नॅशनल पेन्शन सिस्टम (NPS) म्हणजे काय: निवृत्तीनंतर किती पेन्शन मिळेल, खाते उघडण्याची पद्धत आणि पैसे काढण्याचे नियम. – ..

नॅशनल पेन्शन सिस्टम (NPS) हा निवृत्तीनंतर नियमित मासिक उत्पन्न आणि आर्थिक स्वावलंबन सुनिश्चित करण्यासाठी भारत सरकारने प्रायोजित केलेला सर्वात लोकप्रिय, पारदर्शक आणि कमी किमतीचा बाजार-संबंधित गुंतवणूक पर्याय आहे. पेन्शन फंड रेग्युलेटरी अँड डेव्हलपमेंट अथॉरिटी (PFRDA) द्वारे चालवल्या जाणाऱ्या या योजनेचे प्राथमिक उद्दिष्ट देशातील नागरिकांमध्ये सेवानिवृत्तीसाठी बचत करण्याची सवय लावणे आणि वृद्धापकाळात निश्चित पेन्शन प्रदान करणे हा आहे. 18 ते 70 वर्षे वयोगटातील कोणताही भारतीय नागरिक (पगारदार किंवा स्वयंरोजगार) NPS मध्ये खाते उघडू शकतो.

गुंतवणूकदारांना NPS अंतर्गत दोन प्रकारची खाती मिळतात:

• टियर-I (पेन्शन खाते): हे मुख्य आणि आवश्यक सेवानिवृत्ती खाते आहे. यामध्ये जमा केलेल्या रकमेवर आयकर सवलत उपलब्ध आहे, परंतु लॉक-इन आहे आणि पैसे काढण्यासाठी कठोर नियम लागू आहेत.

• टियर-II (स्वैच्छिक बचत खाते): हे सामान्य म्युच्युअल फंड खात्यासारखे कार्य करते, जे तुमच्याकडे टियर-I खाते असल्यासच उघडता येते. कोणतेही लॉक-इन नाहीत आणि गुंतवणूकदार कधीही पैसे जमा करू किंवा काढू शकतात (हे सामान्यतः कर लाभ देत नाही).

एनपीएसमध्ये सरकारी पेन्शनची हमी नाही; पेन्शनची रक्कम तुम्ही किती वर्षे गुंतवली, तुमच्या फंडाने काय परतावा दिला आणि निवृत्तीच्या वेळी ॲन्युइटीचा व्याजदर काय यावर अवलंबून असते.

नियमानुसार, वयाची ६० वर्षे पूर्ण झाल्यावर, तुम्हाला तुमच्या एकूण निधीपैकी किमान रक्कम काढावी लागेल. 40% शेअर वार्षिकी खरेदीसाठी अर्ज करणे अनिवार्य आहे. विश्रांती कमाल 60% एकरकमी करमुक्त पैसे काढता येतात. या 40% वार्षिकीतून, विमा कंपन्या (जसे की LIC, SBI Life, HDFC Life इ.) तुम्हाला आयुष्यभर मासिक पेन्शन देतात.

चला उदाहरणासह समजून घेऊ (मासिक SIP: ₹5,000 | कार्यकाळ: 30 वर्षे):

• तुमचे सध्याचे वय: 30 वर्षे

• निवृत्तीचे वय: 60 वर्षे (गुंतवणुकीचा कालावधी: 30 वर्षे)

• मासिक योगदान: ₹5,000 प्रति महिना

• एकूण आउट ऑफ पॉकेट गुंतवणूक: ₹18,00,000 (रु. 18 लाख)

• सरासरी अपेक्षित परतावा (10% CAGR): एकूण मॅच्युरिटी फंड अंदाजे ₹1.13 कोटी तयार होईल.

(टीप: जर गुंतवणूकदाराने 40% ऐवजी 100% पैसे वार्षिकीमध्ये गुंतवले, तर त्याचे मासिक पेन्शन दरमहा अंदाजे ₹56,500 पर्यंत वाढेल.)

एनपीएस खाते उघडण्यासाठी बँक किंवा पोस्ट ऑफिसला जाण्याची गरज नाही; प्रक्रिया पूर्णपणे डिजिटल आणि पेपरलेस आहे:

1. अधिकृत पोर्टलला भेट द्या: सेंट्रल रेकॉर्डकीपिंग एजन्सी (CRA) च्या वेबसाइटला भेट द्या (जसे की Protean/NSDL किंवा KFintech) किंवा तुमच्या बँकेच्या नेट बँकिंग पोर्टलला भेट द्या आणि 'नॅशनल पेन्शन सिस्टम' निवडा.

2. ई-केवायसी पडताळणी: तुमचा आधार क्रमांक किंवा पॅन कार्ड टाका. आधारशी लिंक केलेल्या मोबाईल नंबरवर प्राप्त झालेल्या OTP द्वारे डिजिटल ई-केवायसी त्वरित पूर्ण करा.

