तुमचा EMI वाढेल की कमी होईल? व्याजदरांबाबत बँक ऑफ बडोदाचा अहवाल काय म्हणतो; गृहकर्ज आणि खिशावर होणारा परिणाम जाणून घ्या

भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) च्या चलनविषयक धोरण समितीची (MPC) द्विमासिक आढावा बैठक सुरू झाल्यामुळे, देशातील करोडो गृहकर्ज, कार कर्ज आणि वैयक्तिक कर्जधारकांच्या मनात एकच प्रश्न फिरत आहे – पुढील महिन्यापासून त्यांचा बँक EMI वाढणार आहे की त्यात कपात होणार आहे? या गदारोळात, प्रमुख सरकारी बँक 'बँक ऑफ बडोदा – BoB' च्या आर्थिक संशोधन विभागाने जारी केलेल्या ताज्या विश्लेषण अहवालात व्याजदरांच्या भविष्याबाबत अतिशय महत्त्वाचे संकेत दिले आहेत. बँक ऑफ बडोदाच्या अर्थतज्ज्ञांच्या म्हणण्यानुसार, मागील तिमाहीत दर कपातीची मालिका काही काळासाठी संपुष्टात आली आहे. अहवालात स्पष्टपणे असे मूल्यांकन करण्यात आले आहे की किरकोळ महागाई, अन्नधान्याच्या किमतीतील चढउतार आणि जागतिक कच्च्या तेलातील अनिश्चितता लक्षात घेता, नजीकच्या भविष्यात मध्यवर्ती बँकेकडून कोणत्याही नवीन दरात कपात होण्याची शक्यता कमी आहे. याचा सरळ अर्थ असा आहे की सामान्य कर्जदारांनी ईएमआयमध्ये त्वरित कपात किंवा सवलतीची अपेक्षा करू नये. रेपो दरावर यथास्थिती राहण्याची शक्यता (विराम), परंतु दर वाढीचा धोका कायम आहे. बँक ऑफ बडोदाच्या आर्थिक अहवालात हे अधोरेखित करण्यात आले आहे की ऑक्टोबरच्या या आर्थिक आढाव्यात मध्यवर्ती बँक पॉलिसी रेपो दर 5.25% च्या पातळीवर अपरिवर्तित (स्थिती) ठेवू शकते. तथापि, अहवालात अशीही जोरदार ताकीद देण्यात आली आहे की जर अन्नधान्य चलनवाढ आणि अवकाळी पावसाचा येत्या काही महिन्यांत पीक उत्पादनावर परिणाम झाला, तर आर्थिक वर्षाच्या उत्तरार्धात संभाव्य 25 बेसिस पॉइंट (0.25%) दर वाढीसाठी दरवाजे खुले आहेत. बाजार विश्लेषकांचा असा विश्वास आहे की सणासुदीचा हंगाम लक्षात घेता, आरबीआय कर्जे महाग करण्यासाठी कठोर पावले उचलणे टाळू शकते, परंतु महागाईचा दर 5% च्या वर राहिल्यास भविष्यात व्याजदर वर जाणे मध्यवर्ती बँकेसाठी मजबुरी बनू शकते. त्यामुळे, कर्जदारांसाठी सर्वात अनुकूल परिस्थिती अशी आहे की त्यांचे ईएमआय सध्याच्या पातळीवर स्थिर राहतील, तर सध्या कपातीसाठी कोणताही आधार दिसत नाही. तुमच्या EMI चे खरे गणित: 25 बेस पॉईंट्स वाढल्यास किती होईल? भविष्यात RBI ने व्याजदरात २५ बेसिस पॉइंट्स (०.२५%) ने वाढ केल्यास, व्यापारी बँकांचे एक्सटर्नल बेंचमार्क लेंडिंग रेट (EBLR/RLLR) तत्काळ त्याच रकमेने वाढेल. याचा ₹३० लाख आणि ₹५० लाखांच्या २० वर्षांच्या गृहकर्जावर कसा परिणाम होईल हे आपण व्यावहारिक उदाहरणासह समजून घेऊ: ₹३० लाख गृहकर्ज (२० वर्षांचा कालावधी): तुमचा सध्याचा व्याजदर ८.५०% असल्यास, तुमचा मासिक EMI सुमारे ₹२६,०३५ असेल. जर बँक ऑफ बडोदा किंवा इतर बँकांनी रेपो दर 0.25% वाढल्यानंतर तुमचा दर 8.75% पर्यंत वाढवला तर तुमचा EMI अंदाजे ₹26,511 पर्यंत वाढेल. म्हणजेच प्रत्येक महिन्याला ₹476 चा अतिरिक्त व्याजाचा बोजा असेल आणि पूर्ण 20 वर्षात अंदाजे ₹1,14,240 असेल. ₹५० लाखांचे गृहकर्ज (कार्यकाळ २० वर्षे): ८.