364 दिवसांच्या FD वर मजबूत परतावा: सामान्य नागरिक, ज्येष्ठ आणि अति ज्येष्ठ नागरिकांसाठी पूर्ण गणित – ..

फिक्स्ड डिपॉझिट (FD) मध्ये पैसे गुंतवणारे बहुतेक लोक सामान्यतः 1 वर्ष, 3 वर्षे किंवा 5 वर्षांचा पारंपारिक परिपक्वता कालावधी निवडतात. फार कमी गुंतवणूकदारांना याची जाणीव असते की बँका 'विशेष कार्यकाळ' म्हणजेच विशेष कालावधीवर सामान्यपेक्षा चांगले व्याज देतात. असाच एक अतिशय लोकप्रिय आणि धोरणात्मक कार्यकाळ आहे 364 दिवसांची FD (म्हणजे 1 वर्षापेक्षा 1 दिवस कमी).

अल्प-मुदतीपासून मध्यम-मुदतीसाठी सुरक्षित गुंतवणूक शोधत असलेल्या लोकांसाठी ही बादली अतिशय आकर्षक बनली आहे. या कार्यकाळात सर्वाधिक परतावा कुठे मिळत आहे आणि त्याचे गणित वेगवेगळ्या वयोगटातील गुंतवणूकदारांसाठी कसे कार्य करते ते समजून घेऊया.

364 दिवसांच्या मुदतीवरील व्याजदर बँकेच्या श्रेणीनुसार ठरवले जातात. साधारणपणे, स्मॉल फायनान्स बँका (SFBs) आणि काही निवडक खाजगी बँका या कालावधीत मोठ्या सार्वजनिक क्षेत्रातील बँकांच्या तुलनेत 0.50% ते 1.25% पर्यंत जास्त व्याजदर देतात.

• लघु वित्त बँका (SFBs): सूर्योदय स्मॉल फायनान्स बँक, युनिटी स्मॉल फायनान्स बँक, उत्कर्ष आणि उज्जीवन स्मॉल फायनान्स बँक या वर्गात आघाडीवर आहेत. येथे सामान्य ग्राहकांना 7.75% ते 8.25% पर्यंत वार्षिक व्याज मिळत आहे, तर ज्येष्ठ नागरिकांना 8.25% वरून 8.75% पर्यंत वार्षिक व्याज मिळत आहे.

• प्रमुख खाजगी बँका: एचडीएफसी बँक, आयसीआयसीआय आणि ॲक्सिस बँक या कालावधीसाठी 6.70% ते 7.10% पर्यंत सामान्य लोकांना आणि 7.20% ते 7.60% ज्येष्ठ नागरिकांना या कालावधीसाठी (फक्त 1 वर्षाच्या कंसात) व्याज देत आहेत.

• सरकारी बँक: स्टेट बँक ऑफ इंडिया (SBI), बँक ऑफ बडोदा आणि PNB सारख्या सार्वजनिक क्षेत्रातील बँका 364 दिवसांच्या ब्रॅकेटमध्ये सामान्य ग्राहकांना सुमारे 6.50% ते 6.80% आणि ज्येष्ठ नागरिकांना सुमारे 7.00% ते 7.30% परतावा देतात.

भारतीय बँकिंग प्रणालीमध्ये, गुंतवणूकदारांना त्यांच्या वयानुसार तीन वेगवेगळ्या श्रेणींमध्ये विभागले गेले आहे, जेथे व्याजदरांमध्ये थेट फरक आहे:

• सामान्य नागरिक (६० वर्षांखालील): त्यांना बँकेचा आधार म्हणजेच प्रमाणित व्याजदर मिळतो. लघु वित्त बँकांमध्ये 364 दिवसांसाठी सरासरी दर 7.75% ते 8.00% आहे.

• ज्येष्ठ नागरिक (६० ते ८० वर्षे): बहुतेक बँका ज्येष्ठ नागरिकांना सामान्य दर देतात. 0.50% (50 आधार गुण) रुपये अतिरिक्त प्रीमियम भरा. यामुळे त्यांचा परतावा 8.25% वरून 8.50% पर्यंत वाढतो.

• सुपर ज्येष्ठ नागरिक (80 वर्षांपेक्षा जास्त): अनेक बँका (जसे की PNB, RBL आणि काही लघु वित्त बँका) 80 वर्षांवरील ज्येष्ठ नागरिकांसाठी 'सुपर सीनियर सिटीझन' योजना चालवतात, ज्यामध्ये ज्येष्ठ नागरिक दर देखील रु. 0.20% ते 0.25% अतिरिक्त व्याज मिळते (म्हणजे सामान्य दरापेक्षा एकूण 0.75% ते 0.80% जास्त).

₹5 लाख गुंतवणुकीवर 364 दिवसांत संभाव्य कमाईचे उदाहरण:

(टीप: बँकेच्या त्रैमासिक/मासिक चक्रवाढ चक्र आणि दिवस-आधारित व्याज गणनेनुसार वास्तविक परतावा थोडासा बदलू शकतो.)

बँका 364-दिवसांचा कालावधी त्यांच्या तरलता व्यवस्थापनासाठी आणि मालमत्ता-दायित्व जुळत नसलेल्या संतुलनासाठी वापरतात. 365 दिवस (पूर्ण 1 वर्ष) पूर्ण होताच अनेक नियामक आणि तांत्रिक मानके बदलतात, त्यामुळे बँका सहसा 1 दिवस कमी कालावधीसाठी (364 दिवस) आक्रमक व्याजदर सेट करतात जेणेकरून ते एका वर्षात अल्पकालीन भांडवल उभारू शकतील.

गुंतवणूकदारांसाठी त्याचा सर्वात मोठा फायदा म्हणजे त्यांचे पैसे जास्त काळ लॉक केलेले नाहीत. एका वर्षापेक्षा कमी कालावधीत, भांडवल व्याजासह परत केले जाते, जे बाजाराच्या कलानुसार पुन्हा गुंतवले जाऊ शकते.

जास्त व्याज मिळविण्यासाठी, कोणत्याही बँकेत पैसे गुंतवण्यापूर्वी सुरक्षा आणि कर नियम समजून घेणे फार महत्वाचे आहे:

• ₹5 लाखांपर्यंत सरकारी हमी: मग ती सरकारी बँक असो, खाजगी बँक असो किंवा स्मॉल फायनान्स बँक असो, भारतीय रिझर्व्ह बँकेची (RBI) उपकंपनी असो. DICGC या अंतर्गत, प्रत्येक बँकेच्या प्रत्येक ठेवीदाराचे ₹ 5 लाखांपर्यंतचे मुद्दल आणि व्याज पूर्णपणे विमा (संरक्षित) आहे. त्यामुळे, कोणत्याही एका लघु वित्त बँकेत ₹ 5 लाखांपर्यंतची गुंतवणूक पूर्णपणे सुरक्षित मानली जाते.

• TDS आणि कर नियम: गुंतवणूकदाराच्या कर स्लॅबनुसार एफडीवरील व्याजाचे उत्पन्न करपात्र आहे.

  • सामान्य नागरिकांसाठी, आर्थिक वर्षातील सर्व FD मधून मिळालेले व्याज ₹४०,००० पेक्षा जास्त असल्यास बँका TDS कापतात.

  • ज्येष्ठ आणि अति ज्येष्ठ नागरिकांसाठी प्राप्तिकर कायद्यातील कलमे 80TTB या अंतर्गत, ₹ 50,000 पर्यंतच्या व्याज उत्पन्नाला करातून पूर्णपणे सूट दिली जाते आणि केवळ ₹ 50,000 पेक्षा जास्त व्याज उत्पन्नावर TDS देखील कापला जातो.

  • तुमचे एकूण उत्पन्न करपात्र नसल्यास, सामान्य नागरिक फॉर्म 15G सबमिट करू शकतात आणि TDS टाळण्यासाठी ज्येष्ठ नागरिक फॉर्म 15H सबमिट करू शकतात.