कर्जमाफी म्हणजे कर्जमाफी? RBI चे नियम जाणून घ्या आणि बँकांच्या रिकव्हरी लोन राइट-ऑफ विरुद्ध कर्जमाफीबद्दलचे संपूर्ण सत्य – ..

भारतीय बँकिंग व्यवस्थेतील नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट्स (NPA) आणि बुडीत कर्जाचा प्रश्न येतो तेव्हा 'लोन राइट-ऑफ' हा शब्द अनेकदा चर्चेत आणि वादांमध्ये येतो. सर्वसामान्य जनता, सोशल मीडिया आणि कधी कधी स्वत: कर्जदारही या गैरसमजाला बळी पडतात की जर बँकेने त्यांचे कर्ज 'राईट-ऑफ' केले असेल तर त्याचा अर्थ कर्ज पूर्णपणे माफ झाले आहे आणि आता त्यांना पैसे परत करावे लागणार नाहीत.

तथापि, भारतीय रिझर्व्ह बँक (आरबीआय) मार्गदर्शक तत्त्वे आणि बँकिंग कायद्यांनुसार, वास्तविकता अगदी उलट आहे. कर्जमाफीचा अर्थ कर्जमाफी असा मुळीच नाही. बँकांच्या ताळेबंदांची साफसफाई करण्यासाठी ही केवळ वैधानिक लेखा प्रक्रिया आहे, ज्यानंतर बँका प्रत्येक एक रुपया वसूल करण्यास कायदेशीररित्या स्वतंत्र आहेत.

कर्जमाफी आणि कर्जमाफीमध्ये मूलभूत फरक काय आहे?

या दोन आर्थिक संकल्पनांमधील फरक समजून घेणे अत्यंत महत्त्वाचे आहे:

• कर्जमाफी/माफी: हे कायदेशीर आणि व्यावहारिकदृष्ट्या कर्जाचे संपूर्ण निर्मूलन आहे. कर्जमाफी प्रामुख्याने सरकारी धोरण घोषणांद्वारे (जसे की कृषी कर्जमुक्ती योजना) किंवा विशेष परिस्थितीत होते. जेव्हा एखादे कर्ज 'वेव्ह-ऑफ' असते, तेव्हा कर्जदार कायदेशीर दायित्वातून पूर्णपणे मुक्त होतो आणि बँक त्यातून भविष्यात कोणतीही वसुली करू शकत नाही.

• कर्ज राइट-ऑफ / तांत्रिक राइट-ऑफ: ही निव्वळ बँकेच्या लेखापुस्तकांची साफसफाई करण्याची प्रक्रिया आहे. जेव्हा कर्जदार सलग 90 दिवसांपेक्षा जास्त काळ EMI भरत नाही आणि NPA झाल्यानंतरही अनेक वर्षे कर्ज वसूल केले जात नाही, तेव्हा बँक ते त्याच्या सक्रिय मालमत्ता पुस्तकातून काढून टाकते. तथापि, कर्जाची परतफेड करण्याची कर्जदारावरील कायदेशीर जबाबदारी तशीच राहते.

बँका कर्ज माफ का करतात? RBI चे प्रोव्हिजनिंग नियम जाणून घ्या

रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) च्या प्रुडेन्शियल नियमांनुसार, बँकांना त्यांचे आर्थिक आरोग्य पारदर्शक आणि मजबूत राखण्यासाठी पुढील पावले उचलावी लागतील:

• 100% तरतूदीचा नियम: जेव्हा एखादे कर्ज अनेक वर्षे NPA राहते आणि त्याची वसुली अनिश्चित होते, तेव्हा बँकेला 100% तरतूद बाजूला ठेवावी लागते, म्हणजे त्या खराब कर्जाइतकी सुरक्षा रक्कम तिच्या नफ्यातून.

• ताळेबंद साफ करणे: बँकांनी त्यांच्या ताळेबंदावर बुडीत कर्जे 'मालमत्ता' म्हणून दाखवणे सुरू ठेवल्यास त्यांची आर्थिक स्थिती कमकुवत दिसेल आणि त्यांना नवीन कर्जे वितरित करता येणार नाहीत. राइट-ऑफ करून बँकेचा एकूण NPA कागदावर कमी होतो.

• कर सवलतीचे फायदे: आयकर कायद्यांतर्गत बुडीत कर्जे माफ करून, बँका त्यांचे कर दायित्व कायदेशीररित्या अनुकूल करू शकतात.

राईट ऑफ केल्यानंतर बँकांची वसुली कशी आणि कोणत्या कायद्यानुसार चालू राहते?

