पेन्शन योजना, प्रकार, वैशिष्ट्ये समजून घेणे

निवृत्तीचे वय गाठणे अनेकदा नियमित उत्पन्नाबाबत अनिश्चिततेसह येते, कारण घरगुती खर्च अजूनही चालूच असतो. पेन्शन योजना ही तुमची योगदाने हळूहळू जतन करण्याचा आणि सुरक्षित सेवानिवृत्ती सुनिश्चित करण्यासाठी उत्पन्नाचा एक विश्वासार्ह प्रवाह तयार करण्याचा एक मार्ग आहे. इतकेच नाही तर अनेक सेवानिवृत्त लोक निवृत्तीनंतरची आर्थिक उद्दिष्टे आणि खर्च पूर्ण करण्यासाठी त्यांच्या जमा झालेल्या सेवानिवृत्ती निधीचा वापर करतात. पेन्शन योजनांबद्दल अधिक जाणून घेऊया आणि शेवटपर्यंत तुम्ही तुमच्यासाठी योग्य एक कशी निवडू शकता.

पेन्शन योजना म्हणजे काय?

पेन्शन योजना ही सेवानिवृत्ती-केंद्रित बचत आणि गुंतवणूक समाधान आहे जी व्यक्तींना सेवानिवृत्तीसाठी निधी तयार करण्यात आणि सेवानिवृत्तीनंतर उत्पन्न मिळविण्यात मदत करण्यासाठी डिझाइन केलेली आहे. सेवानिवृत्तीचे उत्पन्न विमा-आधारित पेन्शन उत्पादने, सरकार-समर्थित सेवानिवृत्ती योजना किंवा बाजाराशी संबंधित साधनांद्वारे तयार केले जाऊ शकते.

तुमच्या आवडीच्या सेवानिवृत्तीच्या वयापर्यंत पोहोचल्यावर, तुम्ही नियमित उत्पन्नाचा प्रवाह निर्माण करण्यासाठी तुम्ही तयार केलेले कॉर्पस वापरू शकता. एकतर एकरकमी रक्कम म्हणून आंशिक पैसे काढणे किंवा दोन्ही धोरणांचे संयोजन वापरून. पेन्शन योजना प्रत्यक्षात निवृत्तीचे उत्पन्न आणि सुरक्षितता सुरक्षित करण्याचे उद्दिष्ट आहे.

पेन्शन योजनेचे प्रकार

भारतात, पेन्शन योजनांचे वर्गीकरण सरकारी पेन्शन योजना, खाजगी निवृत्तीवेतन योजना आणि वार्षिक योजनांच्या अंतर्गत केले जाते.

सरकारी पेन्शन योजना

सरकार-समर्थित पेन्शन योजना नियमित आणि तुलनेने सुरक्षित सेवानिवृत्ती बचत पर्याय देतात.

• राष्ट्रीय पेन्शन प्रणाली (NPS): परिवर्तनीय योगदानासह मार्केट-लिंक्ड सेवानिवृत्ती योजना.
• अटल पेन्शन योजना (APY): तुमचे वय 60 वर्षे पूर्ण झाल्यानंतर हे मासिक उत्पन्नाची हमी देते.
• कर्मचारी भविष्य निर्वाह निधी (EPF): ही एक सेवानिवृत्ती बचत योजना आहे, जिथे कर्मचारी आणि नियोक्ते दोघेही भांडवल आरक्षित करण्यासाठी त्यांच्याकडून योगदान देतात. जेणेकरून पात्र कर्मचाऱ्यांना कर्मचारी पेन्शन योजना (EPS) द्वारे पेन्शनचा लाभ देखील मिळू शकेल.
• सार्वजनिक भविष्य निर्वाह निधी (PPF): ही सरकार-समर्थित दीर्घकालीन बचत योजना आहे जी सरकार-अधिसूचित व्याज दर आणि कर लाभांसह येते.
• ज्येष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): ज्येष्ठ नागरिकांना स्थिर उत्पन्न मिळवून देण्यासाठी आकर्षक व्याज पेआउट प्रदान करते.
• प्रधान मंत्री श्रम योगी मान-धन (PM-SYM): असंघटित क्षेत्रातील पात्र कामगारांना पेन्शन.

