₹2 लाखांचे क्रेडिट कार्ड बिल विरुद्ध ₹5 लाखांचे वैयक्तिक कर्ज: आर्थिक प्राधान्याचा पहिला प्रश्न

जेव्हा एखाद्या व्यक्तीचे क्रेडिट कार्डचे बिल ₹2 लाख आणि वैयक्तिक कर्ज ₹5 लाख एकाच वेळी शिल्लक असते, तेव्हा पहिल्या दृष्टीक्षेपात ₹5 लाखांचा आकडा मोठा आणि भयानक वाटतो. सर्वसामान्यांची मानसिकता अशी आहे की, जे कर्ज मोठे आहे ते आधी काढून टाकावे म्हणजे मानसिक शांती मिळेल. परंतु आर्थिक गणित आणि वैयक्तिक वित्त नियमांनुसार, ही एक मोठी आणि महाग चूक असल्याचे सिद्ध होऊ शकते.

पूर्णपणे आर्थिक आणि व्याजाच्या दृष्टिकोनातून, प्रथम ₹2 लाखांचे क्रेडिट कार्ड बिल भरणे अनिवार्य आहे, तर वैयक्तिक कर्जाचे फक्त नियमित EMI भरले जावेत. यामागचे सर्वात मोठे कारण म्हणजे दोन कर्जांमधील व्याजदरातील प्रचंड तफावत. क्रेडिट कार्डवर 36% ते 48% प्रतिवर्ष (सुमारे 3% ते 4% दरमहा) चक्रवाढ व्याज दर आकारले जातात, तर वैयक्तिक कर्ज सामान्यत: 12% ते 16% इतके साधे वार्षिक दर देतात.

क्रेडिट कार्ड कर्ज हे आर्थिक जगातील सर्वात विषारी कर्ज मानले जाते कारण व्याजाची गणना दररोज चक्रवाढ आधारावर केली जाते आणि किमान देय रक्कम (MAD) भरल्यानंतरही संपूर्ण थकबाकीवर व्याज आकारले जाते:

• क्रेडिट कार्ड बिल: ₹2,00,000 (सरासरी व्याज दर: 42% प्रतिवर्ष किंवा 3.5% प्रति महिना)

• फक्त वार्षिक व्याज बोजा: ₹२,००,००० × ४२% = ₹84,000 प्रति वर्ष (म्हणजे सुमारे ₹7,000 प्रति महिना फक्त व्याज)

• वैयक्तिक कर्ज: ₹5,00,000 (सरासरी व्याज दर: 14% प्रतिवर्ष, 3 वर्षांचा कार्यकाल)

• वार्षिक व्याजाचा बोजा (प्रारंभिक वर्ष): बद्दल प्रति वर्ष ₹60,000 ते ₹65,000 (मासिक EMI सुमारे ₹17,089)

तुम्ही बारकाईने पाहिल्यास, ₹2 लाखाचे क्रेडिट कार्ड बिल ₹5 लाखाच्या वैयक्तिक कर्जापेक्षा दरवर्षी ₹20,000 ते ₹24,000 अधिक व्याज खातो, जरी मूळ रक्कम निम्म्याहून कमी असली तरीही. तुम्ही क्रेडिट कार्डवर फक्त 5% किमान देय रक्कम भरत राहिल्यास, ₹2 लाखांची परतफेड करण्यासाठी 10 ते 15 वर्षे लागतील आणि तुम्हाला फक्त ₹4 लाखांपेक्षा जास्त व्याजाचे नुकसान होईल.

आर्थिक तज्ञांच्या मते, कर्जातून बाहेर पडण्याचे दोन मुख्य वैज्ञानिक मार्ग आहेत:

1. कर्ज हिमस्खलन पद्धत (सर्वोत्तम गणितीय धोरण): यामध्ये, सर्व अतिरिक्त पैसे सर्वाधिक व्याजदरासह कर्जावर गुंतवले जातात, तर इतर कर्जाचा किमान ईएमआय भरला जातो. या सूत्रानुसार, 42% व्याजासह क्रेडिट कार्डला प्राधान्य दिल्यास तुमच्या खिशातून एकूण व्याज कमी होते.