आरबीआयच्या नियमांनुसार, लिखित-बंद खाती बंद केली जात नाहीत, परंतु वेगळ्या अंतर्गत खाते (ऑफ-बॅलन्स शीट रिकव्हरी लेजर) मध्ये हस्तांतरित केली जातात. खालील कायदेशीर मंच आणि शस्त्रांद्वारे बँका त्यांची पुनर्प्राप्ती प्रक्रिया आक्रमकपणे सुरू ठेवतात:

• सरफेसी कायदा, 2002: या अंतर्गत बँका थकबाकीदाराची गहाण ठेवलेली मालमत्ता (घर, जमीन, कारखाना) अटॅच करून आणि न्यायालयात न जाता त्याचा लिलाव करून त्यांचे पैसे वसूल करतात.

• कर्ज वसुली न्यायाधिकरण (DRT): बँका ₹20 लाखांपेक्षा जास्त रकमेच्या मोठ्या थकबाकीदारांविरुद्ध DRT मध्ये खटले दाखल करतात.

• दिवाळखोरी आणि दिवाळखोरी कोड (IBC, 2016): कॉर्पोरेट कर्जदारांच्या बाबतीत, नॅशनल कंपनी लॉ ट्रिब्युनल (NCLT) मध्ये कंपनीचे निराकरण किंवा लिक्विडेशनसाठी अर्ज दाखल केला जातो.

• लोकअदालत आणि तोडगा : छोट्या कर्जाच्या प्रकरणांमध्ये लोकअदालतीद्वारे निकाल लावला जातो.

• मालमत्ता पुनर्रचना कंपन्या (ARC) मध्ये हस्तांतरित करा: बँका काहीवेळा त्यांचा बॅड लोन पोर्टफोलिओ रिकव्हरी एजन्सी किंवा ARC (NARCL सारख्या) यांना सवलतीने विकतात, जे नंतर कर्जदारांकडून वसूल करतात.

कर्ज राइट-ऑफचा CIBIL स्कोर आणि कर्जदाराच्या क्रेडिट प्रोफाइलवर काय परिणाम होतो?

जर एखाद्या व्यक्तीचे कर्ज बँकेने माफ केले तर त्याचा त्याच्या आर्थिक जीवनावर गंभीर आणि नकारात्मक परिणाम होतो:

• CIBIL अहवालावर 'लिखित-बंद' शिक्का: बँका क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्युरो (CIBIL, Experian, CRIF) ला अहवाल देतात की खाते 'राइट-ऑफ' केले गेले आहे.

• CIBIL स्कोअरमध्ये मोठी घसरण: क्रेडिट स्कोअर ताबडतोब गरीब 500 ते 600 श्रेणीत खाली येतो.

• भविष्यात कर्ज आणि क्रेडिट कार्ड मिळणे बंद करा: जोपर्यंत कर्जदार संपूर्ण थकबाकी किंवा सेटलमेंट रक्कम क्लिअर करत नाही आणि 'नो ड्यूज सर्टिफिकेट' (एनओसी) मिळवत नाही, तोपर्यंत देशातील कोणतीही बँक किंवा एनबीएफसी भविष्यात त्याला गृह कर्ज, कार कर्ज, वैयक्तिक कर्ज किंवा क्रेडिट कार्ड जारी करणार नाही.

• पासपोर्ट आणि परदेश प्रवासावर होणारा परिणाम: मोठ्या विलफुल डिफॉल्टर्सच्या विरोधात लुक-आउट सर्कुलर (LOC) जारी केल्यास, त्यांना देश सोडण्यास देखील बंदी घातली जाऊ शकते.

कर्ज राइट-ऑफ कोणत्याही परिस्थितीत मोफत कर्जमाफी किंवा 'फ्री पास' असा गोंधळ होऊ नये. हा बँकांचा अंतर्गत लेखा निर्णय आहे, तर कायद्यानुसार बँकेने कर्जदाराला दिलेल्या प्रत्येक पैशावर शेवटपर्यंत तिचा अधिकार राखून ठेवला आहे. जेव्हा जेव्हा बँकेला डिफॉल्टरची कोणतीही नवीन मालमत्ता किंवा उत्पन्नाचा स्रोत आढळतो तेव्हा कायदेशीर प्रक्रियेद्वारे वसुली त्वरित केली जाते. आर्थिक शिस्त राखणे आणि वेळेवर EMI भरणे हा कोणत्याही कर्जदारासाठी त्याच्या पत प्रतिष्ठेचे रक्षण करण्याचा सर्वात सुरक्षित मार्ग आहे.