होम लोन EMI: दरमहा ₹1 लाख कमवा? तुमच्यासाठी किती EMI सुरक्षित असेल ते जाणून घ्या; बँक कर्ज मंजुरीचा 40% सुवर्ण नियम

स्वतःचे घर घेणे हे प्रत्येक काम करणाऱ्या व्यक्तीचे स्वप्न असते. पण घर खरेदी करण्याच्या उत्साहात, सर्वात मोठी आर्थिक चूक म्हणजे अनेकदा परवडेल त्यापेक्षा जास्त गृहकर्ज घेणे. तुमचा मासिक नेट इन-हँड पगार (टेक-होम सॅलरी) ₹1 लाख असल्यास, बँका तुम्हाला कागदावर खूप मोठे कर्ज मंजूर करू शकतात, परंतु खरा प्रश्न हा आहे की तुमच्या वैयक्तिक बजेटसाठी किती EMI (समसमान मासिक हप्ता) सुरक्षित आणि तणावमुक्त असेल?

आर्थिक नियोजक आणि बँकिंग तज्ञांच्या मते, कर्जाचा EMI ठरवण्यापूर्वी आवश्यक घरगुती खर्च, भविष्यातील गुंतवणूक आणि आपत्कालीन निधीची शिल्लक समजून घेणे आवश्यक आहे.

गृहकर्जाची पात्रता ठरवताना बँका FOIR (उत्पन्न प्रमाणासाठी निश्चित बंधन) म्हणजेच, 'फिक्स्ड लायबिलिटी रेशो' चा अंदाज लावूया:

• आदर्श सुरक्षित श्रेणी (35% ते 40%): ₹1 लाखाच्या मासिक उत्पन्नावर तुमचा गृहकर्ज EMI ₹३५,००० ते ₹४०,००० दरम्यान असावे. हा सर्वात सुरक्षित क्षेत्र आहे, ज्यामध्ये तुमच्या जीवनशैलीवर, मुलांच्या शिक्षणावर किंवा गुंतवणूकीवर कोणताही नकारात्मक परिणाम होत नाही.

• कमाल श्रेणी (50% FOIR): बँका साधारणपणे तुमच्या एकूण उत्पन्नाच्या (म्हणजे ₹50,000) कमाल 50% पर्यंत EMI ला परवानगी देतात.

• इतर विद्यमान ईएमआयचा प्रभाव: तुमच्याकडे कार कर्ज (₹10,000) किंवा वैयक्तिक कर्ज (₹5,000) साठी आधीच चालू असलेला EMI असल्यास, बँका तुम्हाला ते कमी केल्यानंतरच नवीन गृहकर्ज देतील. उदाहरणार्थ, तुमची विद्यमान दायित्वे ₹15,000 असल्यास, बँका तुम्हाला ₹35,000 (₹50,000 – ₹15,000) च्या कमाल नवीन EMI सह कर्ज देऊ करतील.

तुमचा इन-हँड पगार ₹1 लाख असल्यास, सुरक्षित आर्थिक शिल्लक असे दिसले पाहिजे:

सध्या प्रमुख बँकांचे (जसे की SBI, HDFC, ICICI) सरासरी व्याजदर 8.50% ते 8.75% दर वर्षी विचार केल्यास, वेगवेगळ्या कालावधीसाठी अंदाजे कर्जाची रक्कम खालीलप्रमाणे असेल:

• कार्यकाळ: 20 वर्षे

  • तुम्ही ₹35,000 मासिक EMI निवडल्यास: अंदाजे ₹40 लाख ते ₹41 लाख रु.चे कर्ज मिळेल.

  • तुम्ही ₹40,000 मासिक EMI निवडल्यास: अंदाजे ₹46 लाख ते ₹47 लाख कर्ज मंजूर होऊ शकते.

• 25 वर्षांचा कालावधी:

  • ₹३५,००० EMI वर: अंदाजे ₹43 लाख ते ₹44 लाख रु.चे कर्ज मिळेल.

  • ₹४०,००० EMI वर: अंदाजे ₹50 लाख तुम्हाला रु.चे कर्ज मिळू शकते.

• 30 वर्षांचा कालावधी:

  • ₹35,000 ते ₹40,000 च्या EMI वर तुम्ही करू शकता ₹45 लाख ते ₹52 लाख तुम्ही रु. पर्यंत कर्ज घेऊ शकता. तथापि, दीर्घकाळात, मुद्दलापेक्षा जास्त व्याज बँकेकडे जाते, म्हणून 20 वर्षांचा कार्यकाळ तज्ञांच्या मते सर्वात आदर्श मानला जातो.

• 1. किमान 20% ते 25% डाउन पेमेंट करा: बँका 75% ते 80% मालमत्तेला वित्तपुरवठा करतात. तुम्ही तुमच्या स्वत:च्या खिशातून जितके अधिक डाउन पेमेंट कराल तितके कर्जाच्या रकमेवर आणि मासिक ईएमआयवरचा भार कमी होईल.

• 2. 6 महिन्यांच्या EMI साठी आपत्कालीन निधी बाजूला ठेवा: कर्ज सुरू करण्यापूर्वी, कमीत कमी 6 महिन्यांचा EMI आणि तुमच्या बचत खाते किंवा लिक्विड फंडातील आवश्यक खर्चाइतकी रक्कम ठेवा, जेणेकरून नोकरी किंवा उत्पन्नामध्ये तात्पुरता व्यत्यय आल्यास EMI बाउन्स होणार नाही.

• 3. मुदतीचा विमा घेणे आवश्यक आहे: तुम्ही घेत असलेल्या गृहकर्जाच्या रकमेइतके अतिरिक्त मुदतीचे जीवन विमा संरक्षण (होम लोन टर्म प्लॅन) खरेदी केल्याची खात्री करा, जेणेकरून कोणतीही अप्रिय घटना घडल्यास कुटुंबावर कर्जाचा बोजा पडणार नाही.

• 4. प्री-पेमेंट धोरण स्वीकारा: तुमच्या उत्पन्नातील किंवा बोनसमधील वार्षिक वाढीच्या आधारावर दरवर्षी अतिरिक्त EMI रक्कम प्रीपे करत रहा. यामुळे 20 वर्षांचे कर्ज अवघ्या 12 ते 14 वर्षात सुटते आणि लाखो रुपयांचे व्याज वाचते.