गोल्ड लोन डिफॉल्ट: 5 महिन्यांत दुहेरी संकट!

नवी दिल्ली : देशात सोन्यावर कर्ज घेण्याचा ट्रेंड झपाट्याने वाढत आहे, मात्र आता या व्यवसायाशी संबंधित एक चिंताजनक चित्र समोर आले आहे. (गोल्ड लोन डिफॉल्ट) असे कर्जदार मोठ्या संख्येने आहेत जे त्यांच्या कर्जाची वेळेवर परतफेड करू शकत नाहीत आणि त्यांना गहाण ठेवलेले सोने परत घेण्यात अडचणी येत आहेत. TransUnion CIBIL च्या ताज्या अहवालानुसार, गेल्या 5 महिन्यांत गोल्ड लोन डिफॉल्टचा दर जवळपास दुप्पट झाला आहे. ऑगस्ट 2026 पर्यंत, देशातील थकित सोन्याचे कर्ज 22.5 लाख कोटी रुपयांपर्यंत वाढले आहे.

या अहवालातील आकडेवारीवरून असे दिसून आले आहे की, सोने कर्जाचा बाजार जसजसा वेगाने वाढत आहे, तसतसे पेमेंटमध्ये विलंबाचा दबावही समोर येत आहे. 90 दिवसांपेक्षा जास्त काळ थकीत असलेल्या सोन्याच्या कर्जाचा वाटा मार्च 2026 मधील 0.2 टक्क्यांवरून ऑगस्ट 2026 मध्ये 0.3 टक्क्यांपर्यंत वाढला आहे. या परिस्थितीमुळे कर्ज देणाऱ्या संस्थांची तसेच ज्यांनी त्यांच्या गरजेच्या वेळी त्यांच्या कुटुंबाचे सोन्याचे दागिने गहाण ठेवले होते त्यांची चिंता वाढली आहे.

गोल्ड लोन डिफॉल्ट रेट 5 महिन्यांत जवळजवळ दुप्पट होतो

TransUnion CIBIL च्या अहवालानुसार, गेल्या 3 वर्षांत भारतातील सोने कर्जाचा व्यवसाय जवळपास तिप्पट झाला आहे. ऑगस्ट 2026 पर्यंत त्याची थकबाकी 22.5 लाख कोटी रुपयांपर्यंत पोहोचेल. या झपाट्याने वाढणाऱ्या बाजारपेठेत, पेमेंटमध्ये थकबाकीचा मुद्दाही लक्ष वेधून घेत आहे. मार्च ते ऑगस्ट 2026 दरम्यान ज्या कर्जदारांनी 90 दिवसांपेक्षा जास्त काळ पेमेंट केले नाही त्यांच्या थकबाकीचा वाटा 0.2 टक्क्यांवरून 0.3 टक्क्यांपर्यंत वाढला आहे.

टक्केवारीच्या दृष्टीने ही वाढ लहान वाटू शकते, परंतु मोठ्या कर्ज बाजाराच्या संदर्भात त्याकडे दुर्लक्ष करता येणार नाही. गेल्या 5 महिन्यांत डीफॉल्ट दर जवळपास दुप्पट झाल्याचे अहवालात नमूद करण्यात आले आहे. याचा अर्थ सोन्याचे कर्ज घेतलेल्या काही ग्राहकांना पेमेंटचा दबाव वाढत आहे.

गोल्ड लोनमध्ये, ग्राहक त्याचे सोन्याचे दागिने गहाण ठेवून त्याच्या आर्थिक गरजा पूर्ण करतो. कर्जाची परतफेड केल्यावरच त्याला त्याचे सोने परत मिळते. परंतु पेमेंट न केल्यास गहाण ठेवलेल्या दागिन्यांचा लिलाव होऊ शकतो. अशा परिस्थितीत, कर्जदाराचे नुकसान केवळ पैशांपुरते मर्यादित नाही, तर कुटुंबाची सोन्याची संपत्ती देखील गमावू शकते.

