महिन्याला एक लाख रुपये कमावल्यानंतरही तुमचा खिसा रिकामा आहे आणि तुमच्या डोक्यावर प्रचंड कर्ज आहे? 'कर्जमुक्त ब्लूप्रिंट' कसे कार्य करते ते जाणून घ्या

आजच्या काळात, दरमहा एक लाख रुपये इन-हँड पगार हे एक उत्कृष्ट आणि सुरक्षित उत्पन्न मानले जाते. हे सहा आकड्यांचे उत्पन्न असूनही, देशातील टियर-1 आणि टियर-2 शहरांमध्ये राहणारे लाखो तरुण आणि व्यावसायिक महिन्याच्या 25 तारखेपर्यंत रिकामे बँक शिल्लक आणि मोठ्या कर्जाच्या ओझ्याखाली दबलेले दिसतात. गृहकर्ज, कार लोन, वैयक्तिक कर्ज, नो-कॉस्ट ईएमआय, बीएनपीएल (बाय नाऊ पे लेटर) आणि प्रचंड क्रेडिट कार्ड बिले दरमहा पगाराच्या ६० ते ७० टक्के रक्कम काढून घेतात.

आर्थिक तज्ज्ञांच्या मते, जास्त उत्पन्न असणे ही कधीही खात्री नसते की तुम्ही श्रीमंत आणि कर्जमुक्त व्हाल. तुम्ही तुमच्या कमाईचे योग्य व्यवस्थापन न केल्यास, 'लाइफस्टाइल इन्फ्लेशन' आणि आर्थिक शिस्तीचा अभाव तुम्हाला नेहमी कर्जाच्या सापळ्यात अडकवत राहतील. 1 लाख रुपये कमावल्यानंतरही तुम्हाला दरमहा EMI भरण्याच्या तणावाचा सामना करावा लागत असल्यास, हा तपशीलवार आणि व्यावहारिक रोडमॅप तुम्हाला पुढील 12 ते 24 महिन्यांत पूर्णपणे कर्जमुक्त करू शकतो.

एक लाख रुपये चांगला पगार असूनही लोक कर्जाच्या खाईत का पडतात?

उच्च उत्पन्न गटातील लोकांचे कर्ज बुडण्याचे सर्वात मोठे कारण म्हणजे उत्पन्नासह खर्चात होणारी अनियंत्रित वाढ. पगार 50 हजार रुपयांवरून 1 लाख रुपयांपर्यंत वाढला की, लोक चांगले अपार्टमेंट, महागड्या कार, दर वीकेंडला जेवण, ब्रँडेड कपडे आणि लक्झरी गॅझेट्सवर खर्च वाढवतात. पर्सनल फायनान्सच्या भाषेत याला 'कम्फर्ट ट्रॅप' म्हणतात.

दुसरे मोठे कारण म्हणजे 'सहज क्रेडिट'. 1 लाख रुपयांच्या सॅलरी स्लिपवर, बँका त्वरित 10 ते 15 लाख रुपयांचे पूर्व-मंजूर वैयक्तिक कर्ज आणि लाखांच्या मर्यादेसह क्रेडिट कार्ड देतात. लोक भविष्यातील उत्पन्नावर विसंबून आजच्या लक्झरी खरेदी करण्यास सुरुवात करतात, ज्यामुळे एक ईएमआय संपण्यापूर्वीच दुसरी सुरू होते.

नियम 1: प्रथम तुमचे कर्ज-ते-उत्पन्न (DTI) प्रमाण मोजा

कर्जमुक्तीकडे जाण्याच्या तुमच्या प्रवासातील पहिली पायरी म्हणजे तुमची आर्थिक परिस्थिती किती नाजूक आहे हे समजून घेणे. यासाठी, तुमचे डेट-टू-इनकम (DTI) गुणोत्तर मोजा.

• फॉर्म्युला: (एकूण मासिक EMI + क्रेडिट कार्ड बिल / एकूण मासिक वेतन) × 100

• तुमचा DTI 30% पेक्षा कमी असल्यास: तुमची स्थिती सुरक्षित आणि नियंत्रणात आहे.

