CIBIL चा स्कोर 750+ असूनही बँकेने कर्ज नाकारले? तुमचा खेळ खराब करणारी ती 5 न पाहिलेली कारणे जाणून घ्या

बरेचदा लोक असे गृहीत धरतात की जर त्यांचा क्रेडिट ब्युरो स्कोअर 750 किंवा 800 ओलांडला तर बँक कोणत्याही प्रश्नाशिवाय लगेच कर्ज मंजूर करेल. क्रेडिट स्कोअर निश्चितपणे कर्ज अर्जाचे पहिले दरवाजे उघडतो, परंतु कर्ज मिळण्याची 100% हमी कधीही नसते. जेव्हा तुम्ही बँक किंवा NBFC कडून वैयक्तिक कर्ज, गृहकर्ज किंवा कार कर्जासाठी अर्ज करता, तेव्हा बँक तुमच्या मागील परतफेडीचा इतिहासच पाहत नाही तर तुमची सद्य आर्थिक स्थिती, भविष्यातील कर्जाची परतफेड करण्याची क्षमता आणि जोखीम प्रोफाइल यांचेही सखोल मूल्यांकन करते. बँकिंग नियमांनुसार, अंडररायटिंग टीम क्रेडिट रिपोर्टसह अनेक अंतर्गत पॅरामीटर्स तपासते, जिथे एक छोटीशी चूक देखील तुमच्या मजबूत स्कोअरवर सावली करते आणि अर्ज नाकारला जातो.

बँकांकडून कर्ज नाकारण्याचे सर्वात मोठे आणि सामान्य कारण म्हणजे फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इन्कम रेशो (एफओआयआर) मध्ये असमतोल आहे. याचा सरळ अर्थ असा आहे की तुमच्या एकूण मासिक इन-हँड पगारापैकी किती पैसे आधीच चालू असलेल्या ईएमआय आणि क्रेडिट कार्ड बिलांमध्ये जात आहेत. रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया आणि प्रमुख व्यावसायिक बँकांच्या अंतर्गत मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, सुरक्षित FOIR साधारणपणे 40% ते 50% दरम्यान मानला जातो. समजा तुमचा एकूण मासिक पगार ₹60,000 आहे आणि तुम्ही वेगवेगळ्या जुन्या कर्जांसाठी दरमहा ₹32,000 चे EMI भरत असाल, तर तुमचा FOIR 53% पेक्षा जास्त आहे. जरी तुम्ही हे सर्व ₹32,000 हप्ते वेळेवर भरले आणि 770 चा स्कोअर राखला तरीही बँक नवीन कर्ज देण्यास नकार देईल कारण तिच्या जोखीम मॉडेलनुसार तुमच्याकडे नवीन EMI भरण्यासाठी पुरेशी डिस्पोजेबल रोख शिल्लक नाही.

जेव्हा एखाद्या व्यक्तीला अचानक पैशांची गरज भासते तेव्हा तो एकाच वेळी तीन-चार बँका, ऑनलाइन कर्ज देणारी ॲप्स आणि क्रेडिट कार्ड पोर्टलवर अर्ज करतो. प्रत्येक वेळी तुम्ही कर्जासाठी औपचारिकपणे फॉर्म सबमिट करता तेव्हा, संबंधित सावकार CIBIL (TransUnion CIBIL), Experian किंवा CRIF High Mark कडून तुमचा अहवाल मागतो, ज्याला बँकिंग भाषेत 'हार्ड इन्क्वायरी' म्हणतात. क्रेडिट ब्युरोच्या अहवालात मागील 30 ते 60 दिवसांत 4 किंवा 5 पाठीमागे कठीण चौकशी नोंदवल्या गेल्यास, बँकेची स्वयंचलित जोखीम प्रणाली तुम्हाला 'क्रेडिट हंग्री' म्हणजेच कर्जासाठी हताश असल्याचे घोषित करते. कर्जदारांना वाटते की तुमची आर्थिक स्थिती गंभीर संकटात आहे आणि तुम्ही कर्जावर जगत आहात, ज्यामुळे तुमचे प्रोफाइल उच्च स्कोअर असूनही उच्च-जोखीम श्रेणीमध्ये ठेवते.

क्रेडिट स्कोअरची गुणवत्ता देखील तुम्ही घेतलेल्या कर्जाच्या प्रकारावर अवलंबून असते. दोन प्रकारचे क्रेडिट पोर्टफोलिओ आहेत—सुरक्षित (गृहकर्ज, सुवर्ण कर्ज, वाहन कर्ज) आणि असुरक्षित (वैयक्तिक कर्ज, क्रेडिट कार्ड, ग्राहक टिकाऊ EMI, आता खरेदी करा नंतर पैसे द्या). जर एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट इतिहासामध्ये कोणतेही मालमत्ता आधारित (सुरक्षित) कर्ज नसेल, परंतु त्याच्या नावावर 4 वैयक्तिक कर्जे आणि 3 क्रेडिट कार्डे असतील, तर हे क्रेडिट मिश्रण अत्यंत कमकुवत मानले जाते. बँका अशा कर्जदारांना प्राधान्य देतात ज्यांच्याकडे सुरक्षित आणि असुरक्षित कर्जाचे संतुलित मिश्रण आहे. केवळ असुरक्षित कर्जांची विपुलता पाहून, बँकेचे क्रेडिट व्यवस्थापक असे गृहीत धरतात की ग्राहक सतत असुरक्षित कर्जावर अवलंबून असतो, ज्यामुळे डिफॉल्ट होण्याचा धोका अनेक पटींनी वाढतो.

तुमचा निष्कलंक परतफेडीचा इतिहास असू शकतो, परंतु तुमची सध्याची नोकरी किंवा उत्पन्नाचा स्रोत अस्थिर असल्यास, बँका सतर्क होतात. कर्ज मंजूरी प्रक्रियेत, सावकार मूलत: तुम्ही सध्याच्या कंपनीमध्ये किती काळ काम करत आहात आणि तुमचा एकूण कामाचा अनुभव काय आहे हे पाहतो. जर एखाद्या व्यक्तीने गेल्या 2 वर्षांत 4 वेळा नोकरी बदलली असेल किंवा तो प्रोबेशन कालावधीतून जात असेल, तर बँका उत्पन्नाच्या सातत्यांवर प्रश्नचिन्ह उपस्थित करतात. याशिवाय प्रत्येक मोठ्या बँकेकडे (जसे की SBI, HDFC, ICICI) नियोक्त्यांची वर्गीकृत यादी आहे (Cat A, Cat B, Cat C). तुमची कंपनी असंघटित क्षेत्र, अत्यंत तोट्यात चालणारी स्टार्टअप किंवा मंजूर यादीच्या बाहेर असल्यास, उच्च उत्पन्न असूनही पात्रतेच्या कठोर निकषांमुळे बँका फाइल नाकारू शकतात.

अनेक वेळा लोक त्यांच्या मित्रांना किंवा नातेवाईकांना त्यांच्या कर्जामध्ये हमीदार किंवा सह-अर्जदार बनून मदत करतात. जर मुख्य कर्जदाराने कोणताही हप्ता उचलला किंवा कर्जाची परतफेड करण्यास असमर्थ असेल तर, थेट नकारात्मक परिणाम तुमच्या नावावर देखील नोंदवला जातो. याशिवाय, आणखी एक गंभीर परिस्थिती आहे ज्याकडे अनेकदा दुर्लक्ष केले जाते – क्रेडिट कार्ड किंवा जुन्या छोट्या कर्जांचे 'सेटलमेंट'. तुम्ही विवाद सोडवण्यासाठी पूर्ण रक्कम भरण्याऐवजी काही वर्षांपूर्वी एखाद्या बँकेसोबत 'वन-टाइम सेटलमेंट' केले असल्यास, खात्याची स्थिती 'बंद' ऐवजी 'सेटल' किंवा 'राइट ऑफ' अशी दिसते. वेळोवेळी नियमित बिले भरल्याने तुमचा स्कोअर 750 पर्यंत परत येऊ शकतो, परंतु अहवालाच्या सखोल तपासणीदरम्यान ही स्थिती लक्षात येताच, अंडररायटर थेट कर्ज नाकारतात, कारण सेटलमेंट म्हणजे बँकेचे पैसे गमावणे.