क्रेडिट कार्डचे 'किमान देय' देण्याकडे लक्ष द्या? ही छोटीशी चूक तुम्हाला दिवाळखोर बनवेल

आजच्या डिजिटल युगात क्रेडिट कार्ड आपल्या खिशातील 'सुपरहिरो' बनले आहे. लेटेस्ट आयफोन खरेदी करणे असो किंवा परदेशात प्रवास असो, क्रेडिट कार्डने सर्वकाही सोपे केले आहे. पण तुम्हाला माहीत आहे का क्रेडिट कार्डच्या बिलावर दिसणारा एक छोटासा शब्द 'किमान देय' खरंच गोड विष?

दरमहा किमान रक्कम भरून, लाखो भारतीयांना वाटते की त्यांनी विलंब शुल्क वाचवले आहे आणि ते सुरक्षित आहेत. पण तज्ज्ञांच्या मते ही सवय तुम्हाला लागेल चक्रवाढ व्याज तुम्हाला एका व्हर्लपूलमध्ये अडकवते, ज्यातून सुटणे अशक्य होते. चला या धोकादायक खेळाचा सखोल अभ्यास करूया.

किमान देय कामाचा भ्रम कसा होतो?

जेव्हा तुमचे क्रेडिट कार्ड बिल येते, तेव्हा बँक तुम्हाला दोन पर्याय देते: 'एकूण देय' आणि 'किमान देय'. समजा तुमची एकूण थकबाकी ₹50,000 आहे. किमान देय सामान्यतः एकूण रकमेच्या 5% असते, म्हणजे सुमारे ₹2,500.

बँका तुम्हाला हे ₹2,500 भरण्यासाठी प्रोत्साहित करतात जेणेकरून तुमचे खाते 'ॲक्टिव्ह' राहते आणि तुम्ही ₹500-1,000 ची विलंब शुल्क टाळता. पण खरा खेळ इथून सुरू होतो. उर्वरित ₹47,500 वर बँक लगेच 3-4% मासिक व्याज आकारण्यास सुरुवात करतात. हे वार्षिक आधारावर आहे 36% ते 48% पोहोचते. पुढील महिन्यात, कमी होण्याऐवजी, तुमचे बिल ₹५१,४२५ पर्यंत वाढेल. आता नवीन किमान देय ₹२,५७१ असेल. तीच चूक पुन्हा पुन्हा केली तर आवडीचा डोंगर उभा राहणार हे नक्की.

भयानक गणित: 10 वर्षांत 4 पट ओझे

हे एका सोप्या उदाहरणाने समजून घेऊ. तुम्ही ₹50,000 च्या थकबाकीवर दरमहा फक्त 5% किमान देय रक्कम भरल्यास, पहिल्या वर्षाच्या अखेरीस तुम्ही फक्त ₹20,000 पेक्षा जास्त व्याज भरले असेल. दुसऱ्या वर्षापर्यंत, तुमची मूळ रक्कम कमी होणार नाही, परंतु व्याज चक्रवाढ दराने वाढेल आणि ₹ 35,000 च्या पुढे जाईल. 10 वर्षांनंतरची परिस्थिती आणखी वाईट होईल—तुम्ही एकूण ₹2 लाखांपेक्षा जास्त पैसे दिले असतील! म्हणजे ₹50,000 च्या खर्चावर 4 पट जास्त भार.

आरबीआयच्या नियमांनुसार क्रेडिट कार्ड कंपन्या व्याज मोजतात. दैनिक आधार पण ती करते. जर तुमचा पगार दरमहा ₹ 50,000 असेल, तर हे व्याज तुमच्या वार्षिक उत्पन्नाच्या 40% पर्यंत गिळंकृत करू शकते.

CIBIL स्कोअरवर वाईट परिणाम

बऱ्याच लोकांना असे वाटते की वेळेवर किमान देय रक्कम भरल्याने त्यांच्या क्रेडिट स्कोअरचे संरक्षण होते. तांत्रिकदृष्ट्या तुम्हाला 'डिफॉल्टर' मानले जात नाही, परंतु तुमचे क्रेडिट युटिलायझेशन रेशो (CUR) ते खराब होते.

तुमची क्रेडिट मर्यादा ₹1 लाख असल्यास आणि तुमच्याकडे ₹50,000 पेक्षा जास्त थकबाकी असल्यास, CIBIL त्याला 'रेड फ्लॅग' मानते. यामुळे तुमचा स्कोअर 100-200 गुणांनी कमी होऊ शकतो, ज्यामुळे भविष्यात गृहकर्ज किंवा कार लोन मिळणे खूप कठीण होईल. बँका तुम्हाला 'हाय-रिस्क' श्रेणीत ठेवतात.

'व्याजमुक्त' कालावधी संपतो

क्रेडिट कार्डचा सर्वात मोठा फायदा म्हणजे 20-50 दिवस. व्याजमुक्त कालावधी घडते. पण तुम्ही किमान देय मार्ग निवडताच ही सुविधा संपते. आता तुम्ही कार्डवरून कोणतीही नवीन खरेदी कराल, त्यावर पहिल्या दिवसापासूनच भारी व्याज आकारले जाईल. आर्थिक सल्लागारांच्या मते, किमान पेमेंट करणारे ७०% लोक दोन वर्षांत 'कर्जाच्या सापळ्यात' अडकतात.

यावर उपाय काय? हा सापळा कसा टाळायचा?

या महागाईच्या युगात पगार ८-१०% दराने वाढतो, तर ४०% व्याज देणे म्हणजे आर्थिक आत्महत्या होय. विशेषत: दिल्ली-मेरठसारख्या शहरांमध्ये EMI संस्कृतीमुळे मध्यमवर्गीय कुटुंबे या सापळ्यात अडकत आहेत.

ते टाळण्यासाठी या पद्धतींचा अवलंब करा:

• संपूर्ण बिल भरा: नेहमी 'एकूण देय' देण्याचा प्रयत्न करा.
• EMI रूपांतरण: पैसे कमी असल्यास, थकबाकीची रक्कम EMI मध्ये रूपांतरित करा, जिथे व्याज 12-18% (कार्डच्या व्याजापेक्षा खूपच कमी) आहे.
• वैयक्तिक कर्ज घ्या: क्रेडिट कार्डचे प्रचंड कर्ज फेडण्यासाठी कमी व्याजावर वैयक्तिक कर्ज घेणे हा एक चांगला पर्याय असू शकतो.
• ३०% चा नियम: तुमच्या एकूण क्रेडिट मर्यादेपैकी फक्त 30% खर्च करा.
• स्वयं-पे सेट करा: PhonePe किंवा Paytm सारख्या ॲप्सवर ऑटो-पे सेट करा जेणेकरून तुम्ही शेवटची तारीख विसरणार नाही.

आरबीआयने नुकतेच नियम कडक केले आहेत, पण जनजागृतीशिवाय आर्थिक स्वातंत्र्य शक्य नाही. वित्त मंत्रालयाच्या आकडेवारीवरून असे दिसून आले आहे की 25% कर्ज चुकती प्रकरणे क्रेडिट कार्डशी संबंधित आहेत. त्यामुळे सावधगिरी बाळगा, हुशारीने खर्च करा आणि आजच किमान देय असलेली सवय बदला.