• तुमचा DTI 30% आणि 50% च्या दरम्यान असल्यास: तुम्हाला धोका आहे आणि तुमचे बजेट त्वरित सुधारण्याची गरज आहे.

• तुमचा DTI 50% पेक्षा जास्त असल्यास: तुम्ही गंभीर 'कर्जाच्या सापळ्यात' आहात आणि आपत्कालीन पावले उचलण्याची गरज आहे.

तुमचा पगार रु. 1 लाख असल्यास, तुमच्या सर्व EMI ची बेरीज कोणत्याही परिस्थितीत रु. 35,000 ते रु. 40,000 पेक्षा जास्त नसावी.

डेट स्नोबॉल विरुद्ध कर्ज हिमस्खलन: कर्ज फेडण्याची कोणती रणनीती सर्वात जलद आहे?

तुमची सर्व कर्जे त्यांची मूळ रक्कम, मासिक ईएमआय आणि वार्षिक व्याजदरासह डायरी किंवा एक्सेल शीटमध्ये लिहा. यानंतर, कर्जाची परतफेड करण्यासाठी जगभरात वापरल्या जाणाऱ्या या दोन प्रमुख वैज्ञानिक पद्धतींपैकी एक निवडा:

1. कर्ज हिमस्खलन पद्धत – गणितीयदृष्ट्या सर्वात किफायतशीर: या धोरणामध्ये तुम्ही प्रथम सर्वाधिक व्याजदरासह कर्ज काढून टाकण्याचे ध्येय ठेवता. उदाहरणार्थ, क्रेडिट कार्ड कर्ज (36% ते 42% वार्षिक व्याज) किंवा वैयक्तिक कर्ज (14% ते 18% व्याज). इतर सर्व कर्जांवर फक्त किमान ईएमआय भरा आणि सर्वात महाग कर्ज जलद प्रीपे करण्यासाठी तुमच्या अतिरिक्त बचतीचा वापर करा. ते संपल्यावर, त्या कमी व्याजाच्या कर्जावर हल्ला करा. यामुळे तुमचे लाखो रुपयांचे व्याज वाचते.

2. डेट स्नोबॉल पद्धत – मानसशास्त्रीयदृष्ट्या सर्वात प्रभावी: जर तुम्ही खूप मानसिक तणावाखाली असाल आणि आत्मविश्वास वाढवण्याची गरज असेल, तर ही पद्धत अवलंबा. यामध्ये, व्याजदराकडे दुर्लक्ष करून, सर्वात लहान मुद्दल रकमेसह कर्ज (जसे लहान वैयक्तिक कर्ज किंवा गॅझेट ईएमआय 20,000) प्रथम पूर्ण भरले जाते. एक कर्ज पूर्णपणे काढून टाकल्यावर तुम्हाला मिळणारे मानसिक समाधान आणि गती तुम्हाला पुढील मोठ्या कर्जाचा सामना करण्याची ऊर्जा देते.

कर्ज एकत्रीकरण: महाग वैयक्तिक कर्ज आणि क्रेडिट कार्ड कर्ज एकाच ठिकाणी आणा

तुमच्याकडे वेगवेगळ्या बँकांकडून 4-5 वैयक्तिक कर्जे आणि क्रेडिट कार्ड्सची मोठी बिले असल्यास, दर महिन्याला वेगवेगळ्या तारखांना EMI व्यवस्थापित करणे डोकेदुखी बनते. अशा परिस्थितीत 'डेट कन्सोलिडेशन'ची मदत घ्या.

• कमी व्याज दराने (सुमारे 10.5% ते 12%) मोठे एकत्रीकरण कर्ज किंवा शिल्लक हस्तांतरण कर्ज मिळविण्यासाठी तुमच्या बँकेशी बोला.

• या एका कर्जाच्या रकमेसह, तुमच्या सर्व महागड्या क्रेडिट कार्डची थकबाकी (36%+) आणि किरकोळ वैयक्तिक कर्जे (16%+) एकाच दिवसात पूर्ण भरून द्या.

• आता 5 ठिकाणी वेगवेगळे व्याज देण्याऐवजी, तुम्हाला एका ठिकाणी कमी व्याजदराने फक्त एकच EMI भरावा लागेल, ज्यामुळे तुमचा मासिक EMI 20% ते 30% नी त्वरित कमी होईल.

