EMI एक दिवस उशीर झाल्यास CIBIL स्कोअर कमी होईल का? विलंब शुल्क आणि दंड याबाबत कठोर नियम; जाणून घ्या RBI ची 3 दिवसांची मार्गदर्शक तत्वे – ..

By Marathi On Oct 30, 2026

बँक कर्ज, गृहकर्ज, कार कर्ज किंवा वैयक्तिक कर्जाची परतफेड करणाऱ्या करोडो कर्जदारांच्या मनात सर्वात सामान्य प्रश्न हा आहे की पगार उशिरा आला किंवा बँक खात्यात शिल्लक नसल्यामुळे, EMI देय तारखेपासून फक्त 1 दिवस उशीर झाला, तर क्रेडिट स्कोअर (CIBIL स्कोर) लगेच कमी होईल का?

साधे आणि छोटे उत्तर आहे – नाही, फक्त 1 दिवसाचा विलंब तुमच्या CIBIL स्कोअरला तत्काळ नुकसान करत नाही. रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) च्या नियामक मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, बँकांना क्रेडिट माहिती कंपन्यांना (उदा. TransUnion CIBIL, Experian, Equifax, CRIF High Mark) डेटा अहवाल देण्यासाठी विशिष्ट मुदतीचे पालन करावे लागेल. बँका सहसा महिन्यातून एकदा किंवा पंधरवड्यातून क्रेडिट ब्युरोला डेटा पाठवतात. याव्यतिरिक्त, जेव्हा पेमेंट 'ग्रेस पीरियड' किंवा बिलिंग सायकल कालावधी ओलांडते तेव्हाच क्रेडिट रिपोर्टमध्ये डीफॉल्ट रेकॉर्ड केले जाते.

सेंट्रल बँक (RBI) ने क्रेडिट कार्ड आणि कर्ज खात्यांचे नॉन-परफॉर्मिंग ॲसेट (NPA) वर्गीकरण आणि उशीरा पेमेंट दंड याबाबत स्पष्ट मार्गदर्शक तत्त्वे जारी केली आहेत:

3-दिवसांचा अतिरिक्त कालावधी: क्रेडिट कार्ड आणि अनेक किरकोळ कर्ज उत्पादनांच्या बाबतीत, RBI ने बँकांना निर्देश दिले आहेत की देय तारीख संपल्यानंतर किमान 3 दिवसांचा वाढीव कालावधी द्यावा.
क्रेडिट ब्युरोला अहवाल देणे: जर ग्राहकाने देय तारखेच्या 3 दिवसांच्या आत थकबाकीची परतफेड केली, तर बँका त्या खात्याची 'उशीरा पेमेंट' किंवा 'डिफॉल्ट' म्हणून क्रेडिट ब्युरोकडे तक्रार करू शकत नाहीत.
DPD (मागील देय दिवस) गणना: CIBIL अहवालात DPD नावाचा एक स्तंभ आहे. जोपर्यंत पेमेंट 30 दिवसांपेक्षा जास्त काळ प्रलंबित राहते (30+ DPD), तो गंभीर डीफॉल्ट मानला जात नाही. 1-2 दिवसांचा किरकोळ तांत्रिक विलंब बँकांच्या अंतर्गत प्रणालीमध्ये 'किरकोळ विलंब' म्हणून नोंदविला जाऊ शकतो, परंतु यामुळे तुमचा CIBIL स्कोअर थेट 50-100 गुणांनी कमी होत नाही.

CIBIL स्कोअर ताबडतोब घसरला नाही तरीही, आर्थिक दृष्टिकोनातून 1 दिवसाच्या विलंबानेही तुमचे थेट ₹1,000 ते ₹2,500 चे मोठे नुकसान होईल. करवून घेऊ शकतो. हे घडते कारण बँका आणि ऑटो-डेबिट सिस्टम स्वयंचलित दंड ट्रिगर करतात:

शुल्काचा प्रकार	तुम्हाला असे का वाटते?	अंदाजे खर्च (तोटा)
NACH/ECS बाऊन्स चार्ज (तुमची बँक)	EMI तारखेला बचत खात्यात अपुरी शिल्लक असल्यामुळे आदेश अयशस्वी.	₹250 ते ₹500 + 18% GST
कर्ज देणाऱ्या बँकेचा बाउन्स चार्ज (लेंडर बँक)	पेमेंट न मिळाल्यास ज्या बँक/NBFC कडून कर्ज घेतले जाते ती स्वतंत्र बाऊन्स फी आकारते.	₹400 ते ₹750 + 18% GST
उशीरा पेमेंट दंड	देय तारीख ओलांडल्यानंतर कर्ज खात्यावर निश्चित दंड आकारला जातो.	₹300 ते ₹1,000
दंडात्मक व्याज	देय तारखेनंतर जितके दिवस पैसे जमा केले नाहीत त्यावर 18% ते 24% वार्षिक दराने दैनिक अतिरिक्त व्याज.	₹20 ते ₹100 प्रतिदिन

म्हणजेच, जर तुमचा ₹ 15,000 चा सामान्य EMI नियोजित तारखेला कापला गेला नाही आणि दुसऱ्या दिवशी तुम्ही स्वतः मॅन्युअल पेमेंट केले, तरीही तुम्हाला दोन्ही बँकांचे बाउन्स शुल्क आणि उशीरा दंड भरावा लागेल. ₹1,000 वरून ₹1,800 पर्यंत घसरते ते एका झटक्यात लागू होते.

