NPS स्वास्थ आरोग्य विम्याला पर्याय नाही: तज्ञ चेतावणी देतात

आजूबाजूला वाढत चाललेली गजबज NPS स्वास्थ आरोग्यसेवा नियोजनातील “गेम चेंजर” म्हणून अनेक गुंतवणूकदारांचे लक्ष वेधून घेतले आहे. तथापि, पारंपारिक आरोग्य विम्याच्या जागी या योजनेची चूक होऊ नये, असा इशारा देत आर्थिक तज्ञ सावधगिरी बाळगण्याचे आवाहन करत आहेत.

सेबी-नोंदणीकृत गुंतवणूक सल्लागार आणि सहज मनीचे संस्थापक अभिषेक कुमार यांनी उत्पादनाचा उद्देश आणि मर्यादांबद्दल व्यापक गैरसमज म्हणून वर्णन केलेल्या गोष्टींबद्दल चिंता व्यक्त केली आहे.

विमा नाही, पण बचत-आधारित प्रवेश

त्याच्या केंद्रस्थानी, NPS स्वास्थ हे प्रमाणित आरोग्य विमा पॉलिसीपेक्षा खूप वेगळ्या पद्धतीने कार्य करते. वैयक्तिक योगदानाची पर्वा न करता एक निश्चित रक्कम विमा उतरवणाऱ्या विमा योजनांच्या विपरीत, ही योजना वापरकर्त्यांना केवळ त्यांनी जमा केलेल्या पैशात प्रवेश करण्याची परवानगी देते.

“हा विमा नाही. तो तुमचा स्वतःचा पैसा आहे,” कुमार यांनी स्पष्ट केले की, वैयक्तिक बचतीपलीकडे कोणतेही बाह्य आर्थिक संरक्षण नाही.

उदाहरणार्थ, ₹ 10 लाख कव्हर असलेली पारंपारिक आरोग्य पॉलिसी दाव्यादरम्यान विमा उतरवलेली रक्कम देते, NPS स्वास्थ उपलब्ध कॉर्पसमध्ये प्रवेश कठोरपणे मर्यादित करते. एखाद्या व्यक्तीने ₹1 लाख वाचवले असल्यास, ती जास्तीत जास्त वापरण्यायोग्य रक्कम होईल.

तज्ञांनी नमूद केले की ही रचना जोखीम-कव्हर उत्पादनाऐवजी बचत यंत्रणेसारखी आहे.

मर्यादित पैसे काढणे कमी पडू शकते

योजनेचे आणखी एक महत्त्वाचे वैशिष्ट्य म्हणजे 25% पैसे काढण्याचा नियम, ज्यामुळे वैद्यकीय गरजांसाठी निधीचा अंशतः प्रवेश मिळतो. जरी हे फायदेशीर दिसत असले तरी, तज्ञ म्हणतात की वास्तविक-जगातील परिस्थितींमध्ये ते सहसा अपुरे असते.

कुमार यांनी हे एका साध्या उदाहरणाने स्पष्ट केले: जर एखाद्या व्यक्तीने ₹25,000 चे योगदान दिले तर ते फक्त ₹6,250 काढू शकतात. याउलट, टायर-1 रुग्णालयात ICU मध्ये एका दिवसासाठी ₹40,000 पेक्षा जास्त खर्च येऊ शकतो.

प्रवेशयोग्य निधी आणि वास्तविक वैद्यकीय खर्च यांच्यातील ही विसंगती आणीबाणीच्या काळात योजनेच्या परिणामकारकतेबद्दल चिंता निर्माण करते.

दीर्घकालीन सेवानिवृत्तीच्या उद्दिष्टांवर परिणाम

आर्थिक नियोजक आरोग्य सेवा खर्चासाठी सेवानिवृत्ती-संबंधित बचत वापरण्याचे दीर्घकालीन परिणाम देखील हायलाइट करत आहेत. NPS स्वास्थ सेवानिवृत्ती नियोजनाशी जोडलेले असल्याने, कोणतीही रक्कम काढल्यास भविष्यासाठी लागणारा निधी थेट कमी होतो.

“तुम्ही काढलेला प्रत्येक रुपया हा पुढील 25 वर्षांसाठी चक्रवाढ न होणारा रुपया आहे,” कुमार यांनी नमूद केले.

