देशातील मध्यमवर्गीय आणि बँकांकडून कर्ज घेणाऱ्या आणि घर किंवा कार खरेदी करणाऱ्या करोडो कर्जदारांसमोर येणाऱ्या काळात आर्थिक आव्हाने वाढू शकतात. जागतिक आणि देशांतर्गत बाजारातील महागाईचा वाढता दबाव, कच्च्या तेलाच्या उच्च किंमती आणि यूएस फेडरल रिझर्व्हची भूमिका, प्रमुख ब्रोकरेज आणि वित्तीय रेटिंग एजन्सींनी भाकीत केले आहे की रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) आगामी आर्थिक धोरणांमध्ये व्याजदर वाढण्याचे चक्र पुन्हा सुरू करू शकते. अलीकडील विश्लेषणात्मक अहवालांनुसार, चालू आर्थिक वर्षाच्या दुसऱ्या सहामाहीत आणि आगामी आर्थिक वर्ष 2027 (FY27) दरम्यान मध्यवर्ती बँकेचा रेपो दर 75 आधार अंकांनी वाढून 6.00% च्या पातळीवर पोहोचू शकतो. जर हा अंदाज खरा ठरला, तर बाह्य बेंचमार्क लेंडिंग रेट (EBLR) थेट बँकांकडून वाढवला जाईल, ज्यामुळे मासिक हप्त्यामध्ये म्हणजे गृहकर्ज, वाहन कर्ज आणि फ्लोटिंग रेटवर चालणाऱ्या वैयक्तिक कर्जाच्या EMI मध्ये मोठी वाढ होईल. रेपो दर वाढण्याची भीती का? आर्थिक निर्देशक काय सांगतात? रिझव्र्ह बँकेच्या चलनविषयक धोरण समितीसमोर (MPC) सध्याचे सर्वात मोठे आव्हान म्हणजे महागाई दर ४ टक्क्यांच्या लक्ष्याजवळ ठेवणे. आंतरराष्ट्रीय स्तरावर कच्च्या तेलाच्या किमतीत सातत्याने होणारी वाढ आणि डॉलरच्या तुलनेत भारतीय रुपयावरील दबाव यांमुळे आयात महागाईचा धोका कायम आहे. याशिवाय देशातील अन्न आणि सेवा क्षेत्रातील महागाईतही अलीकडच्या काही महिन्यांत वाढ झाली आहे. आर्थिक विश्लेषकांचा असा विश्वास आहे की मजबूत जीडीपी वाढीमध्ये हेडलाइन सीपीआय चलनवाढ 5 टक्क्यांच्या वर राहिल्यास, आर्थिक स्थिरता राखण्यासाठी आणि सरकारी रोखे उत्पन्नावरील वाढत्या दबावात संतुलन राखण्यासाठी आरबीआयला दर वाढवण्यास भाग पाडले जाऊ शकते. अहवालात म्हटले आहे की मध्यवर्ती बँक 25-25 बेस पॉइंट्सच्या हप्त्यांमध्ये व्याजदर सध्याच्या 5.25% वरून 5.75% ते 6.00% पर्यंत वाढवू शकते. रेपो दर थेट तुमच्या कर्जाच्या EMI वर कसा परिणाम करतो? RBI च्या नियमांनुसार, ऑक्टोबर 2019 नंतर बँकांनी ऑफर केलेली सर्व नवीन किरकोळ कर्जे (जसे की गृह कर्ज आणि वाहन कर्ज) अनिवार्यपणे बाह्य बेंचमार्कशी जोडली जातात, ज्याला रेपो लिंक्ड लेंडिंग रेट (RLLR) किंवा EBLR म्हणतात. त्याचा साधा आणि व्यावहारिक अर्थ असा आहे की RBI आपला पॉलिसी रेपो रेट 0.25% किंवा 0.50% ने वाढवताच, व्यावसायिक बँका (जसे की SBI, HDFC बँक, ICICI बँक, PNB इ.) त्यांचे कर्ज व्याजदर काही दिवसात त्याच रकमेने वाढवतात. त्याचा सर्वात तात्काळ परिणाम फ्लोटिंग रेट कर्जदारांवर होतो. जसजसा व्याजदर वाढतो, एकतर ग्राहकाचा मासिक ईएमआय वाढतो किंवा बँका कर्जाचा कालावधी अनेक महिने किंवा वर्षांनी वाढवतात, ज्यामुळे एकूण व्याजाचा भार जड होतो. गृहकर्जावरील 30 लाखांवरून 50 लाख रुपयांपर्यंत किती बोजा वाढेल? गणित समजून घ्या: रेपो रेटमध्ये एकूण ७५ बेसिस पॉइंट्स (०.