जर ईएमआय पेमेंट 1 दिवस ते आठवडे किंवा महिने पुढे ढकलले गेले, तर क्रेडिट प्रोफाइलवर त्याचा प्रभाव खालीलप्रमाणे वाढतो:

1 ते 3 दिवसांचा विलंब: CIBIL स्कोअरवर व्यावहारिकदृष्ट्या कोणताही नकारात्मक प्रभाव पडत नाही. बाऊन्स चार्जेस आणि विलंब शुल्कामुळे फक्त बँक स्तरावर आर्थिक नुकसान होते.
4 ते 29 दिवसांचा विलंब: प्रोफाइलवरील नकारात्मक टिप्पण्या बँकेच्या अंतर्गत रेकॉर्डमध्ये दिसू शकतात. बँकेचे पाक्षिक डेटा चक्र आढळल्यास, काही प्रकरणांमध्ये CIBIL स्कोअरमध्ये 10 ते 20 गुणांची थोडीशी घसरण होऊ शकते.
30 ते 89 दिवसांचा विलंब (30+ DPD): ही एक गंभीर परिस्थिती आहे. बँक अधिकृतपणे 30+ DPD CIBIL ला कळवेल. यावरून CIBIL स्कोअर 50 ते 100 अंकांनी घसरण होऊ शकतेआणि पुढील 2-3 वर्षांसाठी नवीन कर्ज किंवा क्रेडिट कार्ड मिळणे खूप कठीण होईल.
90 दिवसांपेक्षा जास्त (NPA / 90+ DPD): कर्ज खाते पूर्णपणे 'डिफॉल्ट' आणि 'सब-स्टँडर्ड' म्हणून घोषित केले जाईल. कायदेशीर पुनर्प्राप्ती सूचना जारी केल्या जाऊ शकतात आणि तुमचा क्रेडिट स्कोअर 600 च्या खाली आणि रेड झोनमध्ये जाईल.

काही तांत्रिक कारणामुळे किंवा निधीच्या कमतरतेमुळे तुमची EMI तारीख निघून गेली असेल, तर घाबरून जाण्याऐवजी, ताबडतोब ही पावले उचला:

झटपट मॅन्युअल पेमेंट करा (क्विक पे / UPI): ऑटो-डेबिट पुन्हा चालू होण्याची वाट पाहू नका. 'पे ईएमआय' पर्याय वापरून नेट बँकिंग, ॲप किंवा संबंधित बँकेच्या अधिकृत वेबसाइटला भेट देऊन UPI, नेट बँकिंग किंवा डेबिट कार्डद्वारे संपूर्ण थकबाकी त्वरित भरा.
कस्टमर केअरला ईमेल पाठवा (माफीची विनंती): पेमेंट केल्यानंतर ताबडतोब बँकेच्या ग्राहक सपोर्टला किंवा तुमच्या होम ब्रँचला ईमेल लिहा. जर तुमचा मागील परतफेडीचा ट्रॅक रेकॉर्ड 100% स्वच्छ असेल, तर तांत्रिक कारणांमुळे 1 दिवसाचा विलंब झाल्यामुळे बँकेला बाऊन्स चार्जेस आणि विलंब शुल्काची एकवेळ माफी देण्याची नम्रपणे विनंती करा. बँका अनेकदा चांगल्या ग्राहकांसाठी पहिल्या बाऊन्सवर शुल्क माफ करतात.
CIBIL स्थिती पुष्टीकरण: बँकेला स्पष्टपणे लिहा की 1 दिवसाचा हा अनपेक्षित विलंब क्रेडिट ब्युरो (CIBIL) ला डीफॉल्ट म्हणून नोंदवू नये.
पगाराच्या तारखेनंतर 3-5 दिवसांनी EMI तारीख ठेवा: जर तुमचा पगार महिन्याच्या 1 तारखेला आला तर, EMI तारीख नेहमी 1 किंवा 2 ऐवजी 1 किंवा 2 तारखेला असावी. 5वी ते 7वी दरम्यान सेट करा. यासह, महिन्यातील वीकेंड किंवा सुट्टीमुळे पगार 2-3 दिवस उशिरा जमा झाला तरी तुमचा ईएमआय कधीही बाउन्स होणार नाही.