50/30/20 बजेट फॉर्म्युला रीसेट करा: जीवनशैलीच्या महागाईवर ब्रेक लावा

1 लाख पगाराची पुनर्रचना करण्यासाठी, सामान्य 50/30/20 नियम 'कर्ज-फेड मोड' मध्ये बदलणे आवश्यक आहे. जोपर्यंत तुमच्याकडे जास्त व्याजाचे कर्ज आहे तोपर्यंत तुमचे पैसे याप्रमाणे विभाजित करा:

• 45% अत्यावश्यक गरजा (गरज – ₹ 45,000): घर भाडे, किराणा सामान, वीज आणि पाण्याची बिले, मुलांच्या शाळेची फी आणि मूलभूत वाहतूक खर्च.

• 40% आक्रमक कर्ज फेडणे – ₹40,000: नियमित EMI आणि कर्जाची पूर्व-पेमेंट.

• 10% आपत्कालीन निधी आणि किमान बचत (आपत्कालीन निधी – ₹10,000): कोणत्याही अनपेक्षित वैद्यकीय खर्चासाठी लिक्विड फंडात जमा करा, जेणेकरून तुम्हाला पुन्हा नवीन कर्ज घ्यावे लागणार नाही.

• 5% अनावश्यक छंद आणि मनोरंजन (इच्छा – ₹5,000): कर्ज माफ होईपर्यंत वीकेंड पार्टी, महागडे कपडे, बाहेर खाणे आणि अनावश्यक गॅझेट खरेदी करणे यावर कडक नियंत्रण ठेवा.

क्रेडिट कार्डच्या 'किमान देय' सापळ्यातून ताबडतोब बाहेर पडा

बँका जाणूनबुजून क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंटमध्ये 'किमान रक्कम देय' पर्याय ठळकपणे प्रदर्शित करतात, जे एकूण बिलाच्या फक्त 5% आहे. लाखो पगारदार लोक हे पाहतात आणि फक्त किमान थकबाकी भरतात आणि त्यांना डिफॉल्टपासून वाचवले जाते असे वाटते. खरेतर, उर्वरित 95% शिल्लक वर, बँका दरमहा 3% ते 3.5% चक्रवाढ व्याज आकारतात (वार्षिक 40% पेक्षा जास्त). क्रेडिट कार्डची थकबाकी ताबडतोब साफ करा आणि बॅकलॉग साफ होईपर्यंत ते कार्ड तुमच्या फोनवरील ई-कॉमर्स ॲप्समधून काढून टाका.

12 ते 24 महिन्यांची कर्जमुक्ती कृती योजना: याप्रमाणे प्रारंभ करा

महिना 1 ते 3: सर्व कर्जांची यादी करा, अनावश्यक खर्च पूर्णपणे थांबवा, 50,000 रुपयांचा एक छोटा आपत्कालीन निधी तयार करा आणि तुमचे क्रेडिट कार्ड पूर्णपणे स्वाइप करणे थांबवा.

महिना 4 ते 12: तुमची पगारवाढ, बोनस, कर परतावा किंवा कोणत्याही अतिरिक्त उत्पन्नाची 100% थेट कर्जाच्या पूर्वपेमेंटमध्ये (प्रिन्सिपल फोरक्लोजर) गुंतवणूक करा. कर्ज हिमस्खलन पद्धतीसह सर्वात महाग वैयक्तिक कर्ज काढून टाका.

13 ते 24 महिना: महागडी कर्जे संपताच, उर्वरित सुरक्षित कर्जांवर (कार लोन किंवा होम लोन पार्ट पेमेंट सारख्या) मासिक EMI रक्कम गुंतवा.

कर्जस्वातंत्र्य हा एका रात्रीत झालेला चमत्कार नसून आर्थिक शिस्त, त्याग आणि अचूक धोरणाचा परिणाम आहे. 1 लाख रुपयांचे उत्पन्न तुम्हाला आर्थिकदृष्ट्या खूप लवकर स्वतंत्र बनवू शकते, जर तुम्ही तुमच्या पगाराने बँकांचे खिसे भरण्याऐवजी तुमच्या भविष्याचा पाया मजबूत केलात.