सरकारने उच्च-मूल्याच्या पेमेंटवर UPI शुल्कासाठी दरवाजे उघडले, 96% व्यवहारांचे संरक्षण केले

१

नवी दिल्ली: 2,000 रुपयांपर्यंतच्या UPI व्यवहारांवर शून्य शुल्क कायम ठेवण्याच्या सरकारच्या निर्णयामुळे जवळपास 96 टक्के व्यापारी व्यवहार कोणत्याही संभाव्य व्यापारी सवलत दर (MDR) नियमाबाहेर ठेवले आहेत, त्याचवेळी उच्च-मूल्याच्या पेमेंटवर शुल्क आकारण्यासाठी कायदेशीर दरवाजा उघडला आहे.

सरकारी डेटा दर्शवितो की 2025-26 मध्ये केवळ 4 टक्के व्यक्ती-व्यापारी (P2M) UPI व्यवहार 2,000 रुपयांच्या वर होते. व्यक्ती-ते-व्यक्ती व्यवहार प्रस्तावित चार्जिंग फ्रेमवर्कचा भाग नाहीत. बदलाचे महत्त्व मात्र मूल्यानुसार मोजले असता स्पष्ट होते. 2,000 रुपयांवरील P2M व्यवहारांपैकी अंदाजे 4 टक्के व्यापारी UPI पेमेंटच्या एकूण मूल्याच्या सुमारे दोन-तृतीयांश आहेत.

14 सप्टेंबरची अधिसूचना स्वतः UPI शुल्क आकारत नाही. ऑगस्टमध्ये संसदेच्या दुरुस्तीने निर्दिष्ट डिजिटल पेमेंट मोड चार्ज करण्यावरील पूर्वीचे वैधानिक निर्बंध काढून टाकले, सरकारला नंतर चार्जिंग फ्रेमवर्क अधिसूचित करण्याचा अधिकार दिला. नवीनतम अधिसूचना 2,000 रुपयांपर्यंतचे UPI व्यवहार आणि RuPay डेबिट-कार्ड पेमेंटचे संरक्षण करते, परंतु उच्च-मूल्याच्या UPI व्यवहारांसाठी MDR दर निर्धारित करत नाही.

या बदलाचा अर्थ असा आहे की, सरकार बहुसंख्य दैनंदिन देयके सिस्टीमच्या बाहेर ठेवून UPI ​​च्या मूल्याचा असमानतेने मोठा वाटा असलेल्या व्यापारी व्यवहारांच्या तुलनेने कमी प्रमाणात कमाई करू शकते. 500 रुपयांचे किराणा पेमेंट किंवा रु. 1,500 किरकोळ व्यवहार संरक्षित राहतील, तर उच्च-मूल्याचे व्यापारी पेमेंट शेवटी MDR आकर्षित करू शकते जर सरकारने अशी व्यवस्था सूचित केली.

पेमेंट इन्फ्रास्ट्रक्चरच्या देखभालीचा खर्च कोणी उचलावा यावरील प्रश्न तीव्र करणारे प्रश्न UPI ​​ने गाठले असल्याने हे पाऊल पुढे आले आहे. भारताने 2025-26 मध्ये सुमारे 24,162 कोटी UPI व्यवहारांवर प्रक्रिया केली, जे दररोज सरासरी 66 कोटी व्यवहार होते. UPI ने मे 2026 मध्ये सुमारे 23.2 अब्ज व्यवहारांची नोंद करून, मासिक व्हॉल्यूम सतत वाढत आहे.

RBI गव्हर्नर संजय मल्होत्रा ​​यांनी अलीकडेच म्हटले होते की पेमेंट इन्फ्रास्ट्रक्चर चालवण्याचा खर्च शेवटी कोणीतरी सरकारच्या समर्थनाद्वारे किंवा पेमेंट इकोसिस्टममधील शुल्काद्वारे उचलावा लागतो. पेमेंट-उद्योग संस्थांनी असाच युक्तिवाद केला आहे की विद्यमान शून्य-एमडीआर मॉडेलसाठी अधिक टिकाऊ निधी यंत्रणा आवश्यक आहे.

