हातातल्या मोठ्या पगाराचा लोभ म्हातारपणात फारसा तोलणार नाही, हे नव्या कामगार संहितेचं गणित समजून घ्या.

दरमहा बँक खात्यात येणारा घरपोच पगार अचानक वाढला तर कोणाला आनंद होणार नाही? नवीन लेबर कोड अंतर्गत, आता नोकरदार लोकांना असाच एक पर्याय मिळणार आहे, ज्याद्वारे ते दर महिन्याला त्यांचे पीएफ योगदान कमी करून ते घर घेऊन जाणारी रक्कम वाढवू शकतात. ही योजना खूपच आकर्षक वाटते कारण यामुळे तुमच्या खिशात जास्त पैसे खर्च होतील, पण थांबा! हे चमकणारे नाणे तुमचे भविष्य देखील ढग करू शकते. वास्तविक, याचा थेट परिणाम तुमच्या निवृत्ती निधीवर होणार आहे.

दर महिन्याला तुमच्या हातात येणारा हा अतिरिक्त पैसा तुम्ही गुंतवला नाही तर वृद्धापकाळात तुम्हाला मोठा आर्थिक धक्का बसू शकतो, असे आर्थिक तज्ज्ञ स्पष्टपणे सांगतात. खरं तर, नोकरदार लोकांमध्ये आता एक वाद सुरू झाला आहे की दरमहा अधिक पगार घेणे चांगले आहे की शांतपणे पीएफ कापून घेणे अधिक शहाणपणाचे आहे. या साऱ्या खेळाचे खरे गणित काय आहे ते समजून घेण्याचा प्रयत्न करूया.

तुमचा घरपोच पगार कसा वाढेल?

या नवीन नियमाच्या व्यावहारिक पैलूचे स्पष्टीकरण देताना, जयगलचे सीईओ सुधीर कौशिक म्हणतात की सध्या मूळ वेतनाच्या 12% रक्कम ईपीएफ खात्यात जमा केली जाते. जुन्या शैलीमध्ये, अनेक कंपन्या केवळ वास्तविक मूळ पगारावर पीएफ कापत असत किंवा 15,000 रुपयांची वैधानिक वेतन मर्यादा (मजुरी मर्यादा) आधार म्हणून वापरली जात असे. या संदर्भात, किमान 1,800 रुपये पीएफ खात्यात गेले असतील.

नवीन कामगार संहितेमध्ये देखील 12% चे हे अनिवार्य योगदान केवळ 15,000 रुपयांच्या मर्यादेपर्यंत लागू ठेवण्यात आले आहे. या वरील पगारावर पीएफ कपात करणे पूर्णपणे तुमची निवड आहे म्हणजेच ऐच्छिक आहे. अशा परिस्थितीत, जर तुम्ही तुमच्या कंपनीशी बोलून परस्पर करार केला, तर तुम्ही दरमहा किमान 1,800 रुपये पीएफ योगदान लॉक करू शकता. असे केल्याने, PF मधून कापलेले उरलेले पैसे थेट तुमच्या घरी टेक-होम पगारात जोडले जातील आणि तुम्हाला दर महिन्याला तुमच्या हातात अधिक रोख मिळू लागेल.

या 5 प्रकारच्या लोकांनी चुकूनही हा पर्याय निवडू नये

नियम सर्वांसाठी सारखे असले तरी हातातील पगार वाढवण्याचा हा निर्णय सर्वांसाठी योग्य ठरणार नाही, असा विश्वास प्रोमोर फिनटेकच्या संचालक निशा संघवी यांनी व्यक्त केला. असे सांगण्यात येत आहे की काही श्रेणीतील कर्मचाऱ्यांनी पीएफ कपातीची ही चूक करू नये:

