रिझव्र्ह बँकेने कर्जदारांना डिफॉल्टच्या बाबतीत स्मार्टफोन फंक्शन्स मर्यादित करू देण्याचा प्रस्ताव दिला आहे

रिझर्व्ह बँकेने कर्ज वसुलीच्या निकषांच्या व्यापक सुधारणांचा एक भाग म्हणून 'कर्जाच्या वसुलीतील नियमन केलेल्या संस्थांचे वर्तन आणि वसुली एजंटांच्या सहभागात' सुधारणा करण्यासाठी सुधारणा निर्देश जारी केले आहेत.

प्रस्तावित बदलांमध्ये बँका, एनबीएफसी यांसारख्या वित्तीय संस्थांना तंत्रज्ञानावर आधारित यंत्रणा तैनात करण्याची परवानगी देणाऱ्या तरतुदींचा समावेश आहे ज्यामुळे वित्तपुरवठा केलेल्या मोबाइल डिव्हाइसची काही कार्यक्षमता प्रतिबंधित किंवा अक्षम केली जाते.

या प्रस्तावात काही फिनटेक सावकार आणि स्मार्टफोन फायनान्सिंग कंपन्यांद्वारे आधीपासूनच वापरल्या जात असलेल्या सरावाचे औपचारिक नियमन करण्याचा प्रयत्न केला आहे.

रिझव्र्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) ने कर्ज वसुली निकषांच्या व्यापक सुधारणेचा भाग म्हणून 'कर्ज ऑफ रिकव्हरी इन रेग्युलेटेड एंटिटीज आणि एंजेजमेंट ऑफ रिकव्हरी एजंट्स' मध्ये सुधारणा करण्यासाठी सुधारणा निर्देश जारी केले आहेत.

प्रस्तावित बदलांमध्ये बँका, NBFCs सारख्या वित्तीय संस्थांना तंत्रज्ञान-आधारित यंत्रणा तैनात करण्याची परवानगी देणाऱ्या तरतुदींचा समावेश आहे, ज्यामुळे कर्जदाराकडून कर्जाची थकबाकी वसूल करण्यासाठी मोबाइल फोन, टॅबलेट, इत्यादीसारख्या वित्तपुरवठा केलेल्या मोबाइल डिव्हाइसची काही कार्यक्षमता प्रतिबंधित किंवा अक्षम केली जाते.

काही फिनटेक सावकार आणि स्मार्टफोन फायनान्सिंग कंपन्यांद्वारे आधीच वापरल्या जात असलेल्या सरावाचे औपचारिक नियमन करण्याचा प्रस्ताव प्रस्तावात आहे.

मसुद्याच्या निकषांनुसार, कर्जदार केवळ ते उपकरण खरेदी करण्यासाठी कर्ज घेतले असल्यासच निर्बंध लादू शकतात. कर्जाच्या करारामध्ये अशा निर्बंधांच्या शक्यतेचा स्पष्टपणे उल्लेख करणे आवश्यक आहे, तसेच परतफेडीची कालमर्यादा, वाढीचे टप्पे, तक्रार निवारण यंत्रणा आणि “पदवीप्राप्त दृष्टीकोन” ज्याचे सावकार डिव्हाइस कार्यक्षमता प्रतिबंधित करण्यापूर्वी अनुसरण करतील.

तथापि, आरबीआयने कर्जदारांना अत्यावश्यक सेवांमध्ये प्रवेश पूर्णपणे अवरोधित करण्यापासून प्रतिबंधित केले आहे. निर्बंध लादल्यानंतरही इनकमिंग कॉल, इंटरनेट ऍक्सेस, आपत्कालीन SOS वैशिष्ट्ये आणि सरकारी किंवा सार्वजनिक सुरक्षा सूचना कार्यरत राहणे आवश्यक आहे.

पुढे, पैसे चुकवल्यानंतर सावकार त्वरित डिव्हाइस वैशिष्ट्ये लॉक करू शकत नाहीत. डीफॉल्टने 90 दिवसांचा कालावधी ओलांडल्यानंतरच निर्बंध सुरू होऊ शकतात.

60 दिवसांच्या थकबाकीनंतर कारवाई करण्यापूर्वी कर्जदारांना नोटीस जारी करणे आवश्यक आहे, कर्जदारांना थकबाकीची परतफेड करण्यासाठी किमान 21 दिवसांचा अवधी देणे आवश्यक आहे. निर्बंध सक्रिय होण्यापूर्वी अतिरिक्त सात दिवसांच्या विंडोसह दुसरी सूचना देखील अनिवार्य असेल.

मध्यवर्ती बँकेने हे देखील अनिवार्य केले आहे की कर्जदारांनी परतफेडीच्या एका तासाच्या आत अवरोधित कार्ये पुनर्संचयित केली आहेत. ज्या प्रकरणांमध्ये निर्बंध वेळेवर काढले जात नाहीत किंवा चुकीच्या पद्धतीने लादले गेले आहेत अशा प्रकरणांमध्ये, समस्येचे निराकरण होईपर्यंत कर्जदारांना ₹250 प्रति तास दराने कर्जदारांना भरपाई द्यावी लागेल.