RBI ने लहान कर्जदारांसाठी गोल्ड लोन नियम बदलले

सोन्याच्या कर्जाची वाढती बाजारपेठ आणि ग्राहकांचे हित लक्षात घेऊन, भारतीय रिझर्व्ह बँकेने सोने आणि चांदीच्या संपार्श्विक निर्देशांविरुद्ध कर्ज देणे, 2025 जारी केले आहे. 1 एप्रिल 2026 पर्यंत हे नियम लागू करणे आवश्यक होते. ही प्रणाली व्यापारी बँका, प्रादेशिक ग्रामीण बँका, सहकारी बँका आणि संबंधित बँका-वित्तीय संस्थांना लागू होते.

नवीन फ्रेमवर्कमध्ये, कर्जाच्या रकमेनुसार लोन टू व्हॅल्यू म्हणजेच एलटीव्हीच्या विविध मर्यादा निश्चित करण्यात आल्या आहेत. याचा अर्थ ग्राहकाला तारण ठेवलेल्या सोन्याच्या निर्धारित किंमतीच्या तुलनेत जास्तीत जास्त कर्ज मिळू शकते. लहान कर्जदारांसाठी ही प्रणाली पूर्वीपेक्षा अधिक दिलासा देणारी आहे.

• 2.5 लाखांपर्यंतच्या सुवर्ण कर्जावर 85 टक्के कमाल LTV.
• 2.5 लाखांपेक्षा जास्त आणि 5 लाख रुपयांपर्यंतच्या कर्जावर 80 टक्के LTV.
• 5 लाखांपेक्षा जास्त कर्जावर कमाल 75 टक्के LTV.

तथापि, 2.5 लाख रुपयांपेक्षा जास्त कर्जाच्या बाबतीत, बँकेला ग्राहकाच्या कर्ज परतफेड क्षमतेचे मूल्यांकन करावे लागेल. म्हणजे केवळ सोन्याचे भाव पाहून कर्ज मंजूर करणे पुरेसे ठरणार नाही. ग्राहकाची भरण्याची क्षमताही पाहावी लागेल. त्यामुळे कर्ज देण्याच्या प्रक्रियेत आर्थिक स्थितीला महत्त्व देण्यात आले आहे.

सोन्याची किंमत ठरवण्यासाठी मूल्यांकनाची पद्धत बदलली

आरबीआयच्या नव्या नियमांमध्ये सोन्याची किंमत ठरवण्याची प्रक्रियाही स्पष्ट करण्यात आली आहे. आता कर्ज देणाऱ्या संस्थेला तारण ठेवलेल्या सोन्याचे वास्तविक शुद्धता आणि वजनाच्या आधारे मूल्यांकन करावे लागेल. सोन्याची किंमत ठरवण्यासाठी, मागील 30 दिवसांच्या सरासरी बंद किंमतीच्या कमी आणि आदल्या दिवशीची बंद किंमत आधार म्हणून घेतली जाईल.

या प्रक्रियेत, दागिने बनविण्याचे वेतन म्हणजेच मेकिंग चार्जेस आणि सोन्यामध्ये सेट केलेल्या रत्ने किंवा इतर सजावटीच्या वस्तूंची किंमत समाविष्ट केली जाणार नाही. याचा सरळ अर्थ असा की कर्जाची गणना दागिन्यांच्या एकूण खरेदी किमतीवर केली जाणार नाही, तर त्यामध्ये असलेल्या वास्तविक सोन्याच्या मूल्यावर केली जाईल.

ग्राहकाच्या उपस्थितीत सोन्याची शुद्धता आणि वजन तपासण्याची आणि मूल्यमापन प्रक्रिया पारदर्शक ठेवण्याची जबाबदारी देखील कर्ज देणारी संस्था असेल. याद्वारे, गहाण ठेवलेल्या दागिन्यांचे मूल्य ठरवण्यातील मनमानीपणाला वाव कमी करण्याचा प्रयत्न करण्यात आला आहे. RBI च्या तपशीलवार तरतुदी सोने आणि चांदी संपार्श्विक संबंधित अधिकृत मार्गदर्शक तत्त्वे मध्ये पाहता येईल.

