आर्थिक नियोजन आणि नॉमिनी नियम: दुर्दैवानंतर तुमचे कष्टाचे पैसे कुटुंबाला कसे मिळवायचे? नामांकनाचे हे महत्त्वाचे काम आजच पूर्ण करा.

By Marathi On Oct 1, 2026

जीवन अनिश्चिततेने भरलेले आहे. प्रत्येक कमावती व्यक्ती रात्रंदिवस घाम गाळून बँक मुदत ठेवी (FD), म्युच्युअल फंड, शेअर मार्केट (डीमॅट खाते), PPF आणि जीवन विमा यामध्ये गुंतवतो जेणेकरून त्याचे कुटुंब, पत्नी आणि मुलांना कोणत्याही आपत्कालीन किंवा अकाली दुर्दैवी परिस्थितीत आर्थिक संकटाचा सामना करावा लागू नये. पण गुंतवणूक करताना किंवा खाते उघडताना बहुतेक लोक एखादे लहान पण महत्त्वाचे काम पुढे ढकलतात –नामांकन नोंदणी करण्यासाठी. आर्थिक तज्ज्ञांच्या मते, देशातील बँका, जीवन विमा कंपन्या आणि म्युच्युअल फंड हाऊसमध्ये हजारो कोटी रुपये (अनक्लेमड ॲसेट्स) बेवारस पडून राहण्याचे सर्वात मोठे कारण म्हणजे योग्य नॉमिनीची नोंदणी न होणे किंवा जुने तपशील अपडेट न करणे. खातेदारासोबत कोणताही अनुचित प्रकार घडला आणि खात्यात नॉमिनीचे नाव नसेल तर पैसे मिळवण्यासाठी कुटुंबीयांना कोर्टात जावे लागते, वारसाहक्काचे दाखले काढावे लागतात आणि महिनोनमहिने कायदेशीर लढाई लढावी लागते.

जर एखाद्या खातेदाराचा अचानक मृत्यू झाला आणि त्याच्या आर्थिक खात्यांमध्ये कोणतेही वैध नॉमिनी नोंदणीकृत नसेल, तर कुटुंबाला मिळणारा दिलासा कोंडीत बदलतो:

उत्तराधिकार प्रमाणपत्राची अत्यावश्यकता: बँका किंवा वित्तीय संस्था वैध उत्तराधिकार प्रमाणपत्र किंवा इच्छापत्राच्या प्रोबेटशिवाय ठेवी सोडत नाहीत. न्यायालयामार्फत ते पूर्ण करण्यासाठी 6 महिने ते 2 वर्षे लागतात आणि प्रचंड कायदेशीर शुल्क लागते.
सर्व कायदेशीर वारसांची एनओसी: मृत व्यक्तीच्या सर्व कायदेशीर वारसांचे (आई, पत्नी, मुले, भावंड इ.) ना हरकत प्रमाणपत्रे आणि प्रतिज्ञापत्रे गोळा करावी लागतात. कुटुंबात परस्पर मतभेद असल्यास, वाद वर्षानुवर्षे चालतो.
आपत्कालीन निधीत अडकले: कुटुंबाचा उदरनिर्वाह, मुलांच्या शाळेची फी किंवा कर्ज फेडण्यासाठी लागणारा पैसा महिनोनमहिने 'गोठलेला' राहतो.
सरकारी निधी (IEPF) मध्ये हस्तांतरित करा: खाते अनेक वर्षे दावा न केलेले राहिल्यास, बँका किंवा कंपन्या तो निधी 'इन्व्हेस्टर एज्युकेशन अँड प्रोटेक्शन फंड' (IEPF) किंवा 'डिपॉझिटर एज्युकेशन अँड अवेअरनेस फंड' (DEAF) कडे पाठवतात, जिथून दावा मिळवणे अधिक क्लिष्ट होते.

पुष्कळ लोक असा गैरसमज बाळगतात की संपूर्ण पैसा हा ज्या व्यक्तीला नॉमिनी बनवतो त्याची वैयक्तिक मालमत्ता होईल. भारतीय कायद्यांनुसार दोन्हीमध्ये स्पष्ट फरक आहे:

