स्वस्त गृहकर्ज महाग ठरू नये: घर खरेदी करण्यापूर्वी, प्रक्रिया शुल्क आणि छुपे शुल्काची संपूर्ण कथा समजून घ्या.

जेव्हा जेव्हा एखादी व्यक्ती घर खरेदी करण्यासाठी गृहकर्ज घेण्यास निघते तेव्हा त्याचे पहिले लक्ष विविध बँका आणि गृहनिर्माण वित्त कंपन्यांच्या (HFCs) व्याजदरांकडे जाते. तथापि, केवळ सर्वात कमी व्याजदर पाहून गृहकर्जाची निवड करणे कधीकधी खूप मोठी आर्थिक चूक ठरू शकते, असे आर्थिक तज्ञांचे मत आहे. कर्जाच्या संपूर्ण कालावधीत अनेक छुपे शुल्क आणि प्रशासकीय शुल्क जोडले गेले आहेत, जे अनपेक्षितपणे तुमची कर्ज घेण्याची एकूण किंमत वाढवतात. या 6 प्रमुख मुद्द्यांमध्ये गृहकर्जाशी संबंधित अतिरिक्त खर्चाचा संपूर्ण हिशोब समजून घेऊया.

1. प्रक्रिया शुल्क आणि प्रशासकीय शुल्काची रचना

कर्जाच्या अर्जाच्या वेळी बँका प्रथम प्रक्रिया शुल्क आकारतात. ही फी कर्जाच्या रकमेची आहे ०.२५% ते २% रु. पर्यंत असू शकते. 1000 ज्यावर 18% अतिरिक्त GST लागू आहे.

काही बँका ते फ्लॅट फी म्हणून आकारतात (म्हणजे ₹10,000 किंवा ₹15,000), तर काही बँका कर्ज मंजूरीपूर्वी नॉन-रिफंडेबल 'लॉग इन फी' देखील कापतात. जरी तुमचे कर्ज काही कारणास्तव नाकारले गेले असले तरी, बहुतेक प्रकरणांमध्ये ही लॉगिन फी परत करण्यायोग्य नसते.

2. कायदेशीर आणि तांत्रिक पडताळणी शुल्क

कोणत्याही मालमत्तेवर कर्ज मंजूर करण्यापूर्वी बँक दोन प्रकारचे अनिवार्य मूल्यांकन करते:

• तांत्रिक मूल्यमापन: बँकेचा अधिकृत अभियंता किंवा मूल्यकर्ता मालमत्तेची प्रत्यक्ष तपासणी करतो, बांधकामाच्या गुणवत्तेचे मूल्यांकन करतो आणि त्याचे वर्तमान बाजार मूल्य ठरवतो.

• कायदेशीर पडताळणी: बँकेचे वकील मालमत्तेची कायदेशीर वैधता, तिची टायटल डीडची साखळी आणि विवादमुक्त स्थिती तपासतात.

या दोन्ही व्यावसायिक सेवांचे शुल्क (जे सहसा ₹3,000 ते ₹10,000 च्या दरम्यान असते) ग्राहकाच्या खात्यातून थेट कापले जातात.

3. MODT आणि मुद्रांक शुल्क शुल्क

कर्ज घेताना मालमत्तेची मूळ कागदपत्रे बँकेकडे तारण ठेवण्याच्या औपचारिक कायदेशीर प्रक्रियेला मेमोरँडम ऑफ डिपॉझिट ऑफ टायटल डीड्स (MODT) म्हणतात.

हे शुल्क राज्य सरकारच्या महसूल विभागांद्वारे आकारले जाते आणि ते राज्यानुसार बदलते. सहसा ही एकूण कर्जाची रक्कम असते ०.१% ते ०.५% पर्यंत होतो. 50 लाख रुपयांच्या कर्जावर, हा खर्च केवळ 10,000 ते 25,000 रुपयांपर्यंत पोहोचू शकतो, ज्याची माहिती कर्जाच्या अर्जाच्या वेळी स्पष्टपणे नमूद केलेली नसते.

4. दस्तऐवजीकरण आणि फ्रँकिंग शुल्क

कर्जाचा करार तयार करणे, स्टॅम्प पेपर खरेदी करणे आणि त्यावर कायदेशीर शिक्का (फ्रँकिंग) लावणे यासाठी लागणारा खर्चही कर्जदाराला करावा लागतो. हा खर्च सहसा ₹1,000 ते ₹5,000 च्या दरम्यान असतो. याशिवाय, अनेक संस्था कर्ज खाते देखभालीच्या नावाखाली दरवर्षी छोटे प्रशासकीय शुल्क जोडत असतात आणि विवरणपत्रे देतात.

5. प्री-पेमेंट आणि फोरक्लोजर दंडाचे नियम

रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) च्या नियमांनुसार, वैयक्तिक कर्जदारांनी घेतलेली कर्जे फ्लोटिंग रेट होम लोन परंतु कोणत्याही प्रकारचे प्री-पेमेंट किंवा फोरक्लोजर शुल्क आकारले जाऊ शकत नाही.

तथापि, जर तुमचे कर्ज निश्चित दर किंवा कर्ज एखाद्या गैर-वैयक्तिक घटकाच्या नावाने घेतले असल्यास (जसे की कंपनी किंवा फर्म), बँक 2% ते 4% पर्यंत भारी दंड सावरता येईल. कर्ज करारावर स्वाक्षरी करण्यापूर्वी या कलमाची पुष्टी करणे अनिवार्य आहे.

6. कर्ज रूपांतरण आणि स्विचिंग फी

जेव्हा बाजारात व्याजदर कमी होतात तेव्हा जुन्या ग्राहकांना कमी झालेल्या दराचा लाभ आपोआप मिळत नाही. त्यांचा सध्याचा उच्च व्याजदर कमी करण्यासाठी किंवा कर्ज दुसऱ्या स्वस्त बँकेत हस्तांतरित करण्यासाठी, विद्यमान बँका 'कन्व्हर्जन फी' मागतात. ही फी थकित कर्जाच्या रकमेवर आधारित आहे ०.२५% ते ०.५% पर्यंत असू शकते.

निष्कर्ष आणि आर्थिक सल्ला

गृहकर्जासाठी अर्ज करण्यापूर्वी केवळ जाहिरातींमध्ये दिसणाऱ्या व्याजदराच्या आकडेवारीवर अवलंबून राहू नका. नेहमी बँकेकडून 'सर्वात महत्त्वाचे नियम आणि अटी' (MITC) आणि 'वार्षिक टक्केवारी दर' (एपीआर) शीटसाठी विचारा. APR हे वास्तविक प्रमाण आहे ज्यामध्ये व्याज दर तसेच प्रक्रिया शुल्क आणि इतर सर्व अनिवार्य शुल्क जोडून वास्तविक वार्षिक खर्चाची गणना केली जाते.