ते पुढे म्हणाले की, वयाच्या 35 व्या वर्षी ₹50,000 काढल्यास निवृत्तीनंतर सुमारे ₹5 लाखांचे नुकसान होऊ शकते, कारण कालांतराने चक्रवाढ होण्याच्या परिणामामुळे. यामुळे वारंवार किंवा लवकर पैसे काढणे दीर्घकाळासाठी संभाव्य महागडे बनते.

प्रवेश अडथळ्यामुळे उपयोगिता विलंब होतो

आरोग्याशी संबंधित पैसे काढण्याआधी ही योजना ₹50,000 च्या किमान जमा उंबरठ्यासह देखील येते. बऱ्याच कुटुंबांसाठी, विशेषत: जे आधीच चालू वैद्यकीय खर्चाचे व्यवस्थापन करत आहेत, त्यांना या पातळीपर्यंत पोहोचण्यासाठी बराच वेळ लागू शकतो.

कुमार यांनी निदर्शनास आणून दिले की या कालावधीत, एक नियमित फॅमिली फ्लोटर हेल्थ इन्शुरन्स पॉलिसी तत्काळ आर्थिक संरक्षण प्रदान करून अनेक दावे आधीच कव्हर करू शकते.

वापरण्यातील हा विलंब तातडीच्या परिस्थितीत योजनेची प्रासंगिकता कमी करू शकतो.

खोट्या आर्थिक सुरक्षिततेचा धोका

तज्ञांच्या मते NPS स्वास्थशी संबंधित सर्वात महत्त्वाचा धोका म्हणजे सुरक्षिततेची खोटी भावना निर्माण होऊ शकते. काही व्यक्ती केवळ ही योजना घेऊन वैद्यकीय आपत्कालीन परिस्थितीसाठी पुरेशा प्रमाणात कव्हर केल्या आहेत असे मानू शकतात.

कुमार यांनी चेतावणी दिली की अशा संरचनेवर पूर्णपणे विसंबून राहणे धोकादायक ठरू शकते, विशेषतः उच्च किमतीच्या वैद्यकीय परिस्थितीत. रूग्णाला रूग्णालयाचे ₹12 लाखांचे बिल द्यावे लागते परंतु केवळ ₹2 लाख वाचवल्यास गंभीर आर्थिक ताण येऊ शकतो.

सर्वसमावेशक विमा संरक्षणाशिवाय, कुटुंबांना बचत करणे, कर्ज घेणे किंवा संपत्ती रद्द करणे भाग पडू शकते.

जेथे NPS स्वास्थ बसते

चिंता असूनही, तज्ञ NPS स्वास्थ पूर्णपणे नाकारत नाहीत. त्याऐवजी, ते एका व्यापक आर्थिक धोरणामध्ये पूरक साधन म्हणून त्याच्या भूमिकेवर जोर देतात.

कुमार यांच्या मते, आदर्श पध्दतीमध्ये तीन स्तरांचा समावेश होतो: बेस हेल्थ इन्शुरन्स पॉलिसी, त्यानंतर उच्च कव्हरेजसाठी सुपर टॉप-अप योजना आणि शेवटी अतिरिक्त बफर म्हणून NPS स्वास्थ.

या फ्रेमवर्कमध्ये, योजना मूळ विमा संरक्षणाची जागा न घेता किरकोळ किंवा मध्यवर्ती खर्चासाठी समर्थन देऊ शकते.

निष्कर्ष

NPS स्वास्थ आरोग्यसेवेसाठी निधी बाजूला ठेवण्याचा एक संरचित मार्ग ऑफर करत असताना, तज्ञांनी याकडे स्वतंत्र उपाय म्हणून पाहण्यापासून सावधगिरी बाळगली आहे. कव्हरेजमधील मर्यादा, पैसे काढण्याचे निर्बंध आणि सेवानिवृत्तीच्या बचतीवर होणारा परिणाम यामुळे आरोग्य विम्याचा बदला म्हणून तो अयोग्य बनतो.

सुज्ञपणे वापरल्यास, ते विद्यमान आर्थिक योजनेला पूरक ठरू शकते. तथापि, विम्यामध्ये त्याचा गोंधळ केल्यास वैद्यकीय आणीबाणीच्या काळात व्यक्ती आणि कुटुंबांना लक्षणीय आर्थिक जोखीम येऊ शकते.