• पीएफवर पूर्णपणे अवलंबून असलेले लोक: जे कर्मचारी त्यांचे वृद्धापकाळ आणि सेवानिवृत्तीचे नियोजन करण्यासाठी केवळ ईपीएफवर अवलंबून आहेत.
• कंपनीच्या योगदानाचे नुकसान: ज्यांच्या कंपन्या संपूर्ण मूळ वेतनाच्या 12% पीएफमध्ये ठेवतात. तुम्ही तुमचा हिस्सा कमी केल्यास, नियोक्ता त्याचे ऐच्छिक योगदान देखील थांबवू शकतो.
• 40 वरील कर्मचारी: 40 वर्षांपेक्षा जास्त वय असलेले नोकरदार लोक कारण त्यांच्याकडे सेवानिवृत्ती निधी तयार करण्यासाठी खूप कमी वर्षे शिल्लक आहेत.
• बचत करण्याची सवय नसणे: ज्यांना पैसे वाचवण्याची सवय नाही किंवा ज्यांना कोणत्याही प्रकारचा आपत्कालीन निधी नाही.
• धोक्याची भीती: शेअर बाजारातील चढउतारांना घाबरणारे लोक. लक्षात ठेवा की सध्या EPF 8.2% किंवा 8.25% चे उत्कृष्ट करमुक्त सुरक्षित व्याज देत आहे, जे इतर कोणत्याही मुदत ठेव किंवा सरकारी योजनेत मिळणे अशक्य आहे.

एक छोटासा निर्णय आणि 80 लाखांचे नुकसान होणार!

आता या संपूर्ण प्रकरणाकडे आकडेवारीच्या आरशात बघूया की किती मोठे नुकसान होऊ शकते. समजा एखाद्या कर्मचाऱ्याचे मूळ वेतन 50,000 रुपये आहे. 12% च्या नियमानुसार, दरमहा त्याच्या पीएफ खात्यात 6,000 रुपये जमा केले जातात. जर त्याने नवीन नियमाचा फायदा घेण्याचे ठरवले आणि केवळ 1,800 रुपये वजा केले, तर त्याच्या घरी टेक-होम पगार दरमहा 4,200 रुपयांनी वाढेल.

बघता बघता हा करार फायदेशीर वाटत असला तरी 25 वर्षांच्या प्रदीर्घ काळातील त्याचे गणित भयावह आहे. जर तेच 4,200 रुपये पीएफ खात्यात जमा केले असते, तर 25 वर्षांनंतर सुमारे 8.25% चक्रवाढ व्याजदराने, तुम्ही सुमारे 41 ते 42 लाख रुपयांचा मजबूत निधी तयार केला असता, जो आता उपलब्ध होणार नाही.

निशा संघवी सांगतात की, कथा इथेच संपत नाही. तुमची वजावट पाहता कंपनीने आपले ऐच्छिक योगदानही थांबवले, तर तुमच्या सेवानिवृत्ती निधीला दुप्पट म्हणजे सुमारे ८० लाख रुपयांचा फटका बसू शकतो. याशिवाय कराचा प्रश्नही आहे. जसे जसे तुमचे घर घेऊन पगार वाढेल, तुमचे आयकर दायित्व देखील वाढू शकते, तर पीएफमध्ये जमा केलेले पैसे आणि त्यावर मिळणारे व्याज पूर्णपणे करमुक्त आहे.

त्यामुळे हा नवा नियम कोणासाठी फायदेशीर आहे का?

आर्थिक तज्ञांचा असा विश्वास आहे की केवळ काही खास आणि निवडक परिस्थितीत पीएफ कमी करणे हे एक शहाणपणाचे पाऊल असू शकते. उदाहरणार्थ, जर तुमच्याकडे सध्या 12 ते 14 टक्के सारख्या उच्च व्याजदरासह महाग कर्ज (वैयक्तिक कर्ज किंवा क्रेडिट कार्डची थकबाकी) असेल, तर तुम्ही दरमहा जास्त पगाराची निवड करू शकता. पीएफवर 8.25 टक्के व्याज मिळवण्यापेक्षा 14 टक्के कर्जाची लवकरात लवकर परतफेड करणे ही एक चांगली आणि व्यावहारिक आर्थिक चाल आहे.

शिवाय, हा पर्याय फक्त त्या शिस्तबद्ध गुंतवणूकदारांनाच अनुकूल आहे जे PF पेक्षा जास्त परतावा मिळवू शकतात त्यांचे वाढलेले टेक-होम पगार इक्विटी म्युच्युअल फंड किंवा इतर आक्रमक गुंतवणूक वाहनांमध्ये टाकून. जर तुम्ही गुंतवणुकीबाबत गंभीर आणि शिस्तबद्ध राहू शकत नसाल, तर जुन्या प्रणालीनुसार पीएफ कपातीची परवानगी देणे हे तुमच्या आणि तुमच्या कुटुंबाच्या भविष्यासाठी सर्वात सुरक्षित आणि सर्वोत्तम धोरण आहे.