RBI ने कर्जदारांना कोणत्याही परिस्थितीत कर्जदाराच्या डिव्हाइसवर उपलब्ध असलेला कोणताही वैयक्तिक डेटा ऍक्सेस करणे, संग्रहित करणे किंवा वापरणे प्रतिबंधित केले आहे.

मसुदा निर्देश बँका, NBFC आणि इतर नियमन केलेल्या संस्थांमधील कर्ज पुनर्प्राप्ती पद्धतींच्या व्यापक फेरबदलाचा भाग आहेत. आरबीआयने सुरुवातीला 12 फेब्रुवारी रोजी सार्वजनिक टिप्पण्यांसाठी मसुदा जारी केला. शिफारशींवर सार्वजनिक अभिप्राय मिळाल्यानंतर सुधारणा करण्यात आल्या आहेत. आता, सर्वोच्च बँक 31 मे पर्यंत निर्देशांवर सार्वजनिक टिप्पण्या शोधत आहे. प्रस्तावित फ्रेमवर्क 1 ऑक्टोबर 2026 पासून लागू होणार आहे.

हे हायलाइट करणे महत्वाचे आहे की RBI ने प्रथमच नियामक फ्रेमवर्क अंतर्गत “रिकव्हरी एजन्सी” आणि “रिकव्हरी एजंट्स” ची औपचारिक व्याख्या केली आहे. पुनर्प्राप्ती क्रियाकलापांमध्ये गुंतलेले व्यावसायिक वार्ताहर देखील या नियमांच्या कक्षेत येतील.

मसुद्याच्या निकषांनुसार रिकव्हरी एजंट्सना तैनात करण्याआधी त्यांना इंडियन इन्स्टिट्यूट ऑफ बँकिंग अँड फायनान्स किंवा संलग्न संस्थांमार्फत प्रमाणपत्र घेणे आवश्यक आहे.

बँकांना त्यांच्या वेबसाइट्स, मोबाईल ॲप्स आणि शाखांवरील पॅनेल केलेल्या रिकव्हरी एजन्सी सार्वजनिकपणे उघड करणे आवश्यक आहे, ज्यामध्ये ऑपरेटिंग प्रदेश आणि प्रतिबद्धता कालावधी यासारख्या तपशीलांचा समावेश आहे.

पुढे, कर्ज देय किंवा पुनर्प्राप्ती पद्धतींशी संबंधित कर्जदाराच्या तक्रारीचे निराकरण न झाल्यास कर्जदारांना पुनर्प्राप्ती प्रकरणे नियुक्त करण्याची परवानगी दिली जाणार नाही.

मसुदा नियमांमध्ये पुनर्प्राप्ती कर्मचाऱ्यांसाठी कठोर आचरण मानके देखील समाविष्ट आहेत. रिकव्हरी एजंट्सना सकाळी 8 ते संध्याकाळी 7 च्या बाहेर कर्जदारांशी संपर्क साधण्यास, अपमानास्पद भाषा वापरण्यापासून, कर्जदारांना धमकावणे, कुटुंबातील सदस्यांना त्रास देणे किंवा सोशल मीडियावर कर्जदारांना सार्वजनिकरित्या लाज देण्यास प्रतिबंध केला जाईल.

याव्यतिरिक्त, बँकांना किमान सहा महिन्यांसाठी टाइमस्टॅम्प, वारंवारता आणि कॉल रेकॉर्डिंगसह पुनर्प्राप्ती-संबंधित कॉलचे रेकॉर्ड ठेवणे आवश्यक आहे.

भारतात स्मार्टफोनच्या वाढत्या प्रवेशादरम्यान हे पाऊल पुढे आले आहे. भारतात स्मार्टफोनचा प्रवेश एकूण लोकसंख्येच्या जवळपास 50% आहे, जे अंदाजे 650 ते 690 दशलक्ष सक्रिय वापरकर्त्यांचे प्रतिनिधित्व करते. सांख्यिकी मंत्रालयाच्या (MoSPI) आकडेवारीनुसार, अंदाजे 85% भारतीय कुटुंबांकडे किमान एक स्मार्टफोन आहे, ज्यात तरुण दत्तक ग्रामीण आणि शहरी दोन्ही भागात सर्वाधिक व्यस्त आहे.

तथापि, संशोधन अहवालांनुसार, गेल्या काही वर्षांमध्ये मोठ्या प्रमाणात स्मार्टफोन खरेदी क्रेडिटद्वारे झाली आहे, ब्रँड अनेकदा वापरकर्त्यांना त्यांचा सेल अपग्रेड करण्यासाठी प्रोत्साहित करण्यासाठी परवडणारी योजना वापरतात. पर्सिस्टंट डिफॉल्ट्सपासून सावकारांचे रक्षण करण्यासाठी फेरबदल बोली लावतात.