नामनिर्देशित केवळ विश्वस्त आहे: कायदेशीररित्या, नॉमिनी म्हणजे फक्त एक व्यक्ती ज्याला वित्तीय संस्था कायदेशीर औपचारिकतेनंतर सुरक्षित पैसे सुपूर्द करते. तो त्या पैशाचा कायदेशीर मालक नसून कस्टोडियन आहे.
कायदेशीर वारसाचा हक्क: मृत व्यक्तीने केलेल्या 'विल' अंतर्गत किंवा उत्तराधिकार कायदा (हिंदू उत्तराधिकार कायदा इ.) अंतर्गत वास्तविक वारस असलेल्या सर्व लाभार्थ्यांमध्ये नियमानुसार पैसे वाटप करण्याची जबाबदारी नामनिर्देशित व्यक्तीची आहे.
संघर्ष टाळण्याचा सर्वोत्तम मार्गः प्रत्येक गुंतवणुकीत नेहमी तुमची पत्नी, मुले किंवा तुम्हाला ज्यांना तुमच्या मालमत्तेचे वास्तविक मालक व्हायचे आहे त्यांना प्राथमिक नॉमिनी म्हणून बनवा.

तुमच्या अनुपस्थितीत कुटुंबाला आर्थिक सुरक्षा देण्यासाठी तुमच्या सर्व पोर्टफोलिओमध्ये नॉमिनीचे तपशील त्वरित अपडेट करा:

बँक बचत खाती आणि मुदत ठेवी (FD/RD): नेट बँकिंग किंवा मोबाईल ॲपवर लॉग इन करा आणि 'नॉमिनी डिटेल्स' विभागात जा. फॉर्म DA-1 द्वारे नामनिर्देशित व्यक्तीचे नाव, जन्मतारीख आणि नातेसंबंध प्रविष्ट करा.
म्युच्युअल फंड आणि डिमॅट खाते: सेबीच्या नियमांनुसार, डिमॅट आणि म्युच्युअल फंड फोलिओमध्ये नामांकन अनिवार्य आहे. तुम्ही CAMS, KFintech पोर्टल किंवा तुमच्या ब्रोकर ॲप (Zerodha, Groww, AngelOne इ.) वरून 3 पर्यंत नॉमिनी जोडू शकता आणि टक्केवारीचा हिस्सा ठरवू शकता (उदा. पत्नी 50%, दोन्ही मुले 25-25%).
कर्मचारी भविष्य निर्वाह निधी (EPF/EPS): ईपीएफओच्या युनिफाइड मेंबर पोर्टलवर जा आणि ताबडतोब 'ई-नॉमिनेशन' फाइल करा. यामध्ये छायाचित्रांसह पत्नी आणि मुलांचे तपशील आधार आधारित ई-स्वाक्षरीद्वारे नोंदवले जातात, ज्यामुळे पेन्शन (EPS) आणि EDLI विमा दावा आपोआप सुरक्षित होतो.
जीवन विमा आणि मुदत योजना (विमा पॉलिसी): विमा पॉलिसीमध्ये 'बेनिफिशियल नॉमिनी'ची तरतूद आहे. जर तुम्ही तुमची पत्नी, मुले किंवा पालकांना नामनिर्देशित केले तर ते अंतिम लाभार्थी आहेत आणि इतर कोणताही कर्जदार त्यावर दावा करू शकत नाही.
PPF आणि सुकन्या समृद्धी खाते: पोस्ट ऑफिस किंवा बँकेच्या शाखेत जा आणि फॉर्म ई भरून नॉमिनीच्या नावाची नोंदणी करा.

नामांकन करण्याबरोबरच, सर्वात महत्त्वाची पायरी म्हणजे तुम्ही कुठे गुंतवणूक केली आहे हे तुमच्या कुटुंबाला कळले पाहिजे. यासाठी एक सुरक्षित डायरी किंवा पासवर्ड-संरक्षित डिजिटल दस्तऐवज (फायनान्शियल डायरी) तयार करा आणि कुटुंबासोबत शेअर करा. त्यात खालील तपशीलांचा समावेश असावा:

सर्व बँक खाते क्रमांक आणि शाखेची नावे.
डीमॅट खाते आयडी, फोलिओ क्रमांक आणि ब्रोकरचे नाव.
जीवन विमा, मुदत योजना आणि आरोग्य पॉलिसी क्रमांक आणि हेल्पलाइन संपर्क.
लॉकर नंबर आणि त्याच्या चाव्यांचे स्थान.
पॅन कार्ड, आधार कार्ड आणि मृत्युपत्राच्या मूळ प्रती (केल्यास).

15 मिनिटांचे हे छोटेसे कार्य तुमच्या कुटुंबाला घरोघरी भटकण्यापासून आणि तुमच्या अनुपस्थितीत मानसिक छळापासून वाचवेल आणि तुमच्या मेहनतीच्या प्रत्येक पैशासाठी योग्य सुरक्षा चक्र सुनिश्चित करेल.