खाजगी पेन्शन योजना

खाजगी पेन्शन योजना अधिक लवचिक असतात आणि तुम्हाला गुंतवणुकीच्या अनेक संधी देतात.

• युनिट लिंक्ड पेन्शन योजना (ULPP): मार्केट-लिंक्ड प्लॅन्स अशा आहेत ज्या दीर्घकालीन वाढीसाठी स्टॉक आणि डेट इन्स्ट्रुमेंट्सशी जोडल्या जातात.
• गॅरंटीड रिटर्न पेन्शन योजना: पारंपारिक पेन्शन योजना पॉलिसीच्या अटी आणि परिस्थितीनुसार लाभ देतात आणि बाजाराशी निगडित पर्यायांपेक्षा उत्पन्नाची अधिक खात्री प्रदान करू शकतात.

वार्षिकी योजना

ॲन्युइटी योजना तुमच्या सेवानिवृत्ती निधीचे नियमित उत्पन्न प्रवाहात रूपांतर करतात.

• वार्षिकी तत्काळ: एकरकमी गुंतवल्यानंतर लगेचच पेन्शन देयके सुरू होतात.
• स्थगित वार्षिकी: पेन्शनची रक्कम तुमच्या पसंतीच्या स्थगित कालावधीनंतर दिली जाते, ज्या दरम्यान तुमचे योगदान निवृत्ती निधी तयार करण्यासाठी गुंतवले जाते.
• एकल जीवन वार्षिकी: वार्षिकी व्यक्तीच्या आयुष्यभरासाठी नियमित निवृत्ती वेतन प्रदान करते. जोपर्यंत इतर लाभ पर्याय निवडले जात नाहीत तोपर्यंत वार्षिककर्त्याच्या मृत्यूनंतर देयके बंद होतात.
• संयुक्त जीवन वार्षिकी: प्राथमिक वार्षिककर्त्याच्या हयातीत पेन्शन देते आणि, वार्षिकांकाच्या मृत्यूनंतर, निवडलेल्या योजनेद्वारे नियुक्त केल्याप्रमाणे, हयात असलेल्या जोडीदाराला पूर्ण किंवा अंशतः चालू ठेवते.
• खरेदी किंमत (ROP) वार्षिकीचा परतावा: वार्षिक गुंतवणुकीच्या मृत्यूनंतर नॉमिनीला दिलेली मूळ गुंतवणूक रक्कम.

पेन्शन योजना कशी कार्य करते?

पेन्शन योजना सामान्यत: दोन टप्प्यात चालते: संचय फेज आणि वेस्टिंग टप्पा.

संचय टप्पा

या कालावधीत, तुम्ही प्रीमियमद्वारे पैसे योगदान देता. ते नंतर विमा कंपनी किंवा पेन्शन फंडाद्वारे गुंतवले जातात आणि कालांतराने, चक्रवाढीचा परिणाम म्हणून सेवानिवृत्ती निधी तयार होतो.

वेस्टिंग कालावधी

वेस्टिंग एज हे वय आहे जेव्हा तुम्ही तुमच्या सेवानिवृत्तीच्या लाभांसाठी पात्र होण्यास सुरुवात करता. हे उत्पादन आणि प्रदात्यावर अवलंबून असते. 40 वर्षे आणि त्यावरील वयाच्या अनेक पेन्शन उत्पादनांसाठी वेस्टिंग शक्य आहे, तर NPS सारख्या सेवानिवृत्ती योजनांमध्ये बाहेर पडण्याचे आणि पैसे काढण्याचे वेगवेगळे नियम आहेत.

सेवानिवृत्तीमध्ये उत्पन्न

जमा झालेला निधी निवृत्तीचे वय पूर्ण झाल्यावर निवृत्तीच्या लाभांसाठी उपलब्ध असतो. सेवानिवृत्ती उत्पादनांमध्ये पैसे काढणे आणि वार्षिकी आवश्यकता भिन्न आहेत. उदाहरणार्थ, सामान्य बाहेर पडताना NPS अंतर्गत, 60% पर्यंत निधी एकरकमी म्हणून काढला जाऊ शकतो, तर किमान 40% साधारणपणे वार्षिकी खरेदी करण्यासाठी वापरला जातो.

