₹1 लाख बँक व्याज दर: बचत खात्यात FD सोडा किंवा मिळवा? १ लाख जमा केल्यावर १, ३ आणि ५ वर्षात किती व्याज मिळणार याचे संपूर्ण गणित जाणून घ्या!

देशभरातील मध्यमवर्गीय कुटुंबांपासून ते नोकरदार तरुणांपर्यंत प्रत्येकाला जेव्हा एकरकमी भांडवल मिळते तेव्हा त्यांच्या मनात पहिला विचार येतो की ते पैसे बँकेत सुरक्षित ठेवावेत. लखनौ, कानपूर, दिल्ली, जयपूर किंवा पाटणा यांसारख्या शहरांतील सर्वसामान्य नागरिकांच्या कष्टाने कमावलेला पैसा जेव्हा बँक खात्यात पोहोचतो, तेव्हा बहुतेक लोक ते सुरक्षित समजतात आणि सोडून देतात. सहसा ही रक्कम बचत खात्यात राहते किंवा काही जागरूक नागरिक त्याचे मुदत ठेवीमध्ये रूपांतर करतात. आर्थिक साक्षरतेच्या युगात, तुमच्याकडे नक्की ₹ 1 लाख रोख असल्यास, ते बचत खात्यात टाकून काय फायदा होईल आणि त्याच रकमेची FD केल्यास बँकेला किती निव्वळ नफा मिळेल हे जाणून घेणे फार महत्त्वाचे झाले आहे. व्याजदर आणि महागाईच्या चढ-उताराच्या दरम्यान तुम्ही योग्य पर्याय न निवडल्यास, तुमची बचत कालांतराने वास्तविक मूल्य गमावू लागते.

बचत खात्याचे सर्वात मोठे वैशिष्ट्य म्हणजे तुमचे पैसे नेहमी द्रव स्थितीत राहतात. तुम्ही UPI, डेबिट कार्ड किंवा नेट बँकिंगद्वारे तुम्हाला हवे तेव्हा खरेदी करू शकता किंवा पैसे काढू शकता. स्टेट बँक ऑफ इंडिया, पंजाब नॅशनल बँक, बँक ऑफ बडोदा, एचडीएफसी बँक आणि आयसीआयसीआय बँक यासारख्या प्रमुख सार्वजनिक आणि खाजगी व्यावसायिक बँका सामान्य बचत खात्यांवर वार्षिक 2.50 टक्के ते 3.00 टक्के दराने साधे व्याज देतात. काही लहान फायनान्स बँक नवीन ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी 3.50 ते 4.00 टक्के व्याज देखील देतात.

बचत खात्यातील व्याजाची गणना दैनंदिन क्लोजिंग बॅलन्सच्या आधारे केली जाते आणि प्रत्येक तिमाहीच्या शेवटी खात्यात जमा केली जाते. जर तुम्ही तुमच्या बचत खात्यात ₹ 1 लाखाची रक्कम संपूर्ण वर्षभर कोणत्याही व्यत्ययाशिवाय ठेवली तर, सरासरी 2.70 टक्के दराने, तुम्हाला एका वर्षात अंदाजे ₹ 2,727 व्याज मिळेल. बँक 3.00 टक्के दर देत असल्यास, संपूर्ण बारा महिन्यांत मिळविलेले एकूण व्याज सुमारे ₹3,034 वर येते. याचा सरळ अर्थ असा आहे की बचत खात्यात ₹1 लाख ठेवल्यास, तुम्हाला दरमहा ₹220 ते ₹250 अतिरिक्त मिळतात, जे आजच्या महागाई दराच्या तुलनेत नगण्य असल्याचे सिद्ध होते.

जर तुम्ही तेच ₹1 लाख बँकेत मुदत ठेव म्हणून म्हणजे FD मध्ये ठराविक कालावधीसाठी जमा केले तर व्याजाचे समीकरण पूर्णपणे बदलते. FD मध्ये, पैसे एका निश्चित कालावधीसाठी करारबद्ध केले जातात आणि साध्या व्याजाऐवजी, तिमाही चक्रवाढीचा नियम लागू होतो. याचा अर्थ असा की दर तीन महिन्यांनी मिळवलेले व्याज तुमच्या मूळ शिल्लकमध्ये जोडले जाते आणि पुढील तिमाहीत वाढलेल्या शिल्लक रकमेवर व्याज मोजले जाते. सध्याच्या बँकिंग परिस्थितीत, देशातील प्रमुख बँका सामान्य नागरिकांना 1 वर्ष ते 5 वर्षांच्या एफडीवर 6.50 टक्के ते 7.10 टक्के वार्षिक व्याज देत आहेत, तर ज्येष्ठ नागरिकांना प्रत्येक स्लॅबमध्ये 0.50 टक्के अतिरिक्त व्याजाचा लाभ मिळतो.

तुम्ही ₹1 लाखाची 1 वर्षाची FD 6.50 टक्के दराने केल्यास, मॅच्युरिटीवर तुम्हाला ₹1,06,660 मिळतील, ज्यातील निव्वळ व्याज ₹6,660 आहे. जर हा दर 7.00 टक्के असेल, तर एका वर्षात ₹ 7,186 व्याज जोडल्यानंतर एकूण रक्कम ₹ 1,07,186 होईल. 3 वर्षांच्या कालावधीसाठी 7.10 टक्के दराने, हेच ₹ 1 लाख ₹ 1,23,450 पर्यंत वाढते, ज्यातील व्याजाचा हिस्सा ₹ 23,450 राहतो. तुम्ही 5 वर्षांच्या दीर्घ कालावधीसाठी वार्षिक 7.00 टक्के दराने पैसे जमा केल्यास, मॅच्युरिटीची रक्कम ₹1,41,478 होते, म्हणजे तुम्हाला कोणत्याही जोखमीशिवाय ₹41,478 चा निव्वळ हमी नफा मिळेल. काही स्मॉल फायनान्स बँका 1 ते 3 वर्षांच्या FD वर 8.00 टक्क्यांपर्यंत परतावा देत आहेत, ज्यामुळे ही कमाई आणखी वाढते.

बचत खाते आणि मुदत ठेव यातील निवड करताना केवळ व्याजदर पाहणे पुरेसे नाही तर पैशाची झटपट उपलब्धता लक्षात घेणेही महत्त्वाचे आहे. बचत खात्यातून कधीही पैसे काढता येतात आणि त्यावर कोणताही दंड किंवा दंड नाही. याउलट, जर तुम्ही निर्धारित वेळेपूर्वी एफडी तोडली किंवा प्री-मॅच्युअर क्लोजर केले, तर बहुतेक बँका लागू व्याजदरातून 0.50 टक्के ते 1.00 टक्के दंड म्हणून कपात करतात.

या समस्येचा सामना करण्यासाठी, आधुनिक बँकिंगमध्ये 'ऑटो-स्वीप' म्हणजेच स्वीप-इन डिपॉझिटची सुविधा खूप लोकप्रिय होत आहे. या प्रणाली अंतर्गत, खातेदार त्याच्या बचत खात्यात ₹ 25,000 सारखी किमान मर्यादा सेट करतो. याच्या वर, अतिरिक्त शिल्लक ₹ 1 लाखावर पोहोचताच, अतिरिक्त रक्कम आपोआप FD मध्ये रूपांतरित होते आणि त्यावर जास्त FD व्याज मिळू लागते. जेव्हा केव्हा तुम्हाला एटीएममधून पैसे काढण्याची किंवा UPI द्वारे पेमेंट करण्याची आवश्यकता असते, तेव्हा सिस्टम आपोआप तीच रक्कम FD मधून तोडते आणि बचत खात्यात आणते आणि कोणत्याही दंडाशिवाय उर्वरित रकमेवर FD व्याज जमा होत राहते.

बँकांमध्ये मिळणारे व्याजाचे उत्पन्न पूर्णपणे करमुक्त नसते, परंतु त्यावर आयकर कायद्याचे कठोर नियम लागू होतात. आयकर कायद्याच्या कलम 80TTA अंतर्गत, एका आर्थिक वर्षात सर्व बचत खात्यांमधून मिळणारे ₹ 10,000 पर्यंतचे व्याज पूर्णपणे करमुक्त असते आणि त्यावर कोणताही कर भरावा लागत नाही. कलम 80TTB अंतर्गत ही सूट 60 वर्षांवरील ज्येष्ठ नागरिकांसाठी ₹50,000 पर्यंत वैध आहे.

दुसरीकडे, मुदत ठेवींवरील व्याज पूर्णपणे करपात्र उत्पन्न श्रेणी अंतर्गत येते आणि ते तुमच्या वार्षिक उत्पन्नात जोडले जाते. एखाद्या आर्थिक वर्षात तुमच्या सर्व FD खात्यांमधून मिळविलेले एकूण व्याज ₹40,000 (ज्येष्ठ नागरिकांसाठी ₹50,000) पेक्षा जास्त असल्यास, बँक नियमांनुसार 10 टक्के TDS कापते. जर तुमच्याकडे पॅन कार्ड अपडेट नसेल तर हा टीडीएस २० टक्क्यांपर्यंत कापला जाऊ शकतो. तथापि, तुमचे एकूण वार्षिक उत्पन्न कर सूट मर्यादेच्या आत असल्यास, तुम्ही बँकेत फॉर्म 15G किंवा फॉर्म 15H सबमिट करून TDS कपात होण्यापासून रोखू शकता.

आर्थिक नियोजक आणि बँकिंग तज्ञ स्पष्टपणे मानतात की बचत खात्यात पैसे कोणत्याही उद्देशाशिवाय सोडणे आर्थिक नुकसानीचा सौदा आहे. तुमच्याकडे असलेली ₹1 लाखाची रक्कम ही आपत्कालीन निधीचा भाग असेल ज्याची पुढील महिन्यात किंवा दोन महिन्यांत केव्हाही गरज भासू शकते, तर ती बचत खात्यात ठेवणे किंवा ऑटो-स्वीप सुविधेशी जोडणे शहाणपणाचे आहे. परंतु ही रक्कम पुढील 1 वर्ष, 3 वर्षे किंवा 5 वर्षे कोणत्याही आपत्कालीन खर्चासाठी वापरली जाणार नसेल, तर ती कोणत्याही नामांकित बँकेच्या मुदत ठेव योजनेत विलंब न लावता जमा करावी, जेणेकरून बचत खात्याच्या तुलनेत तुम्हाला दुप्पट ते तिप्पट सुरक्षित आणि खात्रीशीर परतावा मिळू शकेल.