3. वैयक्तिक आणि बँक तपशील भरा: तुमचे नाव, जन्मतारीख, पत्ता, बँक खाते क्रमांक (IFSC कोडसह) आणि नॉमिनीची माहिती एंटर करा.

4. पेन्शन फंड मॅनेजर (PFM) आणि मालमत्ता वाटप निवडा:

   • पेन्शन फंड व्यवस्थापक: SBI, HDFC, ICICI, UTI, कोटक इत्यादींकडून निधी व्यवस्थापक निवडा.

   • गुंतवणुकीची निवड:

     • स्वयं निवड: तुमच्या वयानुसार इक्विटी आणि डेटचे गुणोत्तर ही यंत्रणाच ठरवेल.

     • सक्रिय निवड: इक्विटी (E) मध्ये किती गुंतवणूक करायची (जास्तीत जास्त 75% पर्यंत) आणि सरकारी रोखे (G) किंवा कॉर्पोरेट बाँड (C) मध्ये किती गुंतवायचे हे तुम्ही स्वतः ठरवू शकता.

5. प्रथम योगदान आणि PRAN जनरेशन: किमान ₹५०० चे ऑनलाइन पेमेंट (UPI/नेट बँकिंग) करा. पेमेंट यशस्वी झाल्यानंतर, तुमचा 12 अंक PRAN (कायम सेवानिवृत्ती खाते क्रमांक) निर्माण होईल. यानंतर, ई-स्वाक्षरी (आधार ई-साइन) करून प्रक्रिया पूर्ण करा.

NPS हे दीर्घकालीन सेवानिवृत्ती साधन आहे, त्यामुळे पैसे काढण्याबाबत स्पष्ट मार्गदर्शक तत्त्वे आहेत:

1. सामान्य सेवानिवृत्ती (वय 60/सुपरॅन्युएशन):

• एकूण निधी कमाल 60% एकरकमी जे प्राप्तिकर कायद्यानुसार काढता येते 100% करमुक्त घडते.

• किमान 40% शेअर वार्षिकी ते टाकणे अनिवार्य आहे. वार्षिकीतून मिळणारी मासिक पेन्शन तुमच्या उत्पन्नात जोडली जाते आणि स्लॅबनुसार कर आकारला जातो.

• विशेष सवलत: वयाच्या 60 व्या वर्षी एकूण रक्कम ₹5 लाख किंवा त्याहून कमी असल्यास, वार्षिकी खरेदी न करता 100% पैसे एकरकमी म्हणून काढले जाऊ शकतात.

• पद्धतशीर लम्पसम पैसे काढणे (SLW): 60% एकरकमी रक्कम एकाच वेळी काढण्याऐवजी, ती 75 वर्षे वयापर्यंत मासिक, त्रैमासिक किंवा वार्षिक हप्त्यांमध्ये देखील काढता येते.

2. अकाली निर्गमन – 60 वर्षापूर्वी:

• खाते किमान 5 वर्षे सक्रिय राहिल्यानंतरच प्री-मॅच्युअर एक्झिटला परवानगी दिली जाते.

• अशा स्थितीत एकूण निधी वार्षिकीमध्ये किमान 80% हिस्सा टाकणे बंधनकारक आहे.

• फक्त 20% वाटा हे एकरकमी म्हणून काढले जाऊ शकते. (एकूण निधी ₹2.5 लाख किंवा त्याहून कमी असल्यास, 100% पैसे काढणे शक्य आहे).

3. आंशिक पैसे काढणे – आणीबाणीमध्ये:

• खाते उघडल्यानंतर 3 वर्षांनी विशिष्ट कारणांसाठी (जसे की मुलांचे उच्च शिक्षण, लग्न, पहिले घर खरेदी किंवा गंभीर आजारावर उपचार) पैसे काढले जाऊ शकतात.

• तू फक्त तुझा स्वतःच्या एकूण जमा योगदानाच्या कमाल २५% फक्त पैसे काढता येतात (परताव्यावर किंवा व्याजाच्या भागावर नाही).

• संपूर्ण कार्यकाळात जास्तीत जास्त 3 वेळा आंशिक पैसे काढण्याची परवानगी आहे.

एनपीएस हे कर बचतीचे सर्वात शक्तिशाली माध्यम मानले जाते:

1. कलम 80CCD(1): ₹1.5 लाखाच्या सर्वसाधारण 80C मर्यादेत कर सूट.

2. कलम 80CCD(1B): रु. 1.5 लाख ची 80C मर्यादा वगळून ₹५०,००० ची अतिरिक्त कर वजावट उपलब्ध आहे. म्हणजेच जुन्या कर प्रणालीमध्ये एकूण ₹ 2,00,000 पर्यंतच्या वजावटीचा दावा केला जाऊ शकतो.

3. कलम 80CCD(2): जर तुमची कंपनी (नियोक्ता) तुमच्या मूळ पगाराच्या 10% + DA (सरकारी कर्मचाऱ्यांसाठी 14%) NPS मध्ये जमा करत असेल, तर संपूर्ण रक्कम करमुक्त असेल (हे नवीन कर प्रणालीमध्ये देखील वैध आहे).