2. कर्ज स्नोबॉल पद्धत (मानसशास्त्रीय धोरण): यामध्ये, सर्वात लहान शिल्लक प्रथम काढून टाकली जाते जेणेकरून मानसिक विजयाची भावना निर्माण होते. सुदैवाने, या प्रकरणात क्रेडिट कार्ड (₹2 लाख) वैयक्तिक कर्ज (₹5 लाख) पेक्षा लहान आहे आणि त्याचा व्याज दर देखील जास्त आहे. म्हणजेच हिमस्खलन आणि स्नोबॉल या दोन्ही धोरणांनुसार क्रेडिट कार्ड हे पहिले लक्ष्य बनते.

क्रेडिट कार्ड शिल्लक थेट तुम्हाला क्रेडिट युटिलायझेशन रेशो (CUR) 80% ते 100% पर्यंत. जर तुमची कार्ड मर्यादा ₹2.5 लाख असेल आणि तुम्ही ₹2 लाख खर्च केले असतील, तर तुमचा CUR 80% होईल (जेव्हा सुरक्षित मर्यादा 30% पेक्षा कमी असेल). उच्च वापरामुळे CIBIL स्कोअर 50 ते 80 गुणांनी वेगाने घसरतो.

याउलट, वैयक्तिक कर्ज हे 'हप्ते कर्ज' आहे ज्याचे नियमित EMI पेमेंट तुमचा क्रेडिट स्कोअर स्थिर ठेवण्यास मदत करते. तुम्ही ₹2 लाखाचे क्रेडिट कार्ड बिल क्लिअर करताच, तुमचा क्रेडिट वापर झटपट शून्यावर येईल आणि तुमचा CIBIL स्कोर 30 ते 60 दिवसांत गगनाला भिडेल.

तुमच्याकडे दोन्ही कर्जे असल्यास, वेळ न घालवता या चरण-दर-चरण योजनेचे अनुसरण करा:

1. क्रेडिट कार्डवरील जादा खरेदी त्वरित थांबवा: जोपर्यंत ₹2 लाखाचे बिल शून्य होत नाही तोपर्यंत ते कार्ड स्वाइप करणे किंवा ते पूर्णपणे ऑनलाइन वापरणे थांबवा.

2. वैयक्तिक कर्ज टॉप-अप किंवा शिल्लक हस्तांतरण पर्याय पहा: तुमच्याकडे क्रेडिट कार्ड पूर्णपणे फेडण्यासाठी पैसे नसल्यास, तुमच्या सध्याच्या वैयक्तिक कर्जावर 13-14% दराने ₹2 लाख जमा करा किंवा 0% ते 12% दराने दुसऱ्या बँकेकडून शिल्लक हस्तांतरण मिळवा आणि त्याच दिवशी 42% क्रेडिट कार्ड पूर्णपणे काढून टाका.

3. ऑटो-डेबिटवर वैयक्तिक कर्ज ईएमआय ठेवा: उशीरा दंड आणि बाऊन्स चार्जेस टाळण्यासाठी ₹17,000 च्या तुमच्या मासिक वैयक्तिक कर्ज EMI वर कधीही डिफॉल्ट करू नका.

4. क्रेडिट कार्डची मुदत संपल्यानंतर वैयक्तिक कर्जाची पूर्वपेमेंट: एकदा ₹ 2 लाख ची क्रेडिट कार्ड शिल्लक भरल्यानंतर, प्रत्येक महिन्याला वैयक्तिक कर्जाच्या मूळ रकमेसाठी अतिरिक्त मासिक बचत प्री-पेमेंट म्हणून जमा करणे सुरू करा, जेणेकरून 3 वर्षांचे वैयक्तिक कर्ज 18 ते 24 महिन्यांत पूर्णपणे संपेल.