भारताच्या डिजिटल-पेमेंट पद्धतीवर अमेरिकेच्या दीर्घकाळापासून असलेल्या आक्षेपांमुळे या निर्णयाला राजकीय परिमाण मिळाले आहे. यूएस ट्रेड रिप्रेझेंटेटिव्हच्या 2026 च्या राष्ट्रीय व्यापार अंदाज अहवालात भारताचे शून्य-MDR धोरण, RuPay ची जाहिरात आणि UPI इकोसिस्टमच्या भागांमध्ये यूएस इलेक्ट्रॉनिक-पेमेंट कंपन्यांच्या सहभागावर परिणाम करणारे निर्बंध व्यापार समस्या म्हणून ओळखले जातात. व्हिसा आणि मास्टरकार्डने अनेक वर्षांपासून असा युक्तिवाद केला आहे की विनामूल्य UPI च्या विस्तारामुळे किरकोळ पेमेंट कार्ड नेटवर्कपासून दूर गेले आहेत.

वॉशिंग्टनच्या दबावाखाली नवी दिल्लीने आपल्या UPI धोरणात बदल केल्याचा आरोप चालू असलेल्या भारत-अमेरिका व्यापार वाटाघाटींमध्ये भारतीय धोरण बदलण्याच्या वेळेमुळे झाला आहे. तथापि, असा कोणताही सार्वजनिक पुरावा नाही की यूएस सरकारने भारताला एमडीआर लागू करण्याची थेट सूचना दिली किंवा भारताने व्यापार कराराचा भाग म्हणून तसे करण्यास सहमती दर्शविली.

काय शंका पलीकडे बदलले आहे कायदेशीर संरचना आहे. आधीचे फ्रेमवर्क प्रभावीपणे निर्दिष्ट पेमेंट मोड्ससाठी MDR वर प्रतिबंधात लॉक केलेले आहे. संसदेने आता तो वैधानिक अडथळा दूर केला आहे, तर सरकारने परिणामी लवचिकतेचा वापर कमी-मूल्याच्या UPI व्यवहारांचे संरक्षण करण्यासाठी केला आहे आणि उच्च-मूल्य असलेल्या व्यापारी देयके संभाव्य शुल्कासाठी खुली ठेवली आहेत.

सूत्रांनी सूचित केले आहे की 0.3 टक्के आणि 0.5 टक्क्यांच्या दरम्यान एमडीआर, सुमारे 0.4 टक्के चर्चा केली जात आहे, 2,000 रुपयांवरील व्यवहारांसाठी विचार केला जाऊ शकतो. अशा आराखड्यामुळे बँका आणि पेमेंट कंपन्यांसाठी हजारो कोटींचा वार्षिक महसूल मिळू शकतो, जरी दर किंवा यंत्रणा या दोन्हीपैकी कोणतेही अंतिम स्वरूप आलेले नाही.

ग्राहकांकडून थेट शुल्क आकारले जाणार नाही, असे सरकारने कायम ठेवले आहे. कोणताही MDR औपचारिकपणे व्यापारी-पेमेंट इकोसिस्टममध्ये लागू केला जाईल. तथापि, ग्राहकांवर होणारा अंतिम आर्थिक परिणाम व्यापारी खर्च शोषून घेतात किंवा त्यातील काही किंमतींच्या माध्यमातून देतात यावर अवलंबून असेल.

त्यामुळे सामान्य UPI वापरकर्त्यांवर तात्काळ परिणाम मर्यादित आहे. धोरणातील बदलामध्ये मोठे महत्त्व आहे: भारत अशा प्रणालीपासून पुढे गेला आहे ज्यामध्ये कायद्याद्वारे शून्य MDR संरक्षित होते ज्यामध्ये सरकार उच्च-मूल्याच्या व्यापारी पेमेंटच्या संकुचित श्रेणीसाठी संभाव्य शुल्क आकारू शकते. या बदलामुळे बहुसंख्य व्यवहारांवर शुल्क न लावता UPI च्या आसपासच्या देशांतर्गत वित्तपुरवठा समस्येचे निराकरण करण्यासाठी नवी दिल्लीला जागा मिळते.

यूएस प्रभावाचा प्रश्न राजकीयदृष्ट्या वादग्रस्त राहील कारण शून्य-एमडीआर मॉडेलच्या विरोधात वॉशिंग्टनची व्यावसायिक तक्रार आहे आणि भारत सरकारने आता एमडीआरला प्रतिबंधित करणारा कायदेशीर अडथळा दूर केला आहे.