एकाच बँकेत ₹10 लाखांची FD किती सुरक्षित आहे? बँक कोसळल्यास किती पैसे मिळतील, जाणून घ्या DICGC विम्याचे संपूर्ण गणित –..

जर तुम्ही एकाच बँकेत ₹ 10 लाखांची मुदत ठेव (FD) केली असेल आणि ती बँक दिवाळखोर किंवा डिफॉल्ट झाली, तर तुम्हाला संपूर्ण ₹ 10 लाख परत मिळणार नाहीत. भारतीय रिझर्व्ह बँकेची (RBI) पूर्ण मालकीची उपकंपनी असलेल्या 'डिपॉझिट इन्शुरन्स अँड क्रेडिट गॅरंटी कॉर्पोरेशन' (DICGC) च्या नियमांनुसार, कोणतीही बँक कोसळल्यास किंवा तिचा परवाना रद्द झाल्यास, ठेवीदाराला जास्तीत जास्त रु. ₹ 5 लाख विमा संरक्षण फक्त रु. पर्यंत उपलब्ध आहे.

₹ 5 लाखांच्या या मर्यादेत मूळ रक्कम आणि त्यावर मिळणारे व्याज दोन्ही समाविष्ट आहे. याचा सरळ अर्थ असा आहे की जर तुमच्या ₹10 लाखाच्या FD वर देखील ₹1 लाखाचे व्याज जोडलेले असेल आणि बँक दिवाळखोर झाली तर, ₹11 लाखांच्या बँकेच्या एकूण दायित्वापैकी, तुम्हाला फक्त ₹5 लाख कायदेशीररित्या संरक्षित केले जातील. उर्वरित ₹6 लाखांची वसुली बँकेच्या मालमत्तेचे लिक्विडेशन आणि कायदेशीर प्रक्रियेवर अवलंबून असेल, ज्याला बराच वेळ लागू शकतो किंवा तोटा देखील होऊ शकतो.

अनेक ठेवीदारांचा असा गैरसमज असतो की त्यांनी एकाच बँकेच्या वेगवेगळ्या शाखांमध्ये पैसे जमा केल्यास त्यांना वेगवेगळे विमा संरक्षण मिळेल. DICGC चे नियम या संदर्भात अतिशय स्पष्ट आहेत:

• एकाच बँकेच्या सर्व शाखा एक मानल्या जातात: तुम्ही स्टेट बँक ऑफ इंडिया (SBI) किंवा पंजाब नॅशनल बँक (PNB) च्या एका शाखेत ₹ 5 लाखांची FD आणि दुसऱ्या शाखेत ₹ 5 लाखांची FD ठेवली असेल, तर त्या दोघांना एक संस्था मानल्यास, तुम्हाला एकूण ₹ 10 लाखांवर कमाल ₹ 5 लाख कव्हर मिळेल.

• बचत खाते आणि FD चे संयोजन: तुमचे त्याच बँकेत बचत खाते ₹ 2 लाख आणि ₹ 8 लाखांची FD असल्यास, एकूण ठेव ₹ 10 लाख मानली जाईल आणि विमा दाव्याची कमाल मर्यादा फक्त ₹ 5 लाख असेल.

• अंतिम मुदत (90 दिवसात पेमेंट): बँकिंग कायद्यातील दुरुस्तीनुसार, बँकेवर स्थगन लादल्यास, ठेवीदारांना ₹ 5 लाखांपर्यंतची विमा रक्कम 90 दिवसांच्या आत भरण्याची अनिवार्य तरतूद आहे.

• कोणत्या बँकांचा समावेश आहे: सर्व व्यावसायिक बँका (सार्वजनिक आणि खाजगी क्षेत्र), परदेशी बँका, लघु वित्त बँका आणि प्रादेशिक ग्रामीण बँका (RRBs) या विम्याच्या अंतर्गत येतात.

तुमचे भांडवल ₹10 लाख असल्यास आणि तुमचा एक रुपयाही धोक्यात येऊ नये असे वाटत असल्यास, संपूर्ण रक्कम एका बँकेत एकाच नावावर ठेवण्याऐवजी या दोन धोरणांचा वापर करा:

1. दोन स्वतंत्र बँकांमध्ये विभागणी (दोन-बँक नियम):

   • दोन वेगवेगळ्या बँकांमध्ये प्रत्येकी ₹5 लाखाची रक्कम जमा करा (उदा. सरकारी बँक आणि एक मजबूत खाजगी बँक).

   • दोन्ही बँका स्वतंत्र कायदेशीर संस्था असल्याने, तुम्हाला दोन्ही बँकांमध्ये प्रत्येकी ₹5 लाख (एकूण ₹10 लाख) स्वतंत्र 100% सरकारी विमा संरक्षण मिळेल.

2. संयुक्त खाते आणि भिन्न मालकी क्षमता:

   • डीआयसीजीसीच्या नियमांनुसार, खाते वेगवेगळ्या क्षमतेमध्ये (अधिकार आणि क्षमता) उघडल्यास ते वेगळे मानले जाते.

   • उदाहरणार्थ, त्याच बँकेत, जर पहिले खाते 'A (सिंगल)' च्या नावावर असेल आणि दुसरे खाते 'A आणि B (संयुक्त)' च्या नावावर असेल, तर दोन्ही खात्यांना प्रत्येकी ₹5 लाखांचे स्वतंत्र विमा संरक्षण मिळते.

भारताची बँकिंग नियामक फ्रेमवर्क जगातील सर्वात कडक आणि सुरक्षित आहे. भारतीय रिझर्व्ह बँकेने देशातील तीन सर्वात मोठ्या बँकांना – स्टेट बँक ऑफ इंडिया (SBI), HDFC बँक आणि ICICI बँक यांना 'देशांतर्गत प्रणालीगत महत्त्वाच्या बँका' (D-SIBs) चा दर्जा दिला आहे. याला बोलचालीत “टू बिग टू फेल” असे म्हणतात.

RBI या बँकांवर उच्च भांडवलाची आवश्यकता आणि कडक देखरेख लादते जेणेकरून कोणतेही प्रणालीगत संकट उद्भवू नये. कोणत्याही बँकेत आर्थिक संकट आले तरी (जसे पूर्वी येस बँकेच्या बाबतीत दिसून आले होते), तेव्हा केंद्रीय बँक आणि सरकार इतर मजबूत बँकांसह तिची पुनर्रचना करतात, जेणेकरून सामान्य किरकोळ ठेवीदारांचे पैसे सुरक्षित राहतील. तथापि, सहकारी बँकांमधील जोखीम तुलनेने जास्त असल्याचे दिसून येते, त्यामुळे मोठ्या प्रमाणात गुंतवणूक नेहमी अनुसूचित व्यावसायिक बँकांमध्येच करावी.