EPFO गणना: दरमहा फक्त ₹ 1,200 ची अतिरिक्त गुंतवणूक सेवानिवृत्तीवर ₹ 37 लाखांचा मोठा निधी देईल, ₹ 1,800 वि ₹ 3,000 चे संपूर्ण गणित पहा

नियोजित कर्मचाऱ्यांसाठी, कर्मचारी भविष्य निर्वाह निधी संघटना (EPFO) हे बर्याच काळापासून सुरक्षित आणि हमी परताव्याचे सर्वात पसंतीचे माध्यम आहे. बहुतेक संघटित क्षेत्रातील कामगार केवळ अनिवार्य योगदानापुरते मर्यादित असतात आणि त्यांना सेवानिवृत्तीच्या वेळी मिळणारी रक्कम वृद्धापकाळासाठी पुरेशी असेल असे गृहीत धरतात. वस्तुस्थिती अशी आहे की महागाईचा सतत वाढणारा वेग भविष्यातील खर्च अनेक पटींनी वाढवत आहे. आर्थिक विश्लेषकांच्या एका नवीन अंदाजानुसार तुमच्या नियमित पगारातून दरमहा फक्त ₹1,200 अतिरिक्त योगदान जोडून तुम्ही निवृत्तीच्या वेळी तुमच्या खात्यात थेट ₹37 लाख पेक्षा जास्त रक्कम जमा करू शकता. लहान बचतीची ही चक्राकार जादू आहे जी प्रत्येक पगारदार व्यक्तीने वेळीच समजून घेणे हिताचे आहे.

EPFO नियमांनुसार, सध्या संघटित क्षेत्रातील कर्मचाऱ्यांसाठी मूळ वेतन आणि महागाई भत्त्याच्या (DA) 12 टक्के रक्कम EPF खात्यात जमा केली जाते. किमान अनिवार्य मर्यादेअंतर्गत, हे योगदान ₹15,000 च्या मूळ पगारावर दरमहा ₹1,800 निश्चित केले आहे. कंपनी किंवा नियोक्त्याद्वारे समान रक्कम देखील जमा केली जाते, त्यापैकी एक मोठा भाग कर्मचारी पेन्शन योजना (EPS) आणि उर्वरित EPF मध्ये जातो. बहुतेक कर्मचारी त्यांच्या सेवेच्या सुरुवातीच्या दिवसांमध्ये ₹१,८०० या किमान स्तरावर योगदान ठेवतात आणि थोडेसे अतिरिक्त योगदान त्यांच्या भविष्याचे संपूर्ण चित्र बदलू शकते हे कधीही विचारात घेत नाहीत.

जेव्हा एखादा कर्मचारी त्याचे मासिक योगदान अनिवार्य ₹1,800 ऐवजी ₹3,000 पर्यंत वाढवतो तेव्हा त्याच्या खिशातून अतिरिक्त रक्कम फक्त ₹1,200 प्रति महिना असते. ₹ 1,200 चा हा फरक आजच्या दैनंदिन जीवनात दोन-तीन कप कॉफी किंवा बाहेरच्या साध्या नाश्त्यासारखा वाटू शकतो, परंतु भविष्य निर्वाह निधी खात्यातील हा छोटासा टप्पा दशकांमध्ये मजबूत आर्थिक ढाल बनला आहे.

ही तुलना स्पष्टपणे समजून घेण्यासाठी, आपण 25 ते 30 वर्षांच्या तरुण कर्मचाऱ्याचे उदाहरण घेऊ, जो आपल्या कारकिर्दीच्या 30 वर्षांपर्यंत नोकरीमध्ये सक्रियपणे योगदान देत आहे. आपण असे गृहीत धरू की EPFO ​​द्वारे दिलेला सध्याचा वार्षिक व्याज दर सुमारे 8.25 टक्के स्थिर आहे आणि कर्मचारी दर महिन्याला त्याचे योगदान नियमितपणे जमा करतो.

केस 1 मध्ये, जर कर्मचाऱ्याने दरमहा किमान अनिवार्य ₹1,800 जमा केले, तर 30 वर्षांपेक्षा जास्त जमा केलेले त्याचे एकूण मुद्दल अंदाजे ₹6,48,000 आहे. 8.25 टक्के चक्रवाढ व्याज दरासह, या रकमेवर 30 वर्षांनंतर तयार होणारा एकूण मॅच्युरिटी कॉर्पस अंदाजे ₹27.6 लाख ते ₹28 लाख दरम्यान येतो. ही रक्कम सर्वसाधारण गरजांसाठी ठीक वाटू शकते, परंतु तीस वर्षांनंतरच्या महागाईच्या तुलनेत ती आता फार मोठी नाही.

प्रकरण 2 मध्ये, जर त्याच कर्मचाऱ्याने त्याच्या योगदानाचा हिस्सा दरमहा ₹3,000 ने वाढवला, म्हणजे पूर्वीपेक्षा ₹1,200 जास्त, तर त्याने 30 वर्षांमध्ये जमा केलेली एकूण मुद्दल ₹10,80,000 होईल. या ₹3,000 च्या मासिक गुंतवणुकीवर, त्याच 8.25 टक्के चक्रवाढ दराने, सेवानिवृत्तीच्या वेळी तयार केलेला एकूण निधी ₹65 लाखांपेक्षा जास्त आहे.