डिफॉल्ट झाल्यास सोन्याच्या लिलावासाठी कठोर नियम

जर एखाद्या ग्राहकाने कर्जाची वेळेवर परतफेड केली नाही तर बँक किंवा वित्तीय संस्था त्याच्या तारण सोन्याचा लिलाव करू शकते. मात्र नव्या नियमांतर्गत लिलाव प्रक्रियेतील पारदर्शकता आणि ग्राहकांना माहिती पुरवण्यावर भर देण्यात आला आहे. लिलावापूर्वी कर्जदाराला नोटीस देणे आवश्यक आहे. याशिवाय लिलावासाठी राखीव किंमत ही सध्याच्या बाजारभावाच्या किमान ९० टक्के ठेवावी लागेल.

ग्राहकाचे तारण ठेवलेले सोने अत्यंत कमी किमतीत विकण्याची परिस्थिती टाळणे हा त्याचा उद्देश आहे. लिलावाबाबतची सार्वजनिक माहिती किमान दोन वर्तमानपत्रांमध्ये प्रसिद्ध करण्याचीही तरतूद करण्यात आली आहे. यापैकी एक प्रादेशिक भाषेचे दैनिक आणि दुसरे राष्ट्रीय दैनिक असावे. त्यामुळे लिलावाची माहिती अधिकाधिक लोकांपर्यंत पोहोचेल.

बुलेट परतफेडीसह उपभोग सोने कर्जाची मुदत देखील कमाल 12 महिने ठेवण्यात आली आहे. अशाप्रकारे, पेमेंट आणि तारण ठेवलेल्या सोन्याशी संबंधित नियम ग्राहक आणि कर्ज देणारी संस्था या दोघांसाठी निश्चित करण्यात आले आहेत. या तरतुदींचा तपशील TransUnion CIBIL अहवालावर आधारित गोल्ड लोन बातम्या मध्ये देखील वाचता येईल.

सोन्याच्या वाढत्या कर्जामुळे ग्राहकांसाठी मोठे आव्हान

सोन्याच्या कर्जाचा वाढता धंदा आणि पेमेंट न केल्याची प्रकरणे एकाच वेळी समोर येत आहेत. एकीकडे ग्राहक आपल्या गरजांसाठी सोन्याचे दागिने गहाण ठेवत आहेत, तर दुसरीकडे वेळेवर हप्ता किंवा पूर्ण भरणा न केल्यास तेच सोने परत मिळणे कठीण होऊ शकते. ही परिस्थिती विशेषत: ज्या कुटुंबांकडे तारण म्हणून सोन्याव्यतिरिक्त कोणतीही मालमत्ता नाही त्यांच्यासाठी चिंतेचा विषय आहे.

आरबीआयच्या नवीन नियमांमध्ये कर्ज मर्यादा, सोन्याचे मूल्यांकन आणि लिलाव प्रक्रियेबाबत स्पष्टता आली आहे. परंतु कर्जदारासाठी सर्वात महत्त्वाची गोष्ट म्हणजे त्याने त्याची परतफेड करण्याची क्षमता समजून घेऊनच सोने कर्ज घ्यावे. जास्त कर्ज मिळणे म्हणजे प्रत्येक परिस्थितीत तेवढी रक्कम घेणे योग्य ठरेल असे नाही. सोने गहाण ठेवण्यापूर्वी, कर्जाचे व्याज, देय कालावधी आणि वेळेवर परतफेड समजून घेणे आवश्यक आहे.

आगामी काळात सुवर्ण कर्ज बाजाराच्या वाढीसह, पेमेंट विलंबाच्या प्रकरणांमध्ये काय बदल होतात हे पाहणे महत्त्वाचे ठरेल. सध्या, TransUnion CIBIL डेटा दर्शवितो की वाढत्या सोन्याच्या कर्जाच्या दरम्यान, काही कर्जदारांवर दबाव वाढत आहे आणि तारण ठेवलेले सोने परत मिळवण्याचे आव्हान हलके घेतले जाऊ शकत नाही.

सोने कर्ज आणि बँकिंग क्षेत्राशी संबंधित इतर बातम्यांसाठी, तुम्ही व्यवसाय आणि बँकिंग बातम्या आणि अर्थव्यवस्थेशी संबंधित बातम्या देखील वाचू शकता.