UPI वर शुल्क वसूल झाल्यानंतर एटीएमवर लाईन असतील का? देशात 37 लाख कोटी रुपयांचे चलन, मात्र केवळ 2.58 लाख एटीएम, कॅश रिटर्नचे युग येणार का?

बिझनेस डेस्क – 15 ऑक्टोबर 2026 पासून, 0.4% मर्चंट डिस्काउंट रेट (MDR) निवडक व्यक्ती-टू-व्यापारी (P2M) UPI व्यवहारांवर रु. 2,000 पेक्षा जास्त लागू होईल. हे शुल्क रु. 75,000 किंवा त्याहून अधिक व्यवहारांवर कमाल 300 रु.पर्यंत मर्यादित असेल.

हा शुल्क सामान्य ग्राहकाने नाही तर व्यापाऱ्याने उचलला जाईल. तर व्यक्ती-टू-व्यक्ती (P2P) UPI हस्तांतरण पूर्वीप्रमाणेच विनामूल्य राहील. सरकारच्या मते, सुमारे 96% P2M व्यवहारांवर नवीन MDR चा परिणाम होणार नाही.

अशा परिस्थितीत, प्रश्न उद्भवतो की जर काही व्यापारी किंवा ग्राहक मोठ्या पेमेंटवर MDR मुळे रोखीची निवड करतात, तर देशातील विद्यमान रोख पायाभूत सुविधा ही अतिरिक्त मागणी हाताळू शकतील का? आरबीआय डेटा दर्शविते की एटीएम नेटवर्कची वाढ डिजिटल पेमेंटच्या तुलनेत खूपच कमी आहे.

रोकड वाढली, एटीएम नेटवर्कचा वेग मंदावला

28 मार्च 2025 पर्यंत देशात चलनात असलेले चलन सुमारे 37.20 लाख कोटी रुपये होते. मार्च 2025 मध्ये, ते एका वर्षापूर्वीच्या तुलनेत सुमारे 6.5% अधिक होते.

त्या तुलनेत मार्च 2018 ते मार्च 2025 दरम्यान एटीएमची संख्या सुमारे 2.3 लाखांवरून 2.6 लाखांपर्यंत वाढली आहे. म्हणजेच ते सुमारे 13% वाढले.

दुसरीकडे, याच कालावधीत UPI QR ची संख्या सुमारे 4.1 कोटींवरून 65.8 कोटी झाली. याचा अर्थ 1,500% पेक्षा जास्त उडी होती.

तथापि, एटीएमची संख्या पाहून रोख पायाभूत सुविधा कमकुवत म्हणता येणार नाही. एटीएम व्यतिरिक्त, मायक्रो एटीएम, बँक शाखा आणि इतर चॅनेल देखील रोख काढण्यासाठी उपलब्ध आहेत.

तरीही एटीएममधून मोठी रक्कम काढली जाते

आरबीआयच्या पेमेंट सिस्टम इंडिकेटर्सनुसार, 2023-24 या आर्थिक वर्षात एटीएममधून सुमारे 66.44 कोटी रोख पैसे काढण्याचे व्यवहार झाले. त्यांची एकूण किंमत 32.59 लाख कोटी रुपये होती.

तथापि, अलीकडील डेटाने एटीएममधून पैसे काढण्याच्या क्रियाकलापांमध्ये घट दर्शविली आहे. फेब्रुवारी 2024 मध्ये एटीएममधून रोख रक्कम काढण्याचे मूल्य सुमारे 2.57 लाख कोटी रुपये होते, जे फेब्रुवारी 2025 मध्ये कमी होऊन सुमारे 2.36 लाख कोटी रुपये झाले. म्हणजे एका वर्षात सुमारे 8.4% ची घट झाली.

याच काळात रोख पैसे काढण्याचे व्यवहार 5,172 लाखांवरून 4,498 लाखांपर्यंत कमी झाले. म्हणजेच व्यवहारांची संख्या सुमारे 13% कमी झाली आहे.

मायक्रो एटीएममधून पैसे काढण्याचे प्रमाण वाढले आहे

एटीएम व्यतिरिक्त, मायक्रो एटीएम हे देखील रोख रक्कम काढण्यासाठी एक महत्त्वाचे माध्यम आहे. मार्च 2024 मध्ये त्यांची संख्या 17.55 लाख होती, जी फेब्रुवारी 2025 पर्यंत 14.68 लाखांपर्यंत कमी झाली. म्हणजे नेटवर्क सुमारे 16.4% ने कमी झाले.

असे असतानाही मायक्रो एटीएममधून पैसे काढण्याचे व्यवहार वाढले. फेब्रुवारी 2024 मध्ये सुमारे 812 लाख व्यवहार झाले, जे फेब्रुवारी 2025 मध्ये सुमारे 922 लाख झाले. म्हणजे सुमारे 13.5% ची वाढ.

या व्यवहारांचे एकूण मूल्यही 21,543 कोटी रुपयांवरून 23,605 कोटी रुपयांपर्यंत वाढले आहे. ते सुमारे 9.6% वाढले.

65 कोटी UPI QR विरुद्ध 2.58 लाख ATM-CRM

फेब्रुवारी 2025 मध्ये देशात एटीएम आणि कॅश रिसायकलिंग मशीन म्हणजेच CRM ची संख्या सुमारे 2.58 लाख होती. त्या तुलनेत, UPI QR ची संख्या सुमारे 64.97 कोटी होती.

मार्च 2024 ते फेब्रुवारी 2025 दरम्यान, UPI QR ची संख्या 34.34 कोटींवरून 64.97 कोटी झाली. म्हणजे सुमारे 89% वाढ.

याच काळात एटीएम आणि सीआरएमची संख्या जवळपास २.५८ लाख राहिली. म्हणजे त्यात जवळपास कोणतीही वाढ झाली नाही.

रोख रकमेची मागणी वाढल्यास काय होईल?

MDR लागू झाल्यानंतर लोक मोठ्या प्रमाणात UPI पेमेंट सोडून देतील आणि रोख रकमेचा वापर वाढवतील हे सांगणे खूप घाईचे आहे. एमडीआरचा थेट बोजा ग्राहकांवर टाकता येणार नाही, असेही सरकारने म्हटले आहे.

तरीही, जर काही कारणास्तव मोठ्या पेमेंटमध्ये रोख रकमेची मागणी वाढली, तर भारतात फक्त एटीएम पर्याय नाहीत. मायक्रो एटीएम, बँक शाखा आणि इतर रोख चॅनेल देखील उपस्थित आहेत.

आकडेवारीनुसार, देशात चलनात असलेले चलन 37 लाख कोटी रुपयांपेक्षा जास्त आहे, तर UPI च्या पायाभूत सुविधांचा वेगाने विस्तार झाला आहे. दुसरीकडे, एटीएम नेटवर्क जवळजवळ स्थिर राहिले आहे आणि अलीकडील डेटामध्ये एटीएममधून पैसे काढण्याचे प्रमाणही कमी झाले आहे.

त्यामुळे एमडीआरनंतर लोक कॅश वापरतील की नाही हा खरा प्रश्न आहे. मोठा प्रश्न असा आहे की जर रोखीची मागणी वाढली तर ती रोकड कोणत्या माध्यमातून सोडली जाईल आणि विद्यमान रोख नेटवर्क अतिरिक्त मागणी सहज हाताळू शकेल का?