५०% व्याजदराने ₹५० लाखांच्या कर्जासाठी EMI दरमहा ₹४३,३९१ आहे. 0.25% (8.75%) च्या वाढीनंतर, हा EMI दरमहा ₹44,186 पर्यंत वाढेल. म्हणजेच दरमहा ₹795 ची थेट वाढ होईल, ज्यामुळे एकूण कर्जाच्या कालावधीमध्ये ₹1.90 लाख पेक्षा जास्त रक्कम व्याज म्हणून भरावी लागेल. बँका EMI किंवा कर्जाचा कालावधी वाढवतात का? आंतरिक कार्य समजून घ्या: जेव्हा बँका फ्लोटिंग रेट होम लोनवर व्याजदर वाढवतात, तेव्हा ते सहसा ग्राहकाच्या मासिक EMI रकमेत लगेच बदल करत नाहीत. त्याऐवजी, बँका कर्जाचा कालावधी 12 ते 24 महिन्यांनी वाढवतात, जेणेकरून ग्राहकाच्या मासिक बजेटला त्वरित धक्का बसू नये. परंतु ही व्यवस्था दीर्घकाळासाठी कर्जदारासाठी अधिक हानिकारक ठरते, कारण कर्जाचा कालावधी जसजसा वाढत जातो तसतसे चक्रवाढ व्याजाचे चक्र अनेक पटींनी मोठे होते. उदाहरणार्थ, 20 वर्षांच्या कर्जामध्ये, जर दर 0.50% ने वाढले आणि EMI वाढवले ​​नाही, तर एकूण कर्जाचा कालावधी 20 वर्षांवरून 23 ते 24 वर्षांपर्यंत वाढू शकतो. त्यामुळे बँका जेव्हाही व्याजदर वाढवतात तेव्हा मुदत वाढवण्याऐवजी तुमची EMI रक्कम अंशतः वाढवावी जेणेकरून कर्जाची वेळेवर परतफेड करता येईल, असा सल्ला आर्थिक तज्ज्ञ देतात. रेपो-लिंक्ड वि MCLR: कोणत्या कर्जांवर त्वरित परिणाम होईल? बँक ऑफ बडोदाच्या अहवालात कर्जदारांना त्यांची कर्ज श्रेणी तपासण्याचा विशेष सल्ला देण्यात आला आहे. तुमचे गृहकर्ज ऑक्टोबर 2019 नंतरचे असल्यास आणि ते थेट रेपो रेटशी (RLLR/EBLR) जोडलेले असल्यास, RBI च्या कोणत्याही निर्णयाचा प्रभाव काही दिवसात तुमच्या खात्यावर दिसून येईल. दुसरीकडे, जुन्या ग्राहकांसाठी ज्यांची कर्जे MCLR (मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट) किंवा बेस रेटवर चालू आहेत, त्यांच्यावर लगेच परिणाम होत नाही परंतु नवीन दर त्यांच्या 6 महिने किंवा 1 वर्षाच्या 'रीसेट क्लॉज'च्या वेळीच लागू होतात. जर एखाद्या जुन्या ग्राहकाचे कर्ज जास्त MCLR वर चालू असेल, तर तो पारदर्शकता राखण्यासाठी नाममात्र स्विचिंग फी भरून त्याचे कर्ज रेपो-लिंक्ड लेंडिंग रेट (EBLR) मध्ये हस्तांतरित करू शकतो. कर्जदारांसाठी स्मार्ट आर्थिक सल्ला: या अनिश्चिततेमध्ये काय करावे? या स्थिरतेच्या युगात आणि भविष्यात व्याजदरात संभाव्य वाढ, गृहकर्ज ग्राहकांनी शिस्तबद्ध धोरण अवलंबले पाहिजे. प्रथम, तुमचा वर्तमान व्याजदर तपासा आणि तुमच्या बँक स्टेटमेंट आणि कर्ज पत्रामध्ये तारीख रीसेट करा. दुसरे, जर तुमच्याकडे बोनस, पीएफ किंवा बचतीतून काही अतिरिक्त निधी येत असेल तर, तुमच्या मुद्दलपैकी 5 ते 10 टक्के रक्कम दरवर्षी प्रीपेमेंट म्हणून जमा करण्याचे लक्ष्य ठेवा. दरवर्षी फक्त एक अतिरिक्त ईएमआय भरल्यास, 20 वर्षांचे गृहकर्ज केवळ 16 ते 17 वर्षांत निवृत्त होते, परिणामी अतिरिक्त व्याजात लाखो रुपयांची थेट बचत होते. जोपर्यंत रिझर्व्ह बँकेची अधिकृत आर्थिक धोरणाची भूमिका पूर्णपणे स्पष्ट होत नाही तोपर्यंत, कोणत्याही नवीन महागड्या असुरक्षित कर्जांपासून (जसे की वैयक्तिक कर्ज किंवा क्रेडिट कार्ड कर्ज) दूर राहणेच शहाणपणाचे ठरेल.