SIP vs FD: FD 5 वर्षांच्या गुंतवणुकीसाठी खूप जड आहे का? जाणून घ्या का वाढले गुंतवणूकदारांचे टेन्शन –..

गेल्या काही महिन्यांपासून शेअर बाजारात सुरू असलेले चढउतार, जागतिक भू-राजकीय तणाव आणि मूल्यांकनाची चिंता, म्युच्युअल फंड गुंतवणूकदारांच्या कपाळावर चिंतेच्या रेषा दिसू लागल्या आहेत. इक्विटी म्युच्युअल फंडात गेल्या तीन ते पाच वर्षात उत्कृष्ट परतावा मिळाल्यानंतर अनेक गुंतवणूकदार, ज्यांनी इक्विटी म्युच्युअल फंडात पद्धतशीर गुंतवणूक योजना (SIPs) सुरू केल्या आहेत, ते आता प्रश्न विचारू लागले आहेत की मुदत ठेवी (FDs) बाजाराच्या सध्याच्या एकत्रीकरणाच्या टप्प्यात 5 वर्षांच्या दृष्टीकोनातून इक्विटी SIP पेक्षा जास्त आहेत का?

इक्विटी म्युच्युअल फंडाचे सर्वात मोठे वैशिष्ट्य म्हणजे ते दीर्घकालीन संपत्ती निर्मितीचे माध्यम आहे, परंतु मध्यम कालावधीत (3 ते 5 वर्षे) शेअर बाजाराच्या चक्रामुळे त्याचा पूर्णपणे परिणाम होतो. जेव्हा नवीन उच्चांक गाठल्यानंतर बाजार मंदावतो किंवा सुधारणा करून जातो, तेव्हा नुकत्याच सुरू झालेल्या SIP च्या XIRR परताव्यात अचानक तीव्र घट होते.

याउलट, बँक मुदत ठेवींमधील व्याजदर स्थिर आणि सुरक्षित राहतात. अलीकडच्या काळात बँका आणि लघु वित्त बँकांनी 7% ते 8.5% पर्यंत हमी व्याज देऊ केले आहे. अशा परिस्थितीत, जेव्हा बाजारातील घसरणीमुळे एखाद्या पुराणमतवादी गुंतवणूकदाराचा 5 वर्षांचा इक्विटी SIP परतावा 8% ते 9% च्या श्रेणीत येतो, तेव्हा त्याला वाटते की FD मध्ये पैसे कोणत्याही जोखमीशिवाय ठेवणे अधिक सुरक्षित आणि फायदेशीर होते.

जर एखाद्या गुंतवणूकदाराने 5 वर्षांसाठी दरमहा ₹10,000 जमा केले (एकूण गुंतवणूक ₹6,00,000), दोन्ही पद्धतींमधील अंदाजे आकडे पुढीलप्रमाणे आहेत:

• बँक एफडी (7.0% वार्षिक व्याज गृहीत धरून): 5 वर्षांनंतर एकूण परिपक्वता रक्कम अंदाजे ₹7,15,929 असेल. म्हणजे एकूण व्याजाचा लाभ अंदाजे ₹ 1,15,929 असेल. जर गुंतवणूकदार 30% टॅक्स स्लॅबमध्ये आला तर कर वजा केल्यावर निव्वळ नफा आणखी कमी होतो.

• इक्विटी एसआयपी (१२.०% अपेक्षित दीर्घकालीन परतावा गृहीत धरून): 5 वर्षानंतर एकूण रक्कम अंदाजे ₹8,24,864 पर्यंत पोहोचू शकते. म्हणजे एकूण भांडवली नफा अंदाजे ₹ 2,24,864 असेल. 12.5% ​​LTCG कर फक्त ₹1.25 लाख सूट दिल्यानंतर अतिरिक्त नफ्यावर लागू होतो.

अशा प्रकारे, जरी बाजार सामान्य ऐतिहासिक सरासरीच्या आसपास राहिला तरी, इक्विटी एसआयपी 5 वर्षांच्या कालावधीतही एफडीपेक्षा जास्त कामगिरी करतात. पण जर 5 व्या वर्षाच्या शेवटी मार्केटमध्ये 15-20% ची मोठी सुधारणा झाली, तर SIP नफा लक्षणीयरीत्या कमी होऊ शकतो, ज्याला 'रिटर्न्स रिस्कचा क्रम' म्हणतात.

ज्येष्ठ नागरिकांसाठी किंवा 1 ते 3 वर्षांच्या आत पैसे काढू इच्छिणाऱ्यांसाठी FD सर्वात योग्य आहे. परंतु 5 वर्षे किंवा त्याहून अधिक काळ पाहिल्यास, एफडीचे सर्वात मोठे शत्रू कर आणि महागाई आहेत.

• 30% आयकर ब्रॅकेटमधील व्यक्तीसाठी, 7.0% च्या FD वर निव्वळ करोत्तर परतावा सुमारे 4.9% येतो.

• देशातील किरकोळ महागाई (CPI) 5% च्या आसपास राहिल्यास, FD मध्ये ठेवलेले पैसे कालांतराने त्याची क्रयशक्ती गमावू लागतात.

• इक्विटी एसआयपीमध्ये, रिडम्प्शनच्या वेळीच कर आकारला जातो, ज्यामुळे संपूर्ण 5 वर्षांसाठी मुद्दल आणि व्याज दोन्हीवर चक्रवाढीचा पूर्ण लाभ मिळतो.

1. लक्ष्य वेळ क्षितिजानुसार वाटप: तुम्हाला 3 वर्षांपेक्षा कमी कालावधीत (जसे की मुलांची फी, गृहकर्जाचे डाउनपेमेंट) पैशांची गरज असल्यास, स्टॉक मार्केटमध्ये जोखीम घेऊ नका आणि बँक एफडी किंवा लिक्विड फंड निवडा.

2. 5 वर्षे किंवा त्याहून अधिकचा दृष्टीकोन: जर ध्येय 5 ते 7 वर्षे दूर किंवा त्याहून अधिक असेल (जसे की सेवानिवृत्ती किंवा दीर्घकालीन निधी), अल्पकालीन बाजारातील चढउतारांमुळे SIP थांबवू नका. मंदीच्या काळात, अधिक युनिट्स SIP द्वारे स्वस्त NAV (रुपी कॉस्ट एव्हरेजिंग) वर उपलब्ध आहेत.

3. संतुलित मालमत्ता वाटप: तुमच्या एकूण बचतीपैकी 20-30% आपत्कालीन परिस्थिती आणि भांडवली संरक्षणासाठी बँक एफडीमध्ये ठेवा आणि उरलेली रक्कम दीर्घ मुदतीसाठी इंडेक्स फंड किंवा फ्लेक्सी-कॅप SIP मध्ये गुंतवा.