७५%) वाढ झाली, तर त्याचा सामान्य कर्जदाराच्या खिशावर कसा परिणाम होईल हे एका साध्या आर्थिक उदाहरणाने समजू शकते. समजा एखाद्या ग्राहकाने 20 वर्षांच्या कालावधीसाठी 8.50% व्याजदराने ₹30 लाखांचे गृहकर्ज घेतले आहे. सध्या त्याची मासिक EMI सुमारे ₹26,035 आहे. जर बँकांनी व्याजदर 0.75% ने 9.25% ने वाढवला तर तोच EMI दरमहा ₹27,476 पर्यंत वाढेल. याचा अर्थ असा की प्रत्येक महिन्याला खिशातून अंदाजे ₹ 1,441 चा थेट अतिरिक्त खर्च येईल. 20 वर्षांच्या संपूर्ण कार्यकाळात, हा लहानसा फरक एकूण व्याज पेमेंटमध्ये ₹3.45 लाख पेक्षा जास्त वाढतो. त्याचप्रमाणे, जर एखाद्याचे ₹ 50 लाखांचे कर्ज 20 वर्षांसाठी असेल, तर 8.50% वरून 9.25% दराने, मासिक EMI थेट ₹ 43,391 वरून ₹ 45,793 पर्यंत वाढेल, ज्यामुळे प्रत्येक महिन्याला ₹ 2,400 पेक्षा जास्त व्याज भरावे लागेल आणि एकूण 6 लाख ₹ 5 मध्ये कर्ज द्यावे लागेल. मुदत ठेवी (FD) करणाऱ्यांसाठी दिलासा देणारा किरण, रेपो दरात झालेल्या वाढीचा एक पैलू कर्ज घेणाऱ्यांसाठी धक्कादायक ठरत असतानाच, सर्वसामान्य नागरिक आणि बचत करणाऱ्या ज्येष्ठ नागरिकांसाठी ही दिलासादायक बातमी आहे. पॉलिसीचे दर वाढत असताना, बँकांनाही त्यांच्या ठेवींच्या दरांमध्ये सुधारणा करावी लागते ज्यामुळे प्रणालीमध्ये तरलता येते. याचा सरळ अर्थ असा आहे की आगामी काळात बँका मुदत ठेव (FD) आणि आवर्ती ठेव (RD) वर व्याजदर वाढवतील. वृद्ध लोक किंवा गुंतवणूकदार जे त्यांचे नियमित खर्च पूर्ण करण्यासाठी बँक एफडीवर अवलंबून असतात त्यांना त्यांच्या ठेवींवर अधिक चांगला परतावा मिळण्यास सुरुवात होईल आणि मासिक उत्पन्न सुरक्षित होईल. वाढत्या व्याजदराच्या काळात कर्जदारांनी कोणती रणनीती अवलंबावी? आर्थिक वर्ष 2027 मध्ये व्याजदर वाढीचे चक्र सुरू झाल्यास, कर्जदारांनी त्यांचे कौटुंबिक बजेट बिघडू नये म्हणून वेळीच काही व्यावहारिक आर्थिक पावले उचलली पाहिजेत. पहिली पायरी म्हणजे तुमच्या बचतीचा किंवा वार्षिक बोनसचा काही भाग काढून प्रत्येक आर्थिक वर्षात कर्जाच्या मुद्दलाची अंशत: प्रीपेमेंट करणे. मूळ रक्कम कमी झाल्यामुळे व्याजाचा बोजा झपाट्याने कमी होतो. दुसरा मार्ग असा की तुमच्या बँकेचा व्याजदर इतर प्रतिस्पर्धी बँकांपेक्षा खूप जास्त असेल, तर तुमच्या सध्याच्या बँकेशी कर्ज रिसेट करण्याबद्दल बोला किंवा कमी व्याजदर असलेल्या बँकेत गृहकर्ज शिल्लक हस्तांतरणाचा पर्याय विचारात घ्या. याशिवाय, अत्यावश्यक नसलेल्या खर्चात कपात करून मासिक EMI साठी तुमच्या बजेटमध्ये 10 ते 15 टक्के अतिरिक्त बफर राखून ठेवणे आर्थिक अर्थपूर्ण ठरेल.
Comments are closed.