अचानक पैशांची गरज भासल्यास, मी एफडी तोडावी की त्यावर कर्ज घ्यावे? नफा आणि तोटा, बँक दंड आणि संपूर्ण गणना जाणून घ्या

आयुष्यात अनेक वेळा अचानक वैद्यकीय आणीबाणी, मुलांच्या शाळा-कॉलेजची फी, घराची दुरुस्ती किंवा कोणत्याही अनपेक्षित आर्थिक संकटामुळे पैशांची तात्काळ गरज भासते. अशा वेळी, बहुतेक लोक त्यांच्या सुरक्षित बचतीकडे म्हणजेच मुदत ठेव (FD) कडे वळतात. पण इथे सर्वात मोठा पेच हा आहे की, अनेक वर्षांच्या मेहनतीनंतर केलेली एफडी मध्यंतरी मोडायची की तीच एफडी गहाण ठेवायची आणि बँकेकडून कर्ज किंवा ओव्हरड्राफ्टची सुविधा घ्यायची?

आर्थिक तज्ज्ञांच्या मते, विचार न करता FD तोडल्याने तुमचे दुहेरी आर्थिक नुकसान होऊ शकते. बँका केवळ मुदतपूर्व पैसे काढण्यावर दंड आकारतात असे नाही तर तुम्हाला मिळणाऱ्या चक्रवाढ व्याजाचे चक्रही कायमचे खंडित होते. दुसरीकडे, FD वर कर्ज घेण्याचा पर्याय तुम्हाला तुमच्या ठेवी सुरक्षित ठेवताना रोख तुटवड्यावर मात करण्याचे स्वातंत्र्य देतो. दोन्ही पर्यायांसाठी योग्य निवड तुम्हाला किती पैशांची गरज आहे आणि किती वेळ तुम्ही ते परत करू शकता यावर अवलंबून आहे.

जेव्हा तुम्ही मुदत ठेवीचा कार्यकाळ पूर्ण करण्यापूर्वी बंद करता, तेव्हा बँका त्याला 'प्री-मॅच्युअर विथड्रॉवल' म्हणतात. यामध्ये, तुम्हाला मिळणारा परतावा अनेक पॅरामीटर्सवर कमी होतो:

• दंडाची वजावट: देशातील प्रमुख बँका (जसे की SBI, HDFC, ICICI, PNB) FD अकाली खंडित झाल्यास 0.50% ते 1% पर्यंतचा दंड कापतात.

• लागू व्याज दर नियम: समजा तुम्ही ५ वर्षांसाठी ७.५% दराने ₹ ५ लाखांची FD केली आहे. जर तुम्ही ते 2 वर्षांनी तोडले तर बँक तुम्हाला 5 वर्षांसाठी 7.5% व्याज देणार नाही. बँक एफडी उघडण्याच्या वेळी 2 वर्षांच्या कालावधीसाठी लागू असलेल्या दराने व्याज देईल (6.5% म्हणूया), आणि त्यातून 1% दंड वजा केल्यावर, ती तुम्हाला फक्त 5.5% देईल.

• कंपाउंडिंगचे प्रमुख तोटे: एफडीचा सर्वात मोठा दीर्घकालीन फायदा व्याजावर मिळणाऱ्या व्याजातून म्हणजेच चक्रवाढीतून होतो. FD मध्येच तोडल्याने भविष्यातील संपत्ती निर्माण प्रक्रिया पूर्णपणे थांबते.

मुदत ठेवीवर कर्ज घेणे हे सुरक्षित कर्जाच्या श्रेणीत येते. यामध्ये, तुमची एफडी संपार्श्विक म्हणून बँकेकडे सुरक्षित राहते:

• कर्ज मर्यादा: बँका तुमच्या FD च्या एकूण ठेव रकमेच्या ८५% ते ९५% रक्कम आणि त्यावर कर्ज किंवा ओव्हरड्राफ्टच्या स्वरूपात मिळणारे व्याज ताबडतोब मंजूर करतात.

• व्याज दर सूत्र: एफडीवरील कर्जावरील व्याजदर अगदी सामान्य आहे. बँका सामान्यतः तुमच्या FD वर मूळ व्याजदरापेक्षा फक्त 1% ते 2% जास्त व्याज आकारतात. उदाहरणार्थ, जर तुमच्या FD वर ७% व्याज मिळत असेल तर कर्जावरील व्याज ८% ते ८.५% असेल.

• संपूर्ण FD वर व्याज चालू आहे: कर्ज घेतल्यानंतरही, बँकेने निश्चित केलेले 7% व्याज तुमच्या ₹5 लाखाच्या संपूर्ण FD वर जमा होत राहते.

• लवचिक परतफेड (ओव्हरड्राफ्ट सुविधा): या सुविधेत तुम्हाला क्रेडिट लिमिट मिळते. तुम्ही काढलेल्या रकमेवर आणि तुम्ही ते किती दिवसांसाठी वापरता यावरच तुम्हाला व्याज द्यावे लागेल.