पेन्शन योजनेची प्रमुख वैशिष्ट्ये

काही प्रमुख वैशिष्ट्यांमध्ये हे समाविष्ट आहे:

• डेथ बेनिफिट/ गॅरंटीड बेनिफिट: काही विमा-आधारित पेन्शन योजना हमी लाभ किंवा मृत्यू लाभ देऊ शकतात. तथापि, हे पॉलिसीच्या अटी व शर्तींच्या अधीन आहे.
• लवचिक देयके: तुमच्याकडे सर्व पर्याय आहेत जसे की तुम्ही एकरकमी किंवा मासिक प्रीमियम भरू शकता आणि पेआउट यंत्रणा देखील निवडू शकता.
• कर फायद्यांचे पुनरावलोकन करा: काही पेन्शन योजना कलम 80C, 80CCC आणि 80CCD सारख्या तरतुदींअंतर्गत कर कपातीसाठी पात्र ठरू शकतात.
• जोखीम आणि परतावा प्रोफाइल: तुम्ही खात्रीपूर्वक परतावा किंवा बाजाराशी निगडीत वाढ निवडू शकता.
• समर्पण मूल्य: लवकर बाहेर पडण्याची परवानगी आहे, परंतु पेआउट सहसा परिपक्वता लाभापेक्षा कमी असतो.

योग्य पेन्शन योजना कशी निवडावी आणि तुमची सेवानिवृत्ती बचत कशी वाढवावी

योग्य पेन्शन योजना निवडणे हा क्षणोक्षणी निर्णय नाही आणि आर्थिक परिस्थिती अर्थातच एक महत्त्वाचा विचार आहे.

• तुमची सेवानिवृत्तीची उद्दिष्टे सेट करा: निवृत्तीनंतर तुम्हाला लागणाऱ्या खर्चाची गणना करा, जसे की तुमची जीवनशैली आणि तुम्हाला भविष्यात आवश्यक असलेले उत्पन्न.
• तुमच्या भविष्यातील आर्थिक गरजांचे मूल्यांकन करा: महागाई, आरोग्यसेवेची किंमत आणि रोजच्या जगण्याच्या खर्चाचा विचार करा.
• योग्य योजना प्रकार निवडा: बाजाराशी संबंधित योजना, सरकारी योजना, हमी परतावा योजना आणि वार्षिक योजना.
• परवडणारे प्रीमियम: तुम्हाला आत्ताच भरण्यासाठी परवडेल असा प्रीमियम निवडा, कोणताही ताण नाही, तुमच्या आवाक्यात/पक्कम आहे.
• कर फायद्यांचे पुनरावलोकन करा: तुम्ही कोणत्या कर सूट आणि सवलतींसाठी पात्र आहात ते शोधा.
• वार्षिकी पर्याय तपासा: मासिक, त्रैमासिक किंवा वार्षिक उत्पन्न यासारखे, तुम्हाला कोणते पेआउट पर्याय मिळाले आहेत याची तुलना करा. तुम्हाला किती वेळा पैसे यायचे आहेत यावर ते खरोखर अवलंबून आहे.
• अतिरिक्त फायद्यांचे मूल्यांकन करा: जीवन विमा, टॉप-अप सुविधा, पैसे काढण्याच्या पर्याय आणि पर्यायी रायडर्स तपासा.
• महागाई संरक्षणाचा विचार करा: तुमच्याकडे पेआउट असलेली योजना असेल जी हळूहळू वाढत असेल, तर तुम्ही तुमची खरेदी शक्ती अधिक चांगल्या प्रकारे ठेवू शकता.

त्याचा सारांश

निवृत्ती वार्षिकी दर, निवृत्तीचे वय आणि आयुर्मान यासह घटकांवर अवलंबून असते. निवृत्ती नियोजनामध्ये साधारणपणे तुमच्या वार्षिक उत्पन्नाच्या २०-२५ पट निधी तयार करणे समाविष्ट असते. वेगवेगळ्या पेन्शन योजना आणि सेवानिवृत्ती कार्यक्रमांमध्ये पैसे काढण्याचे आणि वार्षिकीचे निकष वेगळे असतात. गुंतवणूकदारांनी त्यांनी निवडलेल्या उत्पादनासाठी वैयक्तिक वार्षिकी, वेस्टिंग आणि पैसे काढण्याचे नियम विचारात घेतले पाहिजेत.