीधरांसाठी, विद्यार्थ्याकडून कर्जदारापर्यंतचे संक्रमण अचानक, गोंधळात टाकणारे आणि कर्ज देणाऱ्या बँकांद्वारे वारंवार स्पष्ट केले जाते. परतफेड प्रत्यक्षात कशी सुरू होते हे समजून घेणे हे पर्यायी ज्ञान नाही. दंड टाळणे, तुमच्या क्रेडिट स्कोअरचे संरक्षण करणे आणि कॉलेजनंतरच्या पहिल्या वर्षांमध्ये तुमचे आर्थिक व्यवस्थापन करणे आवश्यक आहे.

अधिस्थगन कालावधी: तुमची बफर विंडो

भारतातील प्रत्येक शैक्षणिक कर्ज स्थगन कालावधीसह येते. तुमचा कोर्स संपल्यानंतर आणि तुमचा EMI अधिकृतपणे सुरू झाल्याच्या तारखेदरम्यानची ही ग्रेस विंडो आहे. बऱ्याच बँका आणि कर्जदारांसाठी, ही स्थगिती कोर्स पूर्ण झाल्यानंतर सहा महिने ते एक वर्ष किंवा नोकरी मिळाल्यानंतर सहा महिने, यापैकी जे आधी येईल ते टिकते.

भारतीय रिझर्व्ह बँकेकडे याबाबत मार्गदर्शक तत्त्वे आहेत आणि SBI, बँक ऑफ बडोदा आणि पंजाब नॅशनल बँक यासारख्या बहुतांश सार्वजनिक क्षेत्रातील बँका एक मानक संरचना पाळतात. या स्थगिती दरम्यान, तुम्हाला EMI भरण्याची आवश्यकता नाही. परंतु येथे एक भाग आहे जो लोकांना सावध करतो: या कालावधीत व्याज जमा होणे थांबत नाही. पार्श्वभूमीत कर्ज शांतपणे वाढत राहते.

आपण घेतले असल्यास शैक्षणिक कर्ज भारत कर्जदार सामान्यतः राष्ट्रीयीकृत बँकेद्वारे अर्ज करतात, तुम्हाला हे माहित असले पाहिजे की स्थगिती दरम्यान जमा झालेले व्याज तुमच्या मुद्दलात जोडले जाईल. याला व्याजाचे भांडवलीकरण म्हणतात. त्यामुळे तुमचा पहिला ईएमआय देय होईपर्यंत, तुमच्याकडे असलेली रक्कम मूळ वितरित केलेल्या रकमेपेक्षा आधीच मोठी असेल. नाटकीयदृष्ट्या मोठे नाही, परंतु पंधरा वर्षांच्या परतफेडीच्या खिडकीत महत्त्वाचे आहे.

स्थगिती संपल्यानंतर EMI ची गणना कशी केली जाते

एकदा स्थगिती कालावधी संपल्यानंतर, तुमचा कर्जदाता एकूण थकबाकीच्या रकमेवर आधारित तुमची EMI ची गणना करतो, ज्यामध्ये आता भांडवली व्याजाचा समावेश होतो. कर्जाच्या रकमेवर आणि बँकेच्या विशिष्ट अटींवर अवलंबून, बहुतेक शैक्षणिक कर्जासाठी परतफेडीचा कालावधी पाच ते पंधरा वर्षांचा असतो.

समजा तुम्ही 10 लाख रुपये वार्षिक 8.5% व्याजदराने घेतले आहेत. एका वर्षाच्या स्थगिती दरम्यान, अंदाजे रु 85,000 व्याज जमा होते. तुमचा EMI आता 10 लाख नाही तर 10.85 लाख रुपयांवर मोजला जाईल. दहा वर्षांमध्ये 8.5% दराने, हा फरक तुमच्या मासिक EMI मध्ये अंदाजे रु 500 जोडतो. हे आपत्तीजनक नाही, परंतु 120 महिन्यांपेक्षा जास्त, तुम्ही अतिरिक्त 60,000 रुपये भरता कारण वाढीव कालावधीत व्याज चक्रवाढ बाकी होते.

म्हणूनच आर्थिक सल्लागार तुम्हाला परवडत असल्यास स्थगिती दरम्यान किमान व्याज भाग देण्याची शिफारस सातत्याने करतात. अभ्यासाच्या अंतिम वर्षात अर्धवेळ नोकरी किंवा फ्रीलान्स उत्पन्न देखील या खर्चाची भरपाई करण्यास मदत करू शकते.

तुम्ही ताबडतोब पैसे देऊ शकत नसल्यास काय होईल

ग्रॅज्युएशन नंतरचे जीवन नेहमीच कर्जाच्या वेळापत्रकास सहकार्य करत नाही. तुम्हाला सहा महिन्यांत नोकरी मिळणार नाही. तुम्ही अपेक्षेपेक्षा कमी पगाराची भूमिका घेऊ शकता. या परिस्थितीत, कर्जाकडे दुर्लक्ष करणे हा सर्वात वाईट संभाव्य प्रतिसाद आहे.

तुम्हाला त्रास होत असल्यास, तुमच्या बँकेशी संपर्क साधणे आणि परतफेडीची पुनर्रचना करण्याची विनंती करणे ही पहिली पायरी आहे. बहुतेक सावकार डीफॉल्टपेक्षा पुनर्रचना करण्यास प्राधान्य देतात कारण कायदेशीर मार्गांद्वारे पैसे वसूल करणे त्यांच्यासाठी धीमे आणि महाग आहे. तुम्ही दीर्घ कालावधीसाठी वाटाघाटी करू शकता, जे मासिक EMI कमी करते परंतु एकूण भरलेले व्याज वाढवते. काही बँका सुरुवातीच्या परतफेडीच्या वर्षांसाठी EMI रकमेमध्ये तात्पुरती कपात करण्याची परवानगी देतात.

धारण केलेल्या कोणासाठीही विद्यार्थी कर्ज भारत पदवीधरांना वारंवार काळजी वाटते, समजून घेण्याची महत्त्वाची गोष्ट म्हणजे डिफॉल्टिंगचे खरे परिणाम होतात. तुमच्या CIBIL स्कोअरला मोठा फटका बसतो, तुमचा जामीनदार उत्तरदायी ठरतो आणि सुरक्षित कर्जाच्या बाबतीत, तारण धोक्यात येते. 90 दिवसांच्या नॉन-पेमेंटनंतर बँका क्रेडिट ब्युरोला डिफॉल्टची तक्रार करतात. एकदा असे झाले की, भविष्यातील कोणतेही क्रेडिट मिळवणे अधिक कठीण होते.

परतफेडी दरम्यान कर लाभ

आयकर कायद्याचे कलम 80E तुम्हाला तुमच्या शैक्षणिक कर्जावर भरलेल्या संपूर्ण व्याजावर वजावटीचा दावा करण्याची परवानगी देते. या कपातीवर कोणतीही उच्च मर्यादा नाही, जी असामान्य आणि खरोखर फायदेशीर आहे. वजावट तुम्ही परतफेड सुरू केल्यापासून आठ वर्षांपर्यंत किंवा व्याज पूर्णपणे भरेपर्यंत, यापैकी जे आधी येईल ते उपलब्ध आहे.

हे फक्त मान्यताप्राप्त वित्तीय संस्था किंवा मान्यताप्राप्त धर्मादाय संस्थांकडून घेतलेल्या कर्जांना लागू होते. नातेवाईक किंवा मित्रांकडून कर्जे पात्र नाहीत. वजावट कर्जाची परतफेड करणाऱ्या व्यक्तीसाठी उपलब्ध आहे, म्हणून जर पालक सह-कर्जदार पेमेंट करत असतील, तर पालक वजावटीचा दावा करतात.

तुमच्या पहिल्या EMI च्या आधी व्यावहारिक पावले

तुमच्या स्थगितीच्या शेवटच्या तारखेला पूर्ण स्पष्टता मिळवून सुरुवात करा. बँका काहीवेळा हे खराबपणे संप्रेषण करतात आणि कर्जदारांना कधीकधी लक्षात येते की त्यांनी आधीच पेमेंट चुकवले आहे. देय तारखेपूर्वी तुमच्या EMI खात्यासाठी ऑटो-डेबिट सेट करा. तुमच्या खात्यात नेहमी किमान दोन महिन्यांचा EMI बफर ठेवा.

साइनिंग बोनस, फ्रीलान्स प्रोजेक्ट किंवा कौटुंबिक सपोर्टमधून तुम्हाला एकरकमी रक्कम मिळाली असल्यास, आंशिक प्रीपेमेंट करण्याचा विचार करा. बहुतेक सार्वजनिक क्षेत्रातील बँका शैक्षणिक कर्जावर प्रीपेमेंट दंड आकारत नाहीत, जरी काही खाजगी सावकार करतात. परतफेडीच्या चक्रात लवकर मुद्दल कमी केल्याने एकूण देय व्याजावर असमानतेने मोठा प्रभाव पडतो कारण बचत तुमच्या बाजूने एकत्र येण्यासाठी अधिक वेळ असतो.

परतफेड ही तुमच्या बाबतीत घडणारी गोष्ट नाही. हे आपण व्यवस्थापित काहीतरी आहे. जे पदवीधर या प्रक्रियेतून स्वच्छपणे बाहेर पडतात ते नेहमीच सर्वाधिक पगार घेणारे नसतात. ते असे आहेत ज्यांना प्रथम EMI देय होण्यापूर्वी अटी समजल्या आणि त्यानुसार नियोजन केले.