आता दोन निकालांमधील फरक पहा. ₹1,800 सह निवृत्ती निधी सुमारे ₹28 लाख होता, तर ₹3,000 सह तो सुमारे ₹65 लाख होईल. दोघांमधील थेट फरक सुमारे ₹37 लाख ते ₹37.5 लाख इतका आहे. तुम्ही तुमच्या स्वतःच्या खिशातून 30 वर्षांमध्ये फक्त ₹4,32,000 जमा केले (म्हणजे ₹1,200 पट 360 महिने), आणि त्या बदल्यात तुमच्या खात्यात अतिरिक्त ₹37 लाख जोडले गेले. ही चक्रवाढीची खरी शक्ती आहे, जिथे कालांतराने व्याजावर मिळणारे व्याज मूळ रकमेपेक्षा अनेक पटीने मोठे होते.

अनेक कर्मचाऱ्यांच्या मनात हा प्रश्न निर्माण होतो की ते त्यांचे मासिक योगदान ₹1,800 वरून ₹3,000 किंवा त्याहून अधिक कसे वाढवू शकतात. यासाठी EPFO ​​ने स्वयंसेवी भविष्य निर्वाह निधी (VPF) चा एक अतिशय सोपा आणि पारदर्शक पर्याय दिला आहे. VPF अंतर्गत, कोणताही कर्मचारी त्याच्या कंपनीच्या HR किंवा पेरोल विभागाला स्वेच्छेने त्याच्या मूळ आणि DA च्या 100 टक्के EPF खात्यात जमा करण्याची विनंती करू शकतो.

VPF मध्ये जमा केलेल्या रकमेवर देखील तेच व्याज मिळते जे सरकार सामान्य EPF खात्यावर ठरवते. यासाठी कोणत्याही नवीन खाते किंवा वेगळ्या प्रक्रियेची आवश्यकता नाही, तर ते थेट तुमच्या विद्यमान युनिव्हर्सल अकाउंट नंबरशी (UAN) जोडलेले आहे. जर तुमचा नियोक्ता तुमच्या मूळ पगारातून फक्त ₹ 1,800 कापत असेल, तर तुम्ही एक साधा फॉर्म भरून ₹ 1,200 चा VPF सुरू करू शकता. हे त्वरित तुमचे एकूण मासिक योगदान ₹3,000 वर आणेल.

EPFO मधील अतिरिक्त गुंतवणुकीचे सर्वात मोठे आकर्षण म्हणजे त्याची सुरक्षा आणि कर कार्यक्षमता. शेअर बाजार किंवा म्युच्युअल फंडाप्रमाणे बाजारातील चढउतारांचा धोका नसतो. भारत सरकारच्या पाठिंब्यामुळे, मुद्दल आणि व्याज दोन्हीवर 100% हमी आहे.

आयकर कायद्याच्या कलम 80C अंतर्गत, EPF आणि VPF मध्ये जमा केलेल्या रकमेवर ₹1.5 लाखांपर्यंत वार्षिक कर सूट उपलब्ध आहे. याव्यतिरिक्त, एका आर्थिक वर्षात एकूण कर्मचारी योगदानावरील ₹2.5 लाखांपर्यंतचे व्याज पूर्णपणे करमुक्त राहते. तुम्ही दरमहा ₹3,000 जमा केल्यास, तुमचे वर्षभरातील एकूण योगदान फक्त ₹36,000 आहे, जे ₹2.5 लाखांच्या करमुक्त मर्यादेत आहे. याचा अर्थ असा की तुम्हाला ₹37 लाखांच्या अतिरिक्त नफ्यावर कोणताही कर भरावा लागणार नाही आणि संपूर्ण मॅच्युरिटी रक्कम थेट तुमच्या हातात येईल.

कंपाउंडिंगचे हे गणित पूर्ण क्षमतेने कार्य करते तेव्हाच जेव्हा तुम्ही त्याला पुरेसा वेळ देता. जर एखाद्या कर्मचाऱ्याने वयाच्या 40 किंवा 45 व्या वर्षी हे अतिरिक्त ₹ 1,200 सुरू केले तर त्याला फक्त 15-20 वर्षे मिळतील आणि ₹ 37 लाखांच्या फरकापर्यंत पोहोचू शकणार नाही. वयाच्या 22 ते 28 व्या वर्षी करिअर सुरू करणाऱ्या तरुणांना 30 ते 35 वर्षांचा मोठा कालावधी असतो. तुमच्या करिअरच्या सुरुवातीला, ₹ 1,200 चा अतिरिक्त बोजा बजेटवर अजिबात जाणवत नाही, पण निवृत्तीच्या वयात हा छोटासा निर्णय तुम्हाला इतरांपेक्षा आर्थिकदृष्ट्या अधिक स्वतंत्र आणि तणावमुक्त बनवतो.

VPF निवडण्यासाठी किंवा तुमचे EPF योगदान सुधारित करण्यासाठी तुमच्या कंपनीच्या HR शी संपर्क साधण्यासाठी फक्त दहा मिनिटे लागतात. निवृत्तीचे नियोजन उद्यापर्यंत पुढे ढकलण्याऐवजी, ₹1,200 चा हा छोटासा फरक आज सवय लावणे हा तुमच्या भविष्यासाठी सर्वात स्मार्ट आर्थिक निर्णय ठरेल.