आपण 5 वर्षांच्या कालावधीसाठी 7.00% वार्षिक व्याजाने ₹5,00,000 ची FD केली आहे असे समजू या. 3 वर्षे पूर्ण झाल्यानंतर तुम्हाला अचानक 6 महिन्यांसाठी ₹2,00,000 ची आवश्यकता आहे. दोन्ही परिस्थितींचे वास्तविक आर्थिक विश्लेषण पाहू या:

• पर्याय १: मुदतीपूर्वी एफडी तोडणे

  • वास्तविक 3-वर्ष कार्ड दर 6.25% होता, 0.75% दंड वजा केल्यानंतर, प्रभावी दर 5.50% होता.

  • तुम्हाला कमी दराने 3 वर्षांचे व्याज मिळेल आणि उर्वरित 2 वर्षांचे चक्रवाढ लाभ पूर्णपणे काढून टाकले जातील.

  • तुमची ₹5 लाखांची संपूर्ण FD नष्ट होईल, तर तुम्हाला फक्त ₹2 लाखांची गरज आहे. उर्वरित ₹3 लाखांवर 7% चे भविष्यातील व्याज देखील थांबवले जाईल.

• पर्याय २: एफडीवर ₹२ लाखांचा ओव्हरड्राफ्ट/कर्ज घ्या

  • तुमची ₹5 लाखाची संपूर्ण FD 7% दराने वाढत राहील आणि 5 वर्षांनी त्याचे पूर्ण मॅच्युरिटी मूल्य देईल.

  • तुम्हाला ₹2 लाखाच्या कर्जावर 6 महिन्यांसाठी 8% (7% + 1%) दराने व्याज द्यावे लागेल, जे सुमारे ₹8,000 पर्यंत पोहोचेल.

  • 6 महिन्यांनंतर, तुम्ही ₹2 लाख आणि ₹8,000 च्या व्याजाची परतफेड करताच, तुमचे कर्ज खाते बंद केले जाईल आणि तुमची मूळ FD सुरक्षित राहील कारण ती कोणत्याही नुकसानाशिवाय आहे.

या तुलनेतून हे स्पष्ट होते की अल्पकालीन गरजांसाठी FD वर कर्ज निवडणे तुम्हाला हजारो रुपयांच्या संभाव्य नुकसानापासून वाचवते.

दोन पर्यायांमधील योग्य मार्ग निवडणे तुम्हाला आवश्यक असलेली कालमर्यादा आणि तुमची परतफेड करण्याची क्षमता यावर अवलंबून आहे:

• क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम: FD वर कर्ज घेण्यासाठी कोणत्याही CIBIL स्कोअरची आवश्यकता नाही, कारण तुमची FD आधीच बँकेकडे सुरक्षित आहे. तुमचा क्रेडिट स्कोअर खराब असला तरीही तुम्ही कोणत्याही अडचणीशिवाय या कर्जाचा लाभ घेऊ शकता. ते वेळेवर भरल्याने तुमचा CIBIL स्कोअर मजबूत होतो.

• शून्य प्रक्रिया शुल्क: बहुतेक बँका FD विरुद्ध कर्ज किंवा ओव्हरड्राफ्टसाठी कोणतेही प्रक्रिया शुल्क किंवा प्री-पेमेंट दंड आकारत नाहीत. तुम्हाला हवे तेव्हा कोणत्याही अतिरिक्त शुल्काशिवाय तुम्ही कर्ज बंद करू शकता.

• कोणतेही कर अडथळे नाहीत: जर तुम्ही 5 वर्षांची टॅक्स सेव्हर FD (सेक्शन 80C) केली असेल, तर नियमांनुसार त्यावर 5 वर्षांचा लॉक-इन आहे; तो मोडता येत नाही आणि त्यावर कर्जही देता येत नाही. सामान्य एफडीवर मिळणारे व्याज 'इतर स्त्रोतांकडून मिळणाऱ्या उत्पन्नात' जोडले जाते आणि तुमच्या कर स्लॅबनुसार करपात्र असते.

आजकाल बँकेच्या शाखेत जाण्याचीही गरज नाही. तुमच्याकडे इंटरनेट बँकिंग किंवा मोबाइल ॲप (जसे की SBI YONO, HDFC MyCards, ICICI iMobile) असल्यास, तुम्ही 'FD विरुद्ध कर्ज/ओव्हरड्राफ्ट' विभागात जाऊ शकता आणि काही क्लिक्समध्ये तुमच्या बचत खात्यात कर्जाची रक्कम त्वरित हस्तांतरित करू शकता.

जर गरज कमी कालावधीची असेल तर एफडी तोडण्याऐवजी कर्ज किंवा ओव्हरड्राफ्ट घेणे हा आर्थिकदृष्ट्या सर्वात स्मार्ट आणि किफायतशीर निर्णय आहे.