संपादकीय: UPI आणि भारताचे अनोखे डिजिटल मिशन

हे कदाचित असामान्य वाटेल की भारत, एक देश जिथे शेकडो लाखो नागरिकांना 15 वर्षांपूर्वी औपचारिक बँकिंगची उपलब्धता नव्हती, पेमेंट इन्फ्रास्ट्रक्चर तयार करू शकतो ज्याची जगातील अनेक श्रीमंत अर्थव्यवस्थांशी जुळणी करणे बाकी आहे.

जागतिक ऑनलाइन पेमेंट सिस्टमची कथा एक विचित्र विरोधाभास सादर करते. युनायटेड स्टेट्स, ब्रिटन आणि फ्रान्ससारखे विकसित देश डिजिटल पेमेंट पद्धतींचा अवलंब करण्यात भारतासारख्या विकसनशील देशाच्या मागे आहेत. एकेकाळी मोठ्या प्रमाणावर रोखीवर अवलंबून असलेल्या देशाने झटपट, मोबाईल-आधारित पेमेंटचा अवलंब करण्यात अनेक श्रीमंत, प्रगत राष्ट्रांना मागे टाकले आहे. गंमत म्हणजे, अमेरिकेने इंटरनेटचा शोध लावला आणि जगाला क्रेडिट कार्ड दिले आणि जागतिक भांडवली बाजारात तिच्या वित्तीय संस्थांचे वर्चस्व होते. दुसरीकडे, यूके हे जागतिक आर्थिक जगाचे केंद्र आहे. पण त्यात भारताच्या युनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेससारखे दूरस्थपणे काहीही नाही (UPI). महत्त्वाचे म्हणजे, भारत केवळ अधिक कार्ड किंवा अधिक इंटरनेट बँकिंग वापरत नाही; त्याने एक इंटरऑपरेबल, रिअल-टाइम पेमेंट इन्फ्रास्ट्रक्चर तयार केले आहे ज्याने सामान्य लोक कसे व्यवहार करतात ते मूलभूतपणे बदलले आहे. देशभरात QR कोड स्कॅनरची सर्वव्यापी उपस्थिती—लहान रस्त्यावरील विक्रेत्यांपासून ते मोठ्या किरकोळ विक्रेत्यांपर्यंत—देशाच्या डिजिटल परिवर्तनाची कहाणी सांगते. QR कोडची साधेपणा, परवडणारी क्षमता आणि अनुकूलनक्षमतेमुळे व्यापकपणे स्वीकारले जाते, ज्यामुळे ते व्यवसाय आणि ग्राहक दोघांसाठी सोयीचे साधन बनतात. भारत आता जागतिक स्तरावर पहिल्या क्रमांकावर आहे रिअल-टाइम पेमेंट ट्रान्झॅक्शन व्हॉल्यूम, जगातील सर्व रिअल-टाइम डिजिटल पेमेंटपैकी जवळपास निम्मे आहे. नॅशनल पेमेंट कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) नुसार, ऑगस्ट 2026 मध्ये, UPI ने 29.82 लाख कोटी रुपयांच्या 24.51 अब्ज व्यवहारांवर प्रक्रिया केली.

भारतीय किरकोळ पेमेंट स्वस्त आणि इंटरऑपरेबल बनवण्याचा प्रयोग म्हणून जे सुरू झाले ते भारतातील डिजिटल इन्फ्रास्ट्रक्चरच्या सर्वात महत्त्वाच्या भागांपैकी एक बनले आहे. याउलट, अमेरिकन पेमेंट संरचनात्मकदृष्ट्या महाग, संस्थात्मकदृष्ट्या खंडित आणि कार्ड नेटवर्कवर पूर्णपणे अवलंबून असतात. युनायटेड स्टेट्सकडे भारताच्या रिझर्व्ह बँकेच्या समतुल्य एकच नियामक संस्था नाही-NPCI संस्थात्मक आर्किटेक्चर जे एकाच वेळी हजारो वित्तीय संस्थांमध्ये इंटरऑपरेबिलिटी आणि दत्तक घेण्यास अनिवार्य करू शकते. युरोपची सर्वात मोठी अर्थव्यवस्था असलेल्या आणि जागतिक दर्जाच्या अभियांत्रिकी आणि उत्पादन कंपन्यांचे घर असलेल्या जर्मनीमध्ये रोख अजूनही राजा आहे. फ्रान्स, ब्रिटन आणि नॉर्डिक देशांमध्ये डिजिटल वॉलेटचा अवलंब कमी झाला आहे. अलीकडेच 15 वर्षांपूर्वी औपचारिक बँकिंग सुविधा नसलेल्या कोट्यवधी नागरिकांचा देश असलेला भारत, जगातील सर्वात श्रीमंत अर्थव्यवस्थांशी जुळणारी पेमेंट इन्फ्रास्ट्रक्चर तयार करू शकतो हे कदाचित असामान्य वाटेल. या यशाचे मुख्य कारण म्हणजे RBI च्या देखरेखीखाली एक समर्पित आणि केंद्रित संस्था म्हणून NPCI ची निर्मिती विशिष्ट आदेशासह इंटरऑपरेबल किरकोळ पेमेंट पायाभूत सुविधा. अमेरिकन, ब्रिटिश, फ्रेंच आणि जर्मन पेमेंट रेग्युलेशन आच्छादित अधिकारक्षेत्रे आणि प्रतिस्पर्धी प्राधान्यांसह अनेक संस्थांमध्ये विभागलेले आहे. डिजिटल अवलंब ही भारतासाठी मोठी यशोगाथा असली तरी अनेक आव्हाने उभी आहेत. त्यापैकी ग्रामीण-शहरी आणि लिंग डिजिटल विभाजने, सायबर सुरक्षा आणि डेटा-गोपनीयतेची अंमलबजावणी, कल्याण-प्रमाणीकरण बहिष्कार त्रुटी आणि भाषा आणि संस